UPI resserre son emprise sur le marché mondial des paiements instantanés

L’Interface de paiement unifié (Unified Payments Interface, UPI) de l’Inde est devenue la force dominante des paiements instantanés dans le monde, représentant plus de quatre transactions en temps réel sur cinq à l’échelle mondiale. La montée rapide du système a été alimentée par le fort soutien du gouvernement, l’adoption généralisée par les consommateurs et l’acceptation au sein d’un réseau de commerçants en expansion rapide.

D’après MSN, le ministre des Finances indien, Nirmala Sitharaman, a déclaré que le réseau représentait 81% des paiements mondiaux en temps réel l’an dernier, consolidant ainsi la position de l’UPI comme le plus grand système de paiements instantanés au monde.

Le volume total des transactions de détail sur UPI a explosé, passant de ₹7,176.9 crore (environ $77 millions) au cours de l’exercice 22 (FY22) à ₹22,167.9 crore (roughly $2.39 billion) au cours de l’exercice 25 (FY25). Même si l’UPI approche la saturation sur le vaste marché indien des paiements, le réseau a encore trouvé de la place pour croître : le volume des transactions sur le système a augmenté de plus de 35% l’an dernier.

La croissance a été alimentée par plusieurs facteurs, notamment la prévalence des smartphones, une inclusion financière plus large et l’amélioration des dispositifs de protection des transactions.

Garde-fous biométriques

Parmi les dispositifs les plus remarquables figurent l’authentification biométrique, lancée sur UPI l’an dernier. Auparavant, les consommateurs devaient saisir un code PIN pour autoriser les transactions. Toutefois, les régulateurs indiens ont ajouté une fonctionnalité biométrique afin de réduire la friction au moment du paiement tout en renforçant la sécurité des transactions.

Cela a rendu l’authentification biométrique disponible pour les utilisateurs qui choisissent de s’y inscrire, avec leurs données gérées via Aadhaar, un programme d’identité numérique opéré par le gouvernement indien. Aadhaar attribue aux citoyens un numéro à 12 chiffres après qu’ils ont fourni des données biométriques et personnelles vérifiables.

Comme UPI, Aadhaar est aussi le plus grand système de ce type au monde et a été fréquemment mis en avant comme une référence de qualité à imiter pour d’autres systèmes d’identité numérique.

Lutter contre la fraude plus rapidement

Sitharaman a attribué à l’authentification Aadhaar l’amélioration des paiements UPI, mais elle a également souligné les défis persistants liés à la fraude. L’une des raisons pour lesquelles les programmes biométriques ont mis du temps à s’imposer dans de nombreuses régions du monde est qu’ils nécessitent à la fois l’adoption par les consommateurs et l’investissement des commerçants dans les infrastructures d’acceptation.

Si le soutien du gouvernement à Aadhaar et à UPI suggère que les carences d’infrastructure ne seraient peut-être pas un obstacle majeur en Inde, des lacunes en matière de sensibilisation et d’adoption chez les consommateurs devraient néanmoins le rappeler. Et puisque des paiements plus rapides riment souvent avec une fraude plus rapide, les défis liés à la fraude persistent à la fois sur l’UPI et sur les autres systèmes de paiements instantanés.

Pour contrer ce problème, Sitharaman a noté que les régulateurs indiens et les institutions financières mènent aussi des campagnes de sensibilisation fréquentes via des messages texte, des campagnes radio et d’autres plateformes.

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