Bilt 2.0 : Tout habillé, mais sans destination

La carte Bilt d’origine, parrainée par Wells Fargo, était une bonne tentative, mais les dynamiques de revenus n’ont pas fonctionné. Ce n’est pas la première co-marque échouée à sortir du cadre des partenariats réussis avec des compagnies aériennes et du voyage. L’opportunité semblait prometteuse — environ un tiers des ménages américains louent leur logement — mais l’obstacle connu demeurait : des propriétaires disposés à céder une partie de leurs profits.

Est-ce que c’était parce que Bilt devait mettre l’accent sur leur infrastructure de fidélité plutôt que sur le modèle de carte bancaire ? Et qu’en est-il d’une mauvaise prévision des revenus d’intérêts, les détenteurs de carte ayant compris comment “trafiquer” le système ? Ou bien est-ce simplement un mauvais mariage ? Le temps nous le dira, mais cet article du WSJ regorge de détails croustillants.

Remplacer Wells par une petite banque fintech ?

Bilt 2.0 démarre faiblement. Il semble que Wells Fargo ait eu raison : cette variante du modèle de co-branding de cartes de crédit ayant fait ses preuves pourrait se développer, mais elle perd de l’argent. Désormais, au lieu d’être l’émetteur de cartes, dans un monde où Mastercard était Master Charge, et Visa était Bank Americard, une petite fintech cherche à remplacer le modèle qu’un grand émetteur n’a pas réussi à faire fonctionner.

Au lieu d’une grande banque de Wall Street menant l’élan, le nouveau partenaire de Bilt est une banque fintech, nommée Column, NA. Column n’est pas Wells Fargo (ni BoA, Chase, ou Citi, d’ailleurs). À l’origine baptisée Northern California National Bank, elle est devenue une banque fintech en 2021. La banque est assurée par la FDIC pour les dépôts et sa charte de banque nationale lui permet de proposer des produits de prêt, tels que des cartes de crédit. Leurs actifs actuels (des prêts, dans le jargon bancaire) sont inférieurs à 1 milliard de dollars, et leurs passifs (les dépôts) sont légèrement supérieurs à la moitié de ce montant. Dans son dernier rapport à la FFIEC, Column NSA a déclaré 25 000 $ de revenus d’intérêts de cartes de crédit gagnés en décembre 2025. Par rapport à Wells Fargo, c’est une simple erreur d’arrondi.

Un départ difficile

Forbes indique un mécontentement généralisé à propos de la nouvelle carte. Les paiements ne sont pas correctement enregistrés — au lieu de permettre aux titulaires de carte de récupérer des points grâce à leurs paiements de logement, les paiements se perdent dans l’espace numérique. La fonction de service client est chaotique et repose sur des chatbots IA très déroutants. Des comptes notés impeccablement se couvrent d’avis de retard, et Bilt s’est montré inefficace pour fournir un support de secours. Il est rapporté que le sponsor du programme, Cardless, ne répond pas.

Je connais les cartes de crédit, et Bilt 2.0 ressemble à un échec

Après plus de quatre décennies dans les cartes de crédit, je peux affirmer sans me tromper ce qui est gagnant et ce qui est perdant. Javelin dispose même d’un outil de reconnaissance pour les principaux émetteurs, connu sous le nom de Card Bench, qui signale les changements de taux, de récompenses ou de conditions dans les minutes suivant l’événement. Mais cela ne déplacera pas beaucoup de cartes sur le marché, je vous le promets.

Quand Wells est sorti, ils ont proposé de convertir les cartes Bilt vers leur produit Autograph, une carte riche en récompenses, avec une bonne limite de crédit, adaptée à un usage général. Je n’ai pas de carte Autograph, mais je peux vous dire que je n’ai jamais eu de problème avec Wells Fargo, et si j’appelle le service client maintenant, il y aura un agent en direct au téléphone, avec pas plus qu’un bref temps d’attente. Et toutes mes transactions de paiement pour payer et facturer passeront, comme vous vous y attendez avec n’importe quel paiement Mastercard ou Visa.

Moment d’apprentissage : oubliez les co-marquages non standard, en particulier ceux dont les systèmes de fidélité sont en concurrence. Et, un bon partenariat repose sur une relation solide, où toutes les parties y gagnent.

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Mots-clés : Bilt 2.0Co-BrandMastercardVisaWells Fargo