Croissance rapide des prêts à la consommation : Attention aux gestionnaires de cartes

Toutes les indications suggèrent que la croissance des cartes de crédit en 2026 est à la hausse, saine et sous contrôle, mais attention à la croissance rapide des prêts à tempérament non garantis. La bonne nouvelle, c’est que ces prêts transfèrent des créances à risque élevé de cartes de crédit vers des prêteurs à tempérament. La mauvaise nouvelle, c’est que cette croissance est un indicateur subtil de tensions dans les budgets des ménages.

Les agences d’information sur le crédit font état d’une forte croissance

L’agence de notation du crédit Equifax a déclaré une hausse de 24,1% des prêts personnels non garantis à tempérament en décembre 2025, par rapport à l’année précédente, avec 15 millions de prêts pour un total de 62,6 milliards de dollars. Sept millions de ces prêts ont été classés comme subprime.

Les volumes de prêts liés aux cartes de crédit augmentent régulièrement, atteignant 1,3 trillion de dollars en décembre 2025. Les volumes renouvelables affichent souvent un pic en décembre en raison des achats de fin d’année. La tendance de longue date est que les volumes de cartes augmentent avec les dépenses de vacances, puis, lorsque les remboursements d’impôts arrivent en mars et en avril, une partie de la dette est éteinte.

Mais lorsque les volumes de cartes suivent une trajectoire stable, et que les prêts à tempérament s’envolent, un signal d’alarme devrait retentir.

Bling, bling, bling

Les consommateurs utilisent souvent des prêts de consolidation pour réduire leur dette. Les emprunteurs malins, ou ceux qui ont moins de dettes, utiliseront des transferts de solde de carte de crédit à 0% d’intérêt. Ici, ils paient des frais de 3% à 5% et profitent d’un prêt sans intérêt pendant un an. (Voir ce rapport pour un approfondissement sur la façon dont les transferts de solde affectent le modèle de revenus de la carte.)

Mais voici le problème, toutefois. Une fois le prêt non garanti approuvé, les consommateurs peuvent soit conserver une partie pour leurs budgets domestiques et se retrouver à devoir plus que ce qu’ils devaient au départ. Ou ils peuvent rembourser leurs cartes de crédit, garder leurs lignes ouvertes, et jongler avec le nouveau paiement du prêt à tempérament pendant qu’ils recommencent à utiliser la carte.

Ni un emprunteur, ni un prêteur

Hé, je fais des économies, et j’épargne. J’ai appris il y a longtemps que les dollars que vous mettez de côté, que ce soit sur un livret ou dans un 401K, vous serviront bien plus tard. Les intérêts composent, et un petit effort maintenant crée un avenir plus lumineux.

Mais la plupart des gens ne font pas ça, et si vous regardez les chiffres actuels de la Réserve fédérale, nous n’épargnons que 3,6% de ce que nous gagnons. C’est bien mieux que le niveau historiquement bas de 1,4% observé en juillet 2005, mais beaucoup moins bien que dans les années ’70 et ’80, lorsque l’indicateur se situait généralement entre 8% et 10%.

Un message aux responsables des politiques de crédit

Les chiffres des cartes de crédit évoluent dans la bonne direction, mais méfiez-vous. Quand les prêts non garantis explosent, et quand les volumes de crédit avancent péniblement, gardez un œil attentif sur les remboursements de solde. Quand les taux d’épargne sont plus bas, une tendance subtile se prépare. Certaines personnes jonglent avec leurs obligations de crédit. Ne soyez pas timides à l’idée de fermer certaines lignes de crédit, comme nous le suggérons dans ce rapport classique de Javelin.

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Mots-clés : Cartes de créditDetteEquifaxPrêts à tempérament