Décryptage du système "Galaxie" dans le rapport annuel de China CITIC Bank : une mise radicale sur la digitalisation pour reshaper l'ADN des affaires entreprises, dans une véritable apuesta audacieuse.

La mise en production intégrale et à grande échelle du système « Galaxie » propulse les investissements technologiques annuels de la Banque CITIC, qui s’élèvent à près de 10 milliards RMB, jusqu’au banc des accusés de la valeur : le pari visant à remanier les gènes de l’activité de la banque de financement aux entreprises est-il à la hauteur du coût et du rendement ?

Par l’équipe de contenus de finance et commerce de Huamao

Produit par : Financement du commerce

Lorsque la Banque CITIC investit près de 10 milliards RMB par an dans ses dépenses technologiques, les interrogations les plus incisives du marché portent toujours sur la même question : à quoi sert concrètement cet argent ? Le rapport annuel 2025 apporte une réponse concrète : le plus grand ensemble de systèmes d’affaires de la banque de financement aux entreprises (« Galaxie »), conçu sur une période de trois ans et demi et mis en production en octobre de la même année. Cet ensemble de systèmes couvre l’ensemble des lignes de la banque de financement aux entreprises ; son objectif consiste à remanier plutôt qu’à optimiser les processus. En conséquence, sa mise en production revient en substance à une « chirurgie génétique » portant sur la logique sous-jacente de l’activité de la banque de financement aux entreprises ; son succès ou son échec répondra directement à la question de la valeur derrière l’investissement technologique de près de 10 milliards RMB.

D’après le rapport annuel, l’actif total de la banque a dépassé 100 000 milliards RMB en 2025, et le bénéfice net attribuable aux actionnaires s’élève à 70,618 milliards RMB ; le taux de créances douteuses a continué de baisser pendant sept années consécutives pour atteindre 1,15 %. Ce qui soutient cette performance, ce sont des investissements en technologie de l’information atteignant 9,641 milliards RMB.

Le point focal de cet investissement massif, « Galaxie », n’existe pas isolément. Elle forme, avec la plateforme « Xiaotianyuan » intégrée aux scénarios clients et le « Tianyuan trésorerie » mis à niveau, un coup d’envoi en forme de combinaison. L’objectif ultime est de faire passer la banque du paradigme d’une « usine de crédit pilotée par les processus » à celui d’un « prestataire de services intégrés piloté par les capacités ».

Refonte des processus : désenchevêtrer le processus d’octroi de crédit et consolider la base de données

La campagne du système « Galaxie » commence par la déconstruction au niveau le plus fondamental du processus de crédit de la banque de financement aux entreprises. Il ne s’agit pas simplement d’une automatisation : les processus linéaires figés sont décomposés et réassemblés en composants d’affaires intelligents pouvant être orchestrés de manière flexible.

Les données du projet indiquent qu’au stade du contrôle après octroi de prêt, le système réalise un traitement automatique de 642 des 806 indicateurs de base, soit 79,7 %. Au stade de l’utilisation du crédit, le système optimise 382 messages d’erreur, et supprime 103 règles invalides.

Ce n’est pas seulement une amélioration de l’efficacité : c’est aussi libérer les responsables de la clientèle des tâches fastidieuses, produire des données plus structurées et plus opportunes, et poser les bases pour développer par la suite des modèles de tarification du risque plus précis.

Le cœur de sa trajectoire technique repose sur la « désolidarisation » et la « composantisation ». Le raisonnement derrière ce choix est le suivant : ce n’est qu’en décomposant des processus rigides en unités de capacités d’affaires pouvant être appelées de manière flexible que l’on peut changer fondamentalement l’état où « l’humain s’adapte au système ».

Son objectif consiste à passer à un mode de travail où « le système s’adapte activement et confère des capacités à l’humain ». En substance, il s’agit d’une redistribution des droits d’exécution.

Extraction de données : pénétrer par le service à l’écosystème et reconstruire la vision du risque

Si « Galaxie » sert à optimiser le flux décisionnel interne, la plateforme « Xiaotianyuan » vise, elle, à obtenir de nouvelles matières premières décisionnelles. Cette plateforme, qui sert plus de 100 000 PME avec un modèle « SaaS gratuit + intégration d’écosystème », ne repose pas sur une facturation directe.

Elle s’intègre dans les scénarios d’exploitation des entreprises via des outils tels que la paie et les impôts (rémunération), les achats/ventes et le stock, afin d’accumuler des données dynamiques d’actifs, des relations de chaîne d’approvisionnement et des transactions fréquentes que les états financiers traditionnels ne parviennent pas à refléter.

Sa valeur a été validée par une amélioration concrète des indicateurs d’exploitation client. Le taux de rotation des stocks d’une boutique de vêtements e-commerce connectée est passé de 4 fois à 7 fois ; le temps d’inventaire d’actifs d’une entreprise manufacturière est passé de 3 jours à 4 heures.

Ces changements d’efficacité réels, issus d’opérations fréquentes, servent en eux-mêmes d’indicateurs avancés de la santé des opérations des entreprises et de leur situation de flux de trésorerie. Ils permettent à la banque de dépasser les rapports financiers statiques, et de construire une vue dynamique et prospective du risque et des besoins de financement des entreprises, ainsi qu’un « ensemble de données d’écosystème » difficile à obtenir via les canaux traditionnels.

La tarification du risque passe ainsi de l’analyse financière statique à l’évaluation de la santé opérationnelle dynamique. Toutefois, la question que ce modèle doit continuer de résoudre est celle de la viabilité à long terme du mode « gratuit » et des limites de conformité d’utilisation des données.

Validation de la valeur : rendement financier de l’investissement technologique

Le rendement financier de l’investissement technologique massif se reflète directement aux deux extrémités : les coûts et les revenus. Dans un contexte où, en 2025, la marge nette d’intérêt du secteur bancaire subit des pressions pour tomber à 1,42 %, l’avantage de la Banque CITIC, avec 1,63 %, provient en partie d’une tarification précise et d’une optimisation du coût des passifs permises par la digitalisation.

Plus directement, les coûts d’exploitation ont été réduits de 2,25 milliards RMB en 2025, le ratio coût/revenu a diminué de 0,88 point de pourcentage, montrant la contribution directe de « Galaxie » à l’amélioration de l’efficacité et à la réduction des coûts.

En parallèle, la conquête client « scénarisée » et « intégrée » représentée par « Xiaotianyuan » contribue à faire monter la part du revenu net hors intérêts à 32,01 %, dont le revenu net de commissions et de frais augmente de 5,58 %.

Le chemin de rendement de l’investissement technologique devient de plus en plus clair : d’un côté, réduire les coûts d’exploitation ; de l’autre, stimuler la croissance des revenus hors intérêts. Mais il faut reconnaître que ce rendement comporte un décalage et une « traîne longue », très loin d’un effet immédiat.

L’essence du pari : le creuset ultime de la transformation organisationnelle

Le véritable pari dépasse largement le champ de la technologie. Le vice-président exécutif Gu Lingyun propose « faire pénétrer l’IA dans chaque décision d’affaires dans un délai de deux ans » : cela renvoie à une transformation organisationnelle profonde.

En 2025, la proportion de personnel technologique au sein de la Banque CITIC atteint déjà 8,79 %. La spécialisation par domaines et les équipes intégrées constituent des essais d’adaptation organisationnelle.

Cependant, pour transformer les capacités de « Galaxie » et de « Xiaotianyuan » en une force de combat de première ligne, il faut briser les cloisons entre départements, remodeler l’orientation des évaluations, et permettre à la culture des données de remplacer l’empirisme.

La contrainte clé réside dans la question de savoir si, et si oui dans quelle mesure, le personnel d’affaires en première ligne peut et veut transformer les conclusions tirées des données du système en jugements et actions d’affaires concrets, plutôt que de les considérer comme une charge supplémentaire.

Cette transformation, qui concerne la structure d’intérêts établie et l’inertie organisationnelle, est bien plus difficile et incertaine que le développement technologique. C’est le creuset qui décidera finalement de la réussite ou de l’échec de ce pari numérique.

Le pari « Galaxie » de la Banque CITIC : le pari ultime est de savoir si les « gènes de l’activité de la banque de financement aux entreprises » peuvent être reconstruits avec succès. Il cherche, à l’aide d’une architecture technique précise et de plateformes d’écosystème, à catalyser de force le passage du statu quo d’une activité « pilotée par les processus » vers un nouveau modèle « piloté par les données et l’intelligence ».

À première vue, cette transformation a déjà révélé une valeur d’affaires dépassant les essais techniques.

Mais une véritable contradiction apparaît alors : lorsque le système technique passe d’un rôle de soutien à un rôle de cœur moteur, l’organisation traditionnelle de la banque et la structure de ses talents ne risquent-elles pas de se transformer en obstacle majeur au processus de transformation ?

L’exploration de la Banque CITIC interroge finalement l’ensemble du secteur bancaire : comment définir l’identité et reconstruire les capacités centrales dans la « zone d’eaux profondes » de la digitalisation.

Entrant dans l’année de lancement du plan quinquennal « 15e quinquennat » (十五五), la finance de la chaîne d’approvisionnement porte une mission clé dans le service de la modernisation du système industriel et le développement de nouvelles capacités productives. Dans ce contexte, la 12e Conférence annuelle chinoise sur la finance de la chaîne d’approvisionnement en 2026, devrait se tenir à point nommé ; elle vise à rassembler la sagesse du secteur. La conférence sera guidée par la stratégie nationale et approfondira un ensemble de questions centrales, notamment comment les entreprises publiques, en tant que « leaders de la chaîne », peuvent donner plus de puissance à l’ensemble de la chaîne industrielle, et quelles nouvelles solutions existent pour la finance transfrontalière dans le contexte de l’internationalisation du RMB, afin d’explorer ensemble des voies praticables permettant un service financier précis de l’économie réelle et un appui à la montée en gamme des industries.

Cette conférence abordera de front les défis de pratique les plus avancés et les réflexions innovantes du secteur. Des parcours allant de la digitalisation des matières premières de grande valeur, perçant les angles morts de « l’accès aux droits sur les marchandises », à de nouveaux modèles financiers adaptés au commerce des métaux des énergies nouvelles ; de la conception de boucles « industrie-finance-données » pour les projets d’investissement urbain et les plateformes de parc, à l’analyse des logiques différenciées de gestion des risques dans les chaînes d’approvisionnement du live e-commerce ; de la réponse aux nouveaux défis de conformité apportés par la « réglementation de pénétration » et le « Projet Golden Tax Phase IV » à l’exploration de la façon dont l’« inscription au bilan » des actifs de données remodèle la tarification du risque. Les thèmes sont étroitement liés aux trois grandes lignes directrices : la transformation numérique, la mutation des industries et l’évolution de la réglementation, afin d’éclaircir les tendances futures en matière de maîtrise des risques, d’intégration technologique et de construction en commun d’écosystèmes.

C’est un événement de connexion de valeur, centré sur de vraies questions et à la recherche de nouvelles réponses. Vous y écouterez des interprétations approfondies des politiques à la pointe, vous vous inspirerez des plans de percée des entreprises de référence, et vous échangerez intensément avec toutes les parties de l’écosystème. Qu’il s’agisse des banques régionales et de taille moyenne explorant des stratégies de concurrence différenciées, ou de toutes les parties cherchant un équilibre commun entre innovation et conformité, des étincelles surgiront au cours des discussions. Le même jour aura lieu l’élection des « Récompenses sectorielles de référence de la 12e conférence annuelle chinoise sur la finance de la chaîne d’approvisionnement 2026 », visant à saluer les praticiens d’excellence ayant émergé pour résoudre ces difficultés du secteur. Nous vous invitons sincèrement à réserver du temps pour vous joindre à nous : le 8 avril 2026, à Pékin, rassemblez-vous avec vos collègues du secteur afin de dessiner ensemble un nouveau plan directeur pour le développement du secteur.

Il s’agit d’un important événement d’échanges dans le domaine de la finance de la chaîne d’approvisionnement. Nous vous invitons chaleureusement à y assister, à discuter du développement et à contribuer à la progression du secteur.

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