L'Association chinoise des assurances a publié le « Code de conduite autonome pour la gestion de l'adéquation des produits d'assurance »

Afin de mettre en œuvre l’« Ordonnance de gestion de l’adéquation des produits des institutions financières » publiée par l’Administration nationale financière de supervision et de gestion (ci-après l’« Ordonnance »), l’Association chinoise de l’industrie de l’assurance (ci-après « l’ACIA ») a publié le 27 mars « Norme d’autorégulation pour la gestion de l’adéquation des produits d’assurance » (ci-après la « Norme d’autorégulation »). En tant que premier document d’autorégulation de l’industrie de l’assurance axé sur la gestion de l’adéquation des produits, la « Norme d’autorégulation » constitue un résultat institutionnel important guidant l’autodiscipline de l’industrie grâce à la mise en œuvre approfondie de l’idée de développement centrée sur le peuple, et à l’objectif de construction de la « triple excellence » (« service à l’industrie, soutien à la régulation, contribution à la société »). Elle fournit un appui solide pour consolider les bases de la protection des droits et intérêts des consommateurs d’assurance.

En avril 2024, l’ACIA a mis en place un groupe de travail sur le projet relatif à la « Norme d’autorégulation ». En s’appuyant sur la réalité de l’industrie de l’assurance, en faisant en sorte que la scientificité, le caractère directeur et la faisabilité opérationnelle soient unifiés, et après plusieurs cycles d’amélioration via des consultations au sein de l’industrie et des discussions intersectorielles, la « Norme d’autorégulation » a été formée, à la fois applicable sur le terrain et adaptée à l’industrie. Cette norme compte neuf chapitres et quarante-six articles, et est accompagnée de cinq annexes opérationnelles. Elle aboutit à la formation d’un système de gestion complet de bout en bout couvrant la classification des produits, les qualifications de vente, l’évaluation des clients, l’adéquation des ventes, la gestion du contrôle interne et la supervision de l’autorégulation ; pour chaque étape clé, des standards d’exécution concrets sont clairement définis.

La « Norme d’autorégulation » vise à établir des normes d’adéquation unifiées, scientifiques et opérationnelles, en partant du principe de « le vendeur répond de ses obligations ». En construisant un cadre d’autorégulation de bout en bout couvrant les produits, le personnel, les clients, la vente et le contrôle interne, elle s’engage à réduire à la source les risques d’orientation erronée à la vente et de mauvaise correspondance des produits, et à améliorer la professionnalisation ainsi que la conformité et la standardisation des comportements de vente. La formulation de la « Norme d’autorégulation » s’articule étroitement autour des besoins réels des consommateurs et des problèmes saillants de l’industrie, en mettant l’accent sur la faisabilité opérationnelle. En fournissant des outils standardisés en complément, elle offre des orientations claires aux institutions d’assurance pour appliquer les dispositions réglementaires. Elle reflète la tendance de l’autorégulation de l’industrie passant de la promotion de principes à une gestion de plus en plus fine. La publication de la « Norme d’autorégulation » est à la fois une mise en œuvre efficace des exigences de la régulation et une garantie concrète des droits des consommateurs d’assurance à l’information, à la sélection et à l’échange équitable, fournissant une base importante pour clarifier les responsabilités et en établir les détenteurs en cas de litiges liés aux achats d’assurance.

La « Norme d’autorégulation » précise que les institutions d’assurance doivent prendre en compte de façon globale des facteurs tels que le type de conception du produit, les responsabilités de couverture, la durée d’assurance, et si les intérêts de la police sont déterminés, afin d’appliquer une gestion catégorisée et graduée des produits d’assurance. Les produits d’assurance de personnes sont répartis en cinq catégories P1 à P5 : P1 correspond à des produits de courte durée à complexité faible et dont les intérêts de police sont déterminés ; P2 à des produits de longue durée de type ordinaire à complexité moyenne dont les intérêts de police sont déterminés ; P3 à des produits tels que l’assurance-vie avec participation aux bénéfices et l’assurance universelle, à complexité moyenne, dont les intérêts de police sont flottants mais avec garantie ; P4 couvre des produits dont les intérêts sont flottants sans garantie tels que les assurances liées à des investissements et les rentes variables, ou des produits à complexité élevée ; P5 concerne des produits à complexité élevée et dont les intérêts de police sont flottants sans garantie. Les produits d’assurance de biens se répartissent en deux catégories P1 et P2 selon le niveau de complexité.

Pour les produits à intérêts flottants des catégories P4 et P5, les institutions d’assurance doivent aussi subdiviser plus avant le produit ou le compte d’investissement en niveaux de risque, du plus faible au plus élevé, au minimum en cinq niveaux : R1 (faible risque) à R5 (risque élevé). Les noms de référence correspondants sont respectivement R1 (faible risque), R2 (risque moyen-faible), R3 (risque moyen), R4 (risque moyen-élevé) et R5 (risque élevé). Parmi eux, R1 présente un niveau de risque global faible, des variations de rendement ou de valeur nette faibles, et une faible probabilité de subir une perte du capital d’investissement ; R2 présente un risque relativement faible, des fluctuations moindres et une probabilité de perte plus faible ; R3 présente un risque moyen, des fluctuations moyennes et une probabilité de perte moyenne ; R4 présente un risque plus élevé, des fluctuations plus importantes et une probabilité de perte plus élevée ; R5 présente un risque élevé, des fluctuations importantes et une probabilité de perte élevée. Les institutions doivent également tenir compte de façon globale de facteurs tels que l’orientation d’investissement, la portée d’investissement, les proportions d’investissement et la liquidité des actifs d’investissement, ainsi que les échéances, les dispositions d’achat et de rachat, la présence d’effets de levier, la complexité de la structure, la situation de crédit des parties concernées telles que l’émetteur, et les performances passées des produits de même type ainsi que le niveau de volatilité historique.

La « Norme d’autorégulation » exige que les institutions d’assurance mettent en place un système de gestion graduée des qualifications des vendeurs, en prenant comme critères principaux la connaissance en assurance, l’historique de conformité et de sincérité, les antécédents de vente, etc. et en les articulant avec la classification des produits pour appliquer une autorisation différenciée. Les niveaux de compétence progressent de quatre à un dans une logique d’amélioration graduelle : le niveau quatre peut vendre des produits des catégories P1 et P2 ; le niveau un peut vendre tous les produits d’assurance. Lors de la vente en combinaison, l’autorisation est déterminée selon le principe « du plus élevé au moins élevé ». Par ailleurs, les institutions d’assurance ne peuvent pas utiliser les performances de vente comme seul indicateur d’évaluation, et doivent établir un mécanisme de récupération et de déduction des commissions et rémunérations causant des pertes économiques du fait des manquements des vendeurs.

La « Norme d’autorégulation » précise que les institutions d’assurance doivent évaluer les clients. Pour les produits ordinaires, l’accent doit être mis sur l’adéquation entre l’objectif de couverture et la situation financière. Pour les produits à intérêts flottants des catégories P4 et P5 pouvant entraîner une perte du capital, une évaluation de la capacité de faire face au risque est également nécessaire. Les clients doivent être classés de C1 (prudent) à C5 (audacieux) en cinq niveaux, du plus bas au plus élevé, et des règles d’appariement explicites doivent être établies avec les niveaux de risque des produits.

L’ACIA indique que, dans la prochaine étape, sous la direction de la construction de la « triple excellence », elle fera bien la publicité et l’accompagnement de la mise en œuvre de la « Norme d’autorégulation », incitera les unités membres à appliquer intégralement les exigences de la norme, et encouragera l’industrie à accélérer la construction et l’amélioration d’un système d’adéquation de la gestion. En continuant à améliorer la confiance et le sentiment de gain des consommateurs d’assurance, l’industrie contribuera à mieux servir l’économie réelle grâce à un développement de haute qualité, et apportera la contribution de l’assurance à la construction d’un pays fort en matière de finance.

(Éditeur : Wang Xinyu)

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