Des paiements transfrontaliers aux banques communautaires : l'avenir de Zelle®

En seulement huit ans, Zelle a révolutionné la façon dont les gens envoient de l’argent. Et le meilleur reste à venir : les paiements peer-to-peer s’étendent aux petites entreprises et aux transactions transfrontalières, ouvrant un monde de nouvelles possibilités.

Dans un podcast de PaymentsJournal, Tina Shirley, directrice principale produit chez Fiserv, et Brian Riley, co-responsable des paiements chez Javelin Strategy & Research, ont discuté de la façon dont Zelle est devenue une composante marquante du paysage financier américain et de la manière dont elle est positionnée pour une croissance encore plus forte.

Une histoire de croissance solide

Les chiffres de Zelle racontent une histoire impressionnante. Au cours du premier semestre 2025, elle a traité un record de 2 milliards de transactions — soit une hausse de 19 % par rapport à la même période en 2024 — pour un total d’environ 600 milliards de dollars. En tant que partenaire principal de traitement pour Zelle, Fiserv est responsable de plus des deux tiers de ce volume.

Cette croissance souligne la confiance que les gens accordent à Zelle. En moins d’une décennie, les utilisateurs se sont suffisamment familiarisés avec cette méthode de paiement pour s’y fier au quotidien, dans une variété de cas d’usage et pour des montants importants.

« Nous constatons des transactions de montants plus élevés sur Zelle par rapport aux autres applications P2P », a déclaré Shirley. « Cela montre que les gens sont vraiment à l’aise pour utiliser Zelle via leur institution financière. »

Des paiements en temps réel qui stimulent la croissance B2B

Un domaine où Zelle a encore largement de la marge pour croître, c’est dans le secteur B2B, où les capacités de transfert d’argent en temps réel sont devenues critiques. Les petites entreprises, en particulier, représentent le segment qui connaît la croissance la plus rapide sur l’ensemble du réseau, avec plus de 7 millions de comptes désormais inscrits. Ces utilisateurs s’attendent de plus en plus à ce que les transactions puissent être finalisées instantanément, surtout lorsqu’il s’agit de déplacer de l’argent.

« Il y a eu une demande latente pour que les petites entreprises puissent être intégrées au réseau afin qu’elles puissent payer — et probablement plus important encore, être payées — instantanément en utilisant Zelle », a déclaré Shirley. « Nous avons vu des statistiques : il y a eu 31 % de croissance des paiements de consommateur à entreprise rien que sur le T2 de cette année. Donc il y a déjà eu beaucoup de croissance dans ce domaine. »

La forte demande du côté des consommateurs alimente davantage cette attente.

« Un point important pour moi en tant que consommateur, c’est que j’utilise Zelle depuis de nombreuses années moi-même pour payer des prestataires locaux comme le gars de la piscine et le gars du jardin », a déclaré Riley. « Ce que je n’ai jamais aimé, c’est que j’ai une relation professionnelle avec eux, et je préfère traiter cela via un compte professionnel ; donc entrer dans ce contexte est significatif. »

Les institutions financières adoptent Zelle

Zelle a mis fin à son application autonome il y a un an, encourageant les utilisateurs à accéder exclusivement à la plateforme de paiement via leurs applications et sites bancaires. Par conséquent, les utilisateurs associent de plus en plus le service à leur propre institution financière.

« Lorsque les consommateurs ont été informés que l’application commune allait disparaître, je ne peux qu’imaginer qu’ils appelaient leurs institutions financières et leur demandaient quand ils pourraient accéder à Zelle via leur application de banque mobile », a déclaré Shirley. « Ou ils trouvaient une autre institution financière qui proposait Zelle et y migraient.

« Nous avons clairement constaté une hausse du nombre d’institutions financières qui reconnaissent qu’elles doivent proposer Zelle pour satisfaire leurs clients ou membres — en particulier dans le segment des institutions financières de la communauté », a-t-elle déclaré. « Davantage de petites institutions financières, ancrées dans leur communauté, cherchent cette option pour apporter Zelle à leurs consommateurs. »

La recherche de Fiserv a révélé que Zelle est un indicateur solide de la relation avec une institution financière principale, que la banque soit grande ou petite. La plateforme a également contribué à uniformiser le terrain de jeu entre les institutions de grande taille et celles de plus petite taille.

« Ma femme et moi, nous utilisons une banque communautaire par choix », a déclaré Riley. « Ce n’est pas une grande institution, mais elle traitera les opérations exactement comme le ferait une grande banque. Sur l’ensemble du réseau, l’expérience globale à laquelle ont accès les consommateurs et les petites entreprises est la même, quelle que soit la taille de l’institution. En quelque sorte, c’est un égaliseur. »

L’avenir de Zelle

Les capacités de Zelle ouvrent la porte à plusieurs nouvelles opportunités dans le paysage des paiements. L’un des domaines les plus prometteurs est le paiement de factures (bill pay), où la simplicité de Zelle pourrait offrir un avantage clair.

« Si on élargit la réflexion aux capacités de paiement en général, on commence à rationaliser la capacité de déplacement de l’argent et à l’intégrer dans d’autres contextes », a déclaré Shirley. « Nous envisageons des choses comme proposer Zelle comme option de paiement dans le mode de paiement de factures. Imaginons que je paie une petite entreprise ou mes factures mensuelles, et que je me rende compte que j’ai aussi besoin de payer mon prestataire de garde d’enfants et mon service d’entretien de la pelouse. Pourquoi ne pas le faire dans le contexte de ce paiement de factures, à partir du même endroit ? »

Une autre frontière passionnante pour Zelle, ce sont les stablecoins, qui pourraient permettre des paiements transfrontaliers en réduisant les frictions entre différentes devises.

Fiserv a récemment lancé son propre stablecoin pour débloquer des cas d’usage supplémentaires de transfert d’argent pour les consommateurs et les entreprises, à la fois domestiquement et à l’international. Zelle serait en train d’explorer des initiatives similaires. Ces cas d’usage sont susceptibles de s’étendre davantage à mesure que l’économie mondiale devient plus interconnectée.

Quel que soit l’endroit où Zelle ira ensuite, elle disposera déjà de la confiance des institutions financières, ayant démontré la fiabilité et la sécurité de son modèle.

« Quand on parle du facteur de confiance, c’est un modèle très centré banque et vous faites des transactions banque à banque via Fiserv et les prestataires qui assurent le dédouanement », a déclaré Riley. « C’est un élément important pour la confiance. »

Shirley a ajouté : « Lors de notre récente conférence clients, j’ai eu une session pour parler de ce qui se profile pour Zelle. J’ai commencé par demander un vote à main levée (à ces personnes) qui ont déjà Zelle — il n’y en avait qu’environ la moitié. Quand j’ai mené ces sessions dans le passé, c’étaient surtout des clients existants qui avaient déjà Zelle et qui voulaient entendre ce qui arrive. Mais il y avait beaucoup d’intérêt à voir ce qui est (à venir), en particulier de la part de ceux qui n’ont pas encore intégré Zelle dans leur application de banque mobile. On voit vraiment que cet intérêt augmente. »

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