TikTok vise le statut de fintech avec des paiements et des offres de crédit au Brésil

Les ventes sur TikTok Shop ont explosé l’an dernier, faisant sortir la plateforme de ses racines d’abord centrées sur les créateurs et suscitant l’intérêt de grandes marques comme Pepsi et Ulta Beauty.

Ce succès du e-commerce s’explique par la popularité durable de la plateforme de vidéos courtes, mais TikTok a continué de dépasser les limites des réseaux sociaux. Sa société mère, ByteDance, a lancé Douyin Pay il y a cinq ans, comme alternative à WeChat Pay et Alipay, les principales plateformes de paiements numériques en Chine.

Si Douyin Pay a gagné quelque traction en Chine, il n’a pas encore entamé la part de marché dominante des super applis. Cependant, cela n’a pas empêché TikTok de tenter d’exporter ce modèle ailleurs. D’après Reuters, TikTok a déposé des demandes auprès de la banque centrale du Brésil pour deux licences de services financiers.

La première permettrait à Tiktok de créer des comptes prépayés pour les utilisateurs, afin de leur permettre de détenir des soldes et d’effectuer ainsi que de recevoir des paiements directement dans l’application mobile. La deuxième licence permettrait à la plateforme de prêter du capital aux clients et de mettre en relation des prêteurs avec des emprunteurs, même si elle n’irait pas jusqu’à autoriser TikTok à accepter des dépôts bancaires du public.

Pas une page blanche

En tant que plus grande économie d’Amérique latine, le Brésil représente une opportunité d’expansion dynamique pour TikTok, mais le pays est loin d’être une page blanche en matière de paiements. Le système de paiements en temps réel Pix a dépassé les cartes de crédit comme mode de paiement le plus populaire dans le pays, et la plateforme, adossée à la banque centrale, n’a pas cessé d’étendre ses capacités de services financiers, en ajoutant des fonctionnalités telles que des prêts « acheter maintenant, payer plus tard » et des paiements récurrents.

Le prêteur « digital-first » Nubank connaît aussi du succès dans la région, puisqu’il sert désormais environ 60% de la population adulte du Brésil. Nubank est devenu la troisième plus grande banque du Brésil en misant sur ses racines numériques et en devenant un adopteur précoce de l’intelligence artificielle. Ce modèle a tellement bien fonctionné que l’entreprise s’est ensuite étendue au marché bancaire américain, très concurrentiel.

En plus de son approche portée par l’IA, Nubank a accordé la priorité aux relations avec des clients plus jeunes, comme en témoigne son lancement récent d’une carte de crédit conçue pour inculquer la responsabilité financière aux adolescents. Ces consommateurs plus jeunes entreraient probablement dans le cœur démographique de TikTok, ce qui placerait les deux entreprises en concurrence directe sur plusieurs fronts si TikTok est autorisé à opérer au Brésil.

Parier sur l’enracinement

La stratégie de TikTok dépendra largement de son engagement profond sur les réseaux sociaux, ce qui pourrait l’aider à gagner du terrain auprès d’une base de jeunes clients très recherchée. Alors que les utilisateurs de la génération Z et les millennials sont devenus adultes, de nombreuses banques traditionnelles ont eu du mal à se connecter avec des consommateurs à la fois « digital-first » et avides de conseils financiers pertinents.

En conséquence, les fintechs sont intervenues pour combler le vide. Des applications comme Venmo et Cash App sont faciles à adopter et à utiliser, et même si de jeunes adultes peuvent d’abord les télécharger pour partager une note, ils découvrent souvent que ces plateformes offrent bien plus que de simples paiements entre pairs. Cette évolution a créé un défi pour les institutions financières traditionnelles et une opportunité pour des plateformes comme TikTok.

Les tendances qui se rejoignent

Compte tenu de l’engagement profond des consommateurs plus jeunes à la fois sur les réseaux sociaux et dans la fintech, la convergence de ces tendances était peut-être inévitable. Cet entrecroisement s’est accéléré, comme en témoigne l’acquisition récente par le YouTuber MrBeast de Step, une plateforme proposant des comptes pour dépenser et épargner, ainsi que des outils pour investir et gérer ses finances. L’objectif est de devenir une ressource incontournable qui aide les utilisateurs plus jeunes à développer leurs connaissances en littératie financière.

Dans un autre exemple de cette tendance, Meta a indiqué qu’elle travaille à lancer une stablecoin et un portefeuille numérique pour ses quelque 3 milliards d’utilisateurs sur Instagram, Facebook et WhatsApp. Après des années à flirt avec un lancement de stablecoin, Meta semble aller de l’avant en partie grâce à l’immense réussite du social commerce de TikTop Shop.

TikTok Shop a largement réussi grâce à son expérience immersive. Les lives des influenceurs et les vidéos de produits renvoient directement vers le paiement, ce qui permet aux utilisateurs d’acheter sans friction les produits qu’ils voient. Cette expérience utilisateur a été un différenciateur clé pour son segment e-commerce, et TikTok appliquera probablement la même approche immersive à ses ambitions fintech au Brésil.

Cette intégration de services financiers avec le e-commerce et les réseaux sociaux reflète aussi la volonté plus large de TikTok de s’inscrire dans le modèle de super appli, qui a gagné en popularité dans son marché d’origine, la Chine. Toutefois, si l’écosystème de Tiktok pourrait attirer de nouveaux utilisateurs si l’entreprise est autorisée à opérer au Brésil, le secteur en pleine expansion des plateformes de services financiers suggère que l’exportation de ce modèle à l’étranger s’accompagnera de défis considérables.

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