Moderniser les paiements : relever les défis technologiques les plus difficiles

Les banques se précipitent pour moderniser leurs systèmes de paiement, alors que les paiements en temps réel explosent et que l’intelligence artificielle commence à remodeler chaque recoin du secteur. Ce qui ressemblait autrefois à une simple amélioration du back-office est désormais une priorité critique—celle qui peut définir les relations clients et la position sur le marché.

Lors d’un webinaire de PaymentsJournal, Scotty Perkins, Head of Product Management chez ACI Worldwide, Tyler Pichach, Global Head of AI Strategy chez Microsoft, et James Wester, Co-Head of Payments chez Javelin Strategy & Research, ont discuté de ce que les banques doivent faire pour se préparer à ces changements—et du coût de prendre du retard.

Modernization Is Moving Quickly

Une enquête menée par ACI auprès de 200 banques l’an dernier a révélé que la modernisation est leur priorité n°1. Les banques veulent lancer de nouveaux produits sur le marché plus rapidement et proposer à leurs clients des solutions innovantes. Une vraie modernisation va au-delà de l’ajout d’une nouvelle voie de paiement ; elle soulève des questions critiques de préparation, d’adoption du cloud, d’architecture native, de gestion des risques et de scalabilité.

Les canaux digitaux progressent plus vite que les systèmes centraux de paiement ne peuvent suivre. Alors que l’élan autour des API et de l’adoption du cloud est fort, l’exécution reste inégale, variant de manière significative selon la région et les cas d’usage.

L’IA renforce encore l’urgence liée à la modernisation. Les banques doivent réfléchir non seulement à la manière dont l’IA améliorera l’expérience client, mais aussi à la façon dont elle optimisera les processus back-office qui sous-tendent les paiements.

« En tirant parti des nouveaux outils liés à l’IA, ainsi qu’en comprenant et en réécrivant le code, c’est un excellent moyen pour que les gens apprennent et pour que les clients comprennent comment utiliser l’IA », a déclaré Pichach.

Wester a ajouté : « Il se peut qu’une chose finisse par frapper tout le monde de plein fouet et dise : vous devez vraiment faire beaucoup plus pour vous préparer à ce qui arrive. »

Smarter Payments, Smarter Banking

Choisir des partenaires qui ont une compréhension approfondie du secteur des paiements et une crédibilité solide peut constituer une première étape essentielle. Des partenaires capables de tirer parti de tous les types de paiements contribuent à éviter une infrastructure fragmentée.

Une infrastructure unique, cohésive, permet aux banques de déployer rapidement et efficacement les paiements instantanés. Elle crée aussi des opportunités d’introduire de nouvelles offres, comme FedNow et RTP, aux côtés des paiements par virement (wire) et des paiements par lot (batch).

« Et si, hier, un consommateur utilisait des rails de débit pour effectuer un paiement et qu’aujourd’hui il utilisait FedNow à la place ? » a déclaré Perkins. « Comment la banque gère-t-elle de manière rentable et opérationnelle cette transition et la rend-elle transparente pour les clients ? C’est là que vous voulez impliquer des partenaires ayant l’expertise pour montrer ces cas d’usage historiquement différents, mais en utilisant une apparence et une “prise en main” communes, avec une logique d’orchestration qui peut gérer de façon crédible ces types de paiements. »

Building In Scalability and Resiliency

Une stratégie cloud-native ne peut pas compromettre la scalabilité ni la résilience lors du déploiement de nouvelles solutions. La scalabilité dynamique implique plus que de gérer le trafic : elle inclut la gestion des coûts et des attentes. Par exemple, elle supprime le besoin d’une infrastructure sur site excessive qui devrait être sur-provisionnée pour faire face à la demande de pointe. Il ne devrait jamais y avoir l’idée—ni chez les clients ni au sein de la banque—que la disponibilité est limitée.

La résilience dépasse la simple disponibilité. Elle englobe la capacité à continuer à traiter en toute sécurité sous contrainte, qu’il s’agisse de pics soudains de volume, de tentatives de fraude ou de pannes réseau.

« L’une des choses dont nous parlons dans les paiements modernes, c’est l’idée que l’échec est inévitable », a déclaré Pichach. « Vous voulez concevoir des systèmes avec le mantra selon lequel les choses vont forcément tomber en panne. Nous devons nous assurer que ces composants opérationnels toujours actifs peuvent continuer à fonctionner. »

The Risks of Missing Out

Pendant des décennies, les banques se sont appuyées sur des systèmes de paiement qui, tout en étant fiables, montrent aujourd’hui leur âge. Le code hérité et l’infrastructure sont de plus en plus fragiles, rendant les pannes, les performances lentes et les défaillances franches plus probables. Maintenir des applications COBOL et les couches de personnalisation ajoutées au fil du temps n’est plus seulement un défi technique : c’est désormais un enjeu stratégique.

Dans le même temps, les paiements s’accélèrent. Les paiements en temps réel réduisent les délais de réaction, ce qui rend la fraude plus difficile à détecter et à prévenir. Cette accélération exige non seulement des systèmes de paiement, mais aussi des systèmes opérationnels capables de répondre aussi vite que les transactions se produisent.

« La prochaine étape concerne vraiment la confiance des clients », a déclaré Pichach. « Si vous n’êtes pas hautement disponible, si vous n’avez pas les bons contrôles anti-fraude, vous allez perdre la confiance des clients. Vous allez éroder leur envie de continuer à participer avec vous, en tant que banque, aux paiements. »

Taking the First Steps

La modernisation, c’est plus qu’une simple mise à niveau de l’infrastructure. C’est une opportunité de repenser les problèmes que l’organisation essaie de résoudre—en interne, pour l’efficacité opérationnelle, et en externe, pour l’expérience client.

Les succès rapides sont importants : des modèles réutilisables qui apportent tôt des bénéfices concrets à l’activité permettent de créer une dynamique et de renforcer la crédibilité de la transformation plus large. Et l’IA ? Elle peut aider à livrer plus rapidement ces expériences.

Les dirigeants de la stratégie bancaire doivent se poser la question : où voulons-nous être dans cinq ans ? Quelles tendances devons-nous adopter—qu’il s’agisse du passage des virements (wire transfers) aux paiements instantanés, ou de l’intégration dès maintenant des stablecoins et des capacités crypto qui émergent sous le Genius Act ?

La première étape consiste à adopter une plateforme qui peut évoluer avec le marché, permettant aux banques d’innover rapidement et de rivaliser avec celles qui vont déjà vite.

« Nous avons vu une très grande entreprise plus tôt cette semaine parler de l’obtention d’une licence bancaire aux États-Unis pour faire du prêt (lending) », a déclaré Pichach. « Mais tous viennent jouer, et les banques se retrouvent à concourir avec un éventail plus large d’acteurs. Elles doivent pouvoir innover, pouvoir faire aboutir de nouveaux produits. »

Looking Down the Road

Les paiements instantanés ne sont qu’un début. Les banques ont besoin d’une infrastructure résiliente et de données fiables pour les mettre à l’échelle tout en restant conformes à la lutte contre le blanchiment d’argent et aux autres réglementations relatives à la criminalité financière.

« Une autre tendance que nous observons chez ACI est la capacité à utiliser l’IA pour interagir avec les consommateurs », a déclaré Perkins. « Si je peux utiliser ISO 20022 pour comprendre les historiques de transactions et à quoi ressemblent la manière et le comportement du consommateur, cela me rend beaucoup plus capable de fournir des expériences réellement significatives. »

Pour les entreprises, en particulier les plus petites, l’objectif est simple : servir leurs clients sans se soucier des paiements. Elles veulent que les transactions fonctionnent simplement. Les banques et leurs partenaires construisent vers cette réalité, mais le parcours se poursuit.

« Nous avons vu tellement de changements, et nous en sommes arrivés au point où tout le monde a l’impression d’être plus ou moins rattrapé », a déclaré Wester. « Mais il n’y a pas de rattrapage. Il n’y aura que du changement continu. »

| \| WEBINAIRE À LA DEMANDE Le business case pour la modernisation du Payment Hub Accédez maintenant. \| \| — \| \| \| Prénom (requis) Votre Email (requis) Fonction (requis) \| \| — \| \| Nom de famille (requis) Entreprise (requis) \| \| Par la fourniture de mes informations de contact, j’accepte les politiques de confidentialité listées ci-dessous et j’autorise Escalent/Javelin/PaymentsJournal et/ou ACI Worldwide à me contacter avec des communications personnalisées concernant de futures activités, produits et services. Si vous changez d’avis, vous pouvez vous désinscrire à tout moment. Politique de confidentialité d’Escalent / Politique de confidentialité d’ACI Worldwide \| \| — \| | | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — |

Δ

0

                    PARTAGES

0

                VUES
            

            

            

                Partager sur FacebookPartager sur TwitterPartager sur LinkedIn

Tags : ACI WorldwidePaiements DigitauxPaiements InstantanésModernisation des paiementsPaiements en temps réelRésilienceScalabilité