Nouvelles réglementations sur la protection des consommateurs financiers mises en œuvre : les institutions agréées confrontent une « grande épreuve » et la protection des droits des consommateurs est renforcée

Demandez à l’IA · Comment la nouvelle réglementation de notation quantitative remodèle-t-elle le comportement des institutions financières ?

Source : Finance Tiger Network · Auteur invité : Qingfeng

Le 12 septembre, le site officiel de la Commission nationale de supervision et d’administration financière a publié officiellement les « Mesures d’évaluation de la supervision de la protection des droits et intérêts des consommateurs des institutions financières » (ci-après dénommées les « Mesures »), marquant une nouvelle étape dans la supervision institutionnalisée, standardisée et affinée de la protection des droits et intérêts des consommateurs financiers. Cette nouvelle réglementation ne réécrira pas seulement la logique d’exploitation des institutions financières ; elle améliorera concrètement la sécurité et le sentiment de gain des consommateurs financiers grâce à une orientation de supervision solide.

Notation quantitative et supervision par approfondissement : la protection des consommateurs devient une “contrainte ferme” pour les institutions

Les « Mesures » précisent que l’objet d’évaluation est « les institutions financières qui fournissent aux consommateurs des produits et services financiers, supervisées conformément à la loi par la Commission nationale de supervision et d’administration financière et ses organismes déployés », y compris notamment les sociétés de location financière, les sociétés d’assurance retraite, etc. Les éléments d’évaluation sont en outre optimisés, les procédures d’évaluation perfectionnées, la coordination verticale et horizontale renforcée, et l’approfondissement de l’utilisation des résultats est intégré

Le trait le plus remarquable des « Mesures » est l’établissement d’un système de notation quantitative unifié à l’échelle nationale, couvrant de manière exhaustive. En définissant des critères d’évaluation sur une base de 100 points, et en classant les résultats en 5 niveaux et 6 catégories, le travail de protection des droits et intérêts des consommateurs des institutions financières passe d’un « indicateur souple » difficile à comparer à un cadre « contraignant » quantifiable, comparable et assorti de conséquences.

Finance Tiger Network a noté que le système d’évaluation couvre sept grands éléments : « mécanismes et dispositifs », « gestion de l’adéquation », « gestion des comportements marketing », « règlement des litiges », « éducation financière », « services aux consommateurs » et « protection des informations personnelles ». Parmi eux, « la gestion des comportements marketing » et « le règlement des litiges » représentent chacun 25 % du poids. Cela vise directement les points douloureux saillants du domaine actuel de la consommation financière, reflétant une stratégie réglementaire précise.

Supervision différenciée et compatibilité des incitations : l’utilisation des résultats traduit l’intelligence de la supervision

L’autre point fort des « Mesures » est la mise en place d’un mécanisme de supervision favorisant la compatibilité des incitations et des contraintes. Les résultats de l’évaluation sont directement liés aux mesures de supervision, avec l’application d’une supervision différenciée.

Pour les institutions dont les résultats d’évaluation sont de niveau 1 ou de niveau 2A, des incitations positives sont mises en œuvre, notamment la réduction de la fréquence des inspections sur site, la priorité accordée aux projets pilotes de services innovants, etc. Pour les institutions dont les résultats d’évaluation sont de niveau 3 ou inférieur, ou dont le classement au sein d’institutions comparables est en baisse continue, la fréquence des inspections sur site liées à la protection des droits et intérêts des consommateurs financiers est augmentée, et il peut être demandé à l’institution financière d’augmenter encore le poids de l’évaluation interne de la protection des droits et intérêts des consommateurs financiers dans son système d’évaluation globale de performance.

Pour les institutions dont les résultats d’évaluation sont relativement faibles, les mesures de supervision sont renforcées progressivement, depuis les avertissements de risque, l’ordre de procéder à des rectifications, jusqu’à la limitation de l’accès aux activités, voire la mise en cause de la responsabilité des dirigeants, etc. Il est demandé aux institutions ayant des résultats d’évaluation relativement faibles d’élaborer un plan de rectification, de soumettre un rapport de rectification dans les 90 jours, afin de garantir que les problèmes sont effectivement résolus.

Cet aménagement de supervision différenciée renforce à la fois la force dissuasive de la supervision et fournit aux institutions des attentes claires et des incitations efficaces pour améliorer leur niveau de travail en matière de protection des consommateurs.

Approfondissement de la gestion des partenaires : les institutions agréées portent la responsabilité de l’écosystème

D’après ce que Finance Tiger Network observe, bien que les « Mesures » ne réglementent pas directement des partenaires tels que les sociétés de prêt via aidage (assist-loan) et les plateformes Internet, elles stimulent indirectement le développement conforme de l’ensemble de l’écosystème financier en renforçant la responsabilité principale des institutions agréées. Pour préserver leur propre notation, les institutions agréées renforcent nécessairement la gestion de l’accès des partenaires, le contrôle du processus et les mécanismes de sortie, de sorte que les exigences de protection des consommateurs soient intégrées à l’ensemble de la chaîne de l’activité.

Cette conception traduit une approche intelligente de la supervision par la fonction et de la supervision par le comportement : en tenant « le nœud du bœuf » que constitue la gestion des institutions agréées, elle vise à obtenir l’effet de normaliser l’ensemble de l’écosystème financier, et pourrait permettre de résoudre le problème de longue date où les frontières de responsabilité en matière de protection des consommateurs pour les activités de partenariat étaient floues.

Amélioration substantielle de la protection des droits et intérêts des consommateurs

Pour les consommateurs financiers, la mise en œuvre des « Mesures » apportera une protection concrète des intérêts.

Premièrement, la publicité et la communication marketing seront davantage réglementées ; les comportements tels que la vente trompeuse et la publicité mensongère seront efficacement endigués. Deuxièmement, les exigences en matière de gestion de l’adéquation des produits seront davantage renforcées, et les consommateurs pourront espérer recevoir des recommandations de produits mieux adaptés à leurs besoins. Troisièmement, le mécanisme de traitement des plaintes et des litiges sera plus efficace, et les canaux garantissant la protection des droits et intérêts légitimes seront plus fluides. Quatrièmement, les exigences de protection des informations personnelles seront encore renforcées, et la sécurité des informations financières sera améliorée.

Impact sur l’industrie et perspectives d’avenir

La mise en œuvre des « Mesures » poussera les institutions financières à faire évoluer leur travail de protection des droits et intérêts des consommateurs, passant de la « mise en conformité passive » à la « gestion proactive », et d’un « centre de coûts » à un « centre de valeur ». L’industrie pourrait présenter les tendances suivantes :

1. Les institutions de tête, grâce à leurs avantages d’un système de protection des consommateurs complet, élargiront davantage leur part de marché ;

2. Les modes de coopération entre les institutions financières et les partenaires seront reconfigurés, et la capacité de conformité deviendra un élément clé de la coopération ;

3. Les investissements dans la protection des droits et intérêts des consommateurs ne seront plus une charge de coûts, mais deviendront une composante importante de la valeur de marque et de la compétitivité essentielle des institutions.

La mise en œuvre de la nouvelle réglementation pourrait permettre de former un cercle vertueux « évaluation de la supervision – rectification par les institutions – amélioration de l’expérience – choix du marché », et finalement atteindre simultanément l’objectif double de protéger les droits et intérêts légitimes des consommateurs financiers et de promouvoir un développement de haute qualité de l’industrie financière.

_ Remarque : cet article fournit uniquement une interprétation objective fondée sur des documents de politiques publiés au public, et ne constitue aucun conseil en investissement. Il existe des risques sur le marché ; prenez des décisions avec prudence. _