Qu’est-ce qui stimule la croissance rapide des paiements ACH

Le réseau ACH est fiable et omniprésent. Et, au cours de l’année écoulée, il a continué à enregistrer une forte croissance, à la fois en volume de paiements et en montant total en dollars. En 2025, le volume des paiements du réseau ACH a augmenté d’environ 1,6 milliard, pour atteindre un total de 35,2 milliards, soit une moyenne de 141 millions de paiements par jour. Au cours de la même période, 93 billions de dollars ont transité via les rails ACH, en hausse d’environ 7 billions de dollars par rapport à l’année précédente. Alors que le volume des transactions a progressé de 4,9 %, la valeur totale de ces paiements a augmenté de 7,9 %.

Cette croissance reflète la poursuite de l’expansion des cas d’usage de l’ACH dans l’écosystème des paiements. Dans un podcast de PaymentsJournal, Michael Herd, vice-président exécutif de l’administration du réseau ACH chez Nacha, et Ben Danner, analyste principal, Crédits et paiements commerciaux chez Javelin Strategy & Research, ont analysé les moteurs de cette hausse et expliqué pourquoi l’ACH est positionné pour continuer à croître davantage.

Intégré à l’économie

Un moyen très efficace de déplacer d’importants volumes de paiements, l’ACH continue de connaître une adoption en hausse — y compris les paiements B2B, les paiements de factures des consommateurs et les transferts de comptes. Il reste une option rentable pour les paiements à fort volume entre contreparties connues.

L’ACH est directement intégrée à une large gamme de plateformes, de fournisseurs de logiciels et de processus métiers, y compris la facturation et la paie. Des entreprises allant de Stripe à QuickBooks en passant par ADP proposent toutes l’ACH comme option de paiement facilement disponible.

Parce que l’ACH est profondément intégrée à l’économie, elle tend à croître en parallèle avec l’activité économique globale. La façon dont le réseau ACH se met à l’échelle pour soutenir cette croissance a été un facteur important de son expansion récente.

Passer des chèques

Malgré la décision très médiatisée du gouvernement de s’éloigner des chèques papier l’an dernier, le volume ACH fédéral n’a augmenté que de 1 %. Le secteur commercial a été le principal moteur de la croissance globale.

Dans le segment B2B, le volume ACH a dépassé 8 milliards de transactions en 2025, représentant 63 billions de dollars de valeur, et continue de croître à un rythme d’environ 10 % par an. Cela rejoint les conclusions de l’Association for Financial Professionals, qui a indiqué l’an dernier que les chèques ne représentent désormais que 25 % du volume des paiements B2B.

« Cela met en évidence une réussite au niveau de l’industrie dans le fait d’amener les entreprises des chèques vers l’ACH », a déclaré Herd. « Cela montre aussi qu’il reste de la place pour continuer cette transition pour les 25 % des paiements B2B restants qui sont encore des chèques, et qui pourraient encore passer à l’ACH et à d’autres rails de paiement. »

Danner a ajouté : « Remplacer les chèques papier a été une évolution importante. Le chèque papier est encombrant, moins efficace, sujet à la fraude, et vous devez l’envoyer par courrier. Pourquoi ne pas utiliser quelque chose comme l’ACH ? C’est plus sûr, c’est automatisé, c’est moins cher, c’est plus facile à rapprocher, améliore la trésorerie, la liquidité et réduit le traitement manuel. »

Un autre cas d’usage B2B qui connaît une croissance rapide concerne les paiements de réclamations en santé, qui transitent des assureurs et d’autres payeurs. L’an dernier, l’ACH a traité 548 millions de paiements santé, déplaçant près de 3 billions de dollars directement vers les prestataires médicaux, les hôpitaux et les pharmacies.

Croissance des consommateurs en ACH en temps réel (Same-Day)

Aussi impressionnante que soit la croissance de l’ensemble du réseau ACH, Same Day ACH a connu une progression encore plus rapide. En 2025, les transactions Same Day ACH ont augmenté de près de 17 %, dépassant 1,4 milliard de paiements. Cela devient de plus en plus une partie routinière de la vie financière des consommateurs.

« Nous constatons que Same Day ACH est déployé assez largement dans les paiements des consommateurs », a déclaré Herd. « Les cas d’usage incluent des transferts de compte à compte entre institutions financières, des rechargements de portefeuilles numériques où des fonds sont débités d’un compte bancaire, et des paiements de factures de carte de crédit lorsque l’émetteur a des raisons de collecter les fonds aussi rapidement que possible. »

Le volume des paiements en ligne de l’ACH par les consommateurs a augmenté d’environ 650 millions de paiements pour atteindre 11,4 milliards, ce qui représente une croissance de 6 % d’une année sur l’autre. Ces paiements couvrent une grande variété de factures des consommateurs — notamment les hypothèques, les prêts automobiles, les primes d’assurance, les services publics, les prêts étudiants et les factures de cartes de crédit. Essentiellement, tout paiement récurrent qui ressemble à une facture est un choix naturel pour l’ACH en ligne.

Des méthodes de paiement alternatives populaires, comme les portefeuilles numériques, s’appuient souvent sur l’ACH, soit pour transférer de l’argent vers ou depuis le compte bancaire d’un utilisateur, soit pour régler des transactions en coulisses. De nombreuses factures de cartes de crédit sont payées via l’ACH, tout comme de nombreux paiements de règlement aux commerçants. Le recul continu par rapport aux chèques papier contribue aussi à cette tendance.

Paiement par compte (Pay-by-Bank) via ACH

L’orientation continue vers des paiements électroniques plus rapides a ouvert la voie à l’Open Banking, aussi connu sous le nom de Pay by Bank. Cette approche permet aux consommateurs de payer directement depuis leurs comptes bancaires, en rationalisant les transactions et en réduisant les frictions. En particulier, les générations plus jeunes attendent des expériences mobiles d’abord, entièrement numériques, ce qui fait de l’Open Banking une extension naturelle du réseau ACH. Le fait d’aboutir à un lien avec un compte bancaire via une session d’Open Banking pour initier un paiement ACH s’intègre sans heurts à cet environnement. Même de grands acteurs comme Walmart proposent désormais Pay by Bank via leurs applications.

« Je parle souvent de personnes dans la vingtaine qui n’ont jamais eu un carnet de chèques, qui n’ont jamais rédigé un chèque, qui ne sauraient pas comment retrouver les informations de routage et de compte pour payer une facture, ou même comment s’inscrire à un dépôt direct pour la paie », a déclaré Herd. « Elles le font en grande partie via leurs téléphones grâce à l’Open Banking et au fait de lier leurs comptes bancaires. »

« Il n’est pas surprenant que ces domaines se développent, surtout lorsque les consommateurs continuent d’adopter les méthodes de paiement numériques », a déclaré Danner. « Nous en sommes aux premiers stades de l’adoption d’un véritable Open Banking aux États-Unis, et il y a encore un potentiel considérable pour une adoption continue et élargie, ainsi que pour sa capacité à permettre des paiements ACH. »

« Les générations plus jeunes de consommateurs et d’employés s’inscrivent aux paiements ACH pour les transferts et pour le dépôt direct de la paie », a-t-il ajouté. « Et il y a encore beaucoup de potentiel pour que cela devienne encore plus courant dans le grand public. »

Nouvelles règles pour la nouvelle année

Même avec la montée de l’Open Banking et des paiements ACH plus rapides et plus fréquents, Nacha reste également axé sur la sécurité et la solidité. De nouvelles règles Nacha doivent entrer en vigueur pour renforcer la valeur et la sécurité du système. En 2026, les participants à l’ACH commenceront à mettre en œuvre des règles améliorées de surveillance des transactions, avec d’autres améliorations — y compris pour les transactions internationales — également à venir.

Ces changements visent à soutenir le volume et la vitesse croissants des paiements tout en maintenant la fiabilité pour les consommateurs et les entreprises.

« Sur le long terme, nous avons une meilleure gestion des risques sur l’ensemble du système ACH », a déclaré Herd. « Cela crée un environnement qui est réceptif et qui encourage une adoption et une croissance supplémentaires. »

« Un exemple que nous avons connu dans le passé, c’est la validation de compte, une règle que nous avons ajoutée en 2018 », a-t-il dit. « Cela a créé toute une nouvelle industrie de services de validation de compte qui a permis d’améliorer la qualité de la gestion des risques de l’ACH et, par conséquent, une meilleure adoption. C’est le genre de chose que nous cherchons à contribuer à une croissance encore plus importante à l’avenir. »

Pris ensemble, ces tendances montrent que la croissance continue du réseau ACH est le résultat d’une intégration réfléchie, d’une adoption continue et d’une modernisation permanente. Il reste bien positionné pour les entreprises et les consommateurs qui s’éloignent des chèques papier et se tournent vers des paiements électroniques plus rapides et sûrs.

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