Comment les banques numériques dépassent la banque traditionnelle en Afrique

Bernard Ghartey est investisseur principal chez Norrsken22, une société de capital-risque qui fournit des capitaux de croissance locaux pour les futurs géants de la technologie à travers tout le continent africain.

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La banque en Afrique a connu d’importants changements ces dernières décennies, avec une stabilité accrue, une réglementation renforcée et une mondialisation qui ont entraîné une transformation tectonique. Néanmoins, effectuer un paiement reste lent et coûteux. En raison de cette friction, l’Afrique est restée relativement isolée de l’économie mondiale, soit comme main-d’œuvre, soit comme partenaire commercial. En conséquence, de nombreuses transactions quotidiennes sur le continent ont encore lieu en dehors des infrastructures bancaires mondiales traditionnelles.

Faciliter les paiements est essentiel pour permettre aux Africains de rejoindre l’économie mondiale, surtout dans un monde numérique où l’on attend des échanges rapides et peu coûteux. Le continent a besoin d’une solution de paiement du XXIe siècle, mais plutôt que d’améliorer la banque traditionnelle, les populations se tournent vers les banques numériques et profitent du saut technologique pour dépasser la finance institutionnelle. Voici pourquoi :

Contourner l’USD et maintenir les transactions sur le continent

Aujourd’hui, en Afrique, l’USD reste la devise tierce nécessaire pour effectuer des paiements. Les transactions doivent d’abord être converties en USD, ce qui entraîne une forte demande pour le dollar dans l’importation de biens et de services, provoquant la dévaluation des monnaies locales.

En conséquence, l’Afrique commerce encore plus avec le reste du monde qu’avec elle-même. Parce que le commerce se développe lorsque les paiements peuvent être facilités facilement, le commerce local ne prospère pas aussi rapidement, et l’un des plus grands défis encore non résolus est la facilitation des paiements entre monnaies locales. Par exemple, Lagos est à une heure de vol d’Accra, mais les transactions bancaires entre ces deux hubs prennent encore quelques jours.

Les plateformes de paiement numériques offrent une solution pour contourner l’USD et effectuer des transactions directement entre monnaies africaines. Cela réduit la demande d’USD, ce qui est particulièrement important et en croissance pour les pays ayant des déficits commerciaux. Par conséquent, beaucoup de discussions portent sur l’aide à l’Afrique pour commercer avec elle-même en créant la zone de libre-échange continentale africaine — similaire à l’UE — qui établit une zone de libre-échange pour la circulation des biens et des services. Les paiements numériques facilitent les transactions intra-Afrique d’une manière que les banques traditionnelles ont du mal à gérer.

La banque mobile libère le contrôle financier

Actuellement, la pénétration des téléphones mobiles en Afrique dépasse celle de l’Occident — avec la Banque mondiale et la Banque africaine de développement rapportant 650 millions d’utilisateurs mobiles sur le continent, plus qu’en Europe ou aux États-Unis. En partie soutenue par une jeunesse technophile en pleine croissance, la banque mobile est devenue la façon la plus simple pour les Africains de prendre le contrôle de leurs finances.

Cela est dû à la simplicité d’accès. N’importe qui peut se rendre dans une boutique locale, où il est facilement enregistré avec seulement un numéro de téléphone et une pièce d’identité nationale, et son téléphone devient sa banque. En conséquence, l’adoption de l’argent mobile a été massive.

Par exemple, au Ghana et dans une grande partie de l’Afrique de l’Ouest, les taux d’adoption ont été jusqu’à deux fois plus élevés que ceux des comptes bancaires traditionnels. Ce qui permettra de faire progresser encore plus cette tendance, c’est lorsque les réseaux mobiles fonctionneront entre les pays. Les individus pourront payer leurs factures, et les entreprises pourront acheter des biens et des services pour faire fonctionner leurs activités.

La banque mobile permet aussi d’effectuer des paiements internationaux. Des employés à l’échelle mondiale peuvent être payés depuis n’importe où dans le monde directement sur leurs comptes mobiles, ce qui représente non seulement des salaires, mais aussi leur participation à l’écosystème mondial des paiements. Cela profite non seulement aux employés d’entreprises, mais aussi aux freelances ou créateurs de contenu qui peuvent désormais être rémunérés par des clients internationaux.

Réduire la friction autour des paiements de transfert

La banque numérique place également les transferts entrants entre les mains de ses utilisateurs. La diaspora africaine peut envoyer de l’argent directement chez elle, évitant ainsi les frais imposés par les banques traditionnelles. Cela change considérablement la vie quotidienne, en aidant les familles à payer l’éducation et les dépenses courantes. Les plus importants acteurs des transactions en devises étrangères se trouvent dans des groupes WhatsApp — où les utilisateurs ne se connaissent pas forcément, mais où ils disposent d’un canal plus efficace que la banque traditionnelle.

Le défi de la réglementation

Ce que les banques ont toujours mieux fait, c’est la gestion de la réglementation. La réglementation tend à soutenir les banques, et bien que les fintechs soient une innovation totale, la réglementation peut avoir du mal à suivre le rythme des nouvelles technologies. Mais avec l’arrivée des banques numériques, il existe une énorme opportunité d’adaptation pour rendre les paiements plus sûrs et plus sécurisés que jamais.

Actuellement, il n’existe pas de systèmes mondiaux intégrés pour la vérification d’identité, et en Afrique en particulier, tout est très fragmenté, reposant fortement sur la documentation physique. Avec l’intégration prochaine de l’AI dans les contrôles KYC, les banques numériques pourront identifier rapidement et avec précision les documents frauduleux, en éliminant l’intermédiaire pour réaliser des économies. Ces API sont moins coûteuses et plus efficaces que n’importe quelle banque traditionnelle ne peut l’être, prouvant encore que les banques numériques dépassent leurs prédécesseurs.

Une opportunité commerciale

Le développement de la banque en ligne crée un terrain fertile pour les entreprises sur le continent.** Les banques numériques internationales comme Revolut et Monzo ne sont toujours pas présentes en Afrique**, ce qui donne aux solutions africaines une opportunité de conquérir ce marché.

Il reste un marché énorme encore largement inexploité, et nous sommes enthousiasmés par les technologies émergentes qui rendent ces transactions fluides, transparentes et sécurisées.