De la théorie à la pratique : la transformation imminente des paiements commerciaux

Les paiements en temps réel n’ont pas encore vraiment pris pied comme un incontournable du secteur de détail aux États-Unis, mais des milliers de milliards de dollars ont circulé l’an dernier entre les réseaux FedNow et RTP. Les deux réseaux ont récemment relevé leurs plafonds de transaction à 10 millions de dollars, élargissant considérablement les cas d’usage à l’échelle des entreprises.

L’adoption croissante des paiements en temps réel va remodeler de manière significative le paysage des paiements B2B. Mais ce n’est qu’une des plusieurs forces qui convergent pour façonner une année charnière qui se dessine pour les paiements commerciaux.

Comme l’a expliqué Hugh Thomas, analyste principal des activités commerciales et des entreprises chez Javelin Strategy & Research, dans le rapport 2026 Commercial & Enterprise Trends, l’automatisation portée par l’intelligence artificielle et l’essor de structures de tarification plus ciblées, fondées sur la valeur, joueront aussi des rôles déterminants dans la prochaine ère des paiements aux entreprises.

Une année charnière pour l’IA

Optimiser les flux de paiements commerciaux—que ce soit via l’automatisation ou la sous-traitance—est une priorité de longue date pour les responsables financiers. Peu de technologies, toutefois, offrent la promesse de l’IA.

Au cours des dernières années, des entreprises de tous secteurs ont investi massivement dans des capacités d’IA. Cette année représente un test décisif : les organisations attendent désormais des retours mesurables sur ces investissements.

Les attentes se sont encore intensifiées avec l’émergence d’une IA agentique, susceptible d’accélérer davantage l’automatisation.

« Vous regardez quelque chose où une grande partie de ce travail peut désormais être automatisée : au moment où un achat est lancé, vous pourriez commencer à provisionner un agent qui ira trouver des biens ou des services correspondant aux critères—trouver des niveaux de prix, examiner tous les éléments qui doivent s’enclencher avant de dire : “Je suis maintenant prêt à déclencher et à effectuer le paiement ici,” » a déclaré Thomas.

« Les données existent depuis longtemps ; la technologie arrive simplement au point où je pense que cette année sera presque une année de bascule dans le domaine des comptes fournisseurs, où vous commencerez à voir de grands cas d’études se produire », a-t-il dit. « J’ai interviewé des personnes dans le domaine des comptes clients, et elles parlent toutes de la bonne adéquation de l’IA pour gérer les interactions avec les clients sur leurs portails de créances (AR). »

Par le passé, les processus de comptes clients exigeaient une intervention humaine constante—gérer des lignes de crédit, examiner les factures, rapprocher les paiements et traiter les exceptions. L’IA générative et agentique peut désormais réduire substantiellement le temps consacré à ces flux de travail manuels.

Cette promesse est convaincante. Toutefois, déployer l’IA de manière sécurisée et responsable nécessite une gouvernance solide, une supervision et des déploiements itératifs. Les progrès seront probablement progressifs plutôt que instantanés.

« Je ne sais pas si nous allons voir des changements de paradigme, mais je pense que c’est l’année où se fait davantage sentir, de façon plus omniprésente, le besoin perçu d’IA dans le mix des paiements », a déclaré Thomas. « Ce sera encore une année d’apprentissage, mais il y aura énormément de cas d’études intéressants qui se produiront. C’est une chose qui passe de l’aspect théorique au pratique et à l’application. »

Un nouvel ordre de grandeur pour le temps réel

Les paiements en temps réel sont bien plus ancrés culturellement dans des marchés comme l’Inde et le Brésil qu’aux États-Unis, mais l’adoption domestique s’accélère.

Pendant des années, le RTP—opéré par The Clearing House—était le seul réseau de paiements instantanés aux États-Unis, ce qui lui a permis de passer de 60 milliards de paiements en temps réel au T2 2024 à environ 481 milliards au T2 2025. FedNow, lancé il y a près de trois ans par la Réserve fédérale, n’a pas supplanté le RTP ; au contraire, les deux systèmes se sont développés en parallèle, FedNow facilitant environ 246 milliards de paiements au T2 2025.

« Vous êtes dans un ordre de grandeur différent désormais : avec une valeur moyenne plus élevée, et ils identifient des cas d’usage clairs où un transfert instantané de fonds est nécessaire », a déclaré Thomas. « Celui dont on parle beaucoup en ce moment, ce sont les acomptes pour l’achat d’un logement—passer d’un virement ou d’un chèque de caisse à un paiement en temps réel, où les deux parties peuvent être assises à leurs postes et observer l’argent passer d’un compte à l’autre. »

« C’est un excellent moyen d’éviter de nombreuses étapes, plutôt que de remettre un chèque de caisse à un avocat et de lui demander ensuite de confirmer à l’avocat du cocontractant que les fonds sont en route », a-t-il dit.

La rapidité introduit de nouveaux enjeux de risque, notamment la fraude. Dans les systèmes de paiement traditionnels, les délais de règlement laissaient du temps pour le filtrage anti-fraude et la résolution des litiges. Avec un règlement en temps réel, ces marges disparaissent largement.

Même si les paiements instantanés apportent des défis spécifiques de gestion des risques, ils offrent aussi des avantages puissants.

« Ces mouvements observables de fonds instantanés, c’est là que vous allez voir une adoption rapide », a déclaré Thomas. « Et ils alimenteront l’argumentaire business pour investir dans la gestion de ces nouveaux paramètres de risque. À mesure que les cas d’usage en temps réel deviennent largement connus, la fonctionnalité sera attendue des banques plus petites, et on voit des entreprises construire la fonctionnalité pour la proposer aux prestataires plus petits à grande échelle. »

Cibler le prix par rapport à la valeur

À mesure que les rails de paiement en temps réel prennent de l’ampleur dans les paiements B2B, les réseaux de cartes restent de redoutables concurrents.

Pendant des années, les principaux émetteurs de cartes de crédit ont cherché à reproduire leur succès sur le marché des consommateurs dans les paiements commerciaux. Cependant, transposer des modèles de tarification orientés détail dans l’environnement B2B s’est révélé plus complexe que prévu.

« Il existe un million de types différents de consommateurs, mais il n’y a pas grand-chose de différencié dans la manière dont ils veulent payer pour des choses », a déclaré Thomas. « Les gens veulent soit des récompenses, soit un accès au crédit, soit ils veulent être aussi peu chers que possible—et ils ont tendance à connaître la meilleure façon de répondre à leurs propres besoins. »

« En tant que consommateur, si vous allez dans un supermarché aujourd’hui et essayez de payer avec un chèque—ce n’est pas l’époque de The Big Lebowski : vous pouvez soit payer par carte, soit payer en espèces », a-t-il dit. « En revanche, si vous êtes une entreprise, vous pouvez payer par ACH, vous pouvez payer par des paiements en temps réel, vous pouvez payer par chèque, vous pouvez faire un prélèvement direct, ou vous pouvez utiliser une carte. Rarement, vous feriez du cash, mais certains le font. Vous avez tendance à avoir beaucoup plus d’options que les consommateurs, et beaucoup d’entre elles dépendent du fait que vous voulez payer maintenant ou plus tard, ainsi que du type de remises ou d’options de paiement ultérieur disponibles. »

Les paiements commerciaux obéissent à une économie, des workflows et des attentes de valeur différents. En conséquence, les émetteurs font face à des alternatives bien établies et à des processus profondément ancrés au sein des équipes financières des entreprises.

Cela dit, les cartes offrent des avantages significatifs dans les contextes B2B. Les organisations peuvent autoriser un montant et régler pour un autre dans le cadre de paramètres définis, et les droits de chargeback offrent de solides protections en matière de recours. Du point de vue du contrôle et de l’atténuation du risque, les cartes restent l’une des méthodes de paiement les plus sûres disponibles.

Pour gagner une traction plus large dans les paiements commerciaux, cependant, les émetteurs devront probablement aller au-delà des cadres de tarification orientés détail et adopter des modèles alignés spécifiquement sur la création de valeur B2B.

« La grille tarifaire de Visa et Mastercard était autrefois un document de six ou sept pages pour les États-Unis et le Canada », a déclaré Thomas. « Maintenant, c’est un document d’environ 30 pages, et la plupart des nouvelles pages décrivent différents types de transactions B2B—une page pour différents “types” de paiements de flotte, deux pages pour différents “types” de paiements par carte virtuelle, de nouvelles tranches de types de cartes et des schémas d’interchange associés. »

« Donc, les réseaux deviennent plus intelligents en matière de tarification, mais le problème, c’est qu’ils ne voient pas les deux côtés de la transaction. Ils ne connaissent pas les coûts et les bénéfices complets que les contreparties observent en utilisant le réseau, le montant de remise que l’acheteur pourrait recevoir, ni le coût pour le fournisseur d’accepter des cartes », a-t-il dit. « Ces nouveaux schémas de tarification sont une tentative d’équilibrer l’économie de la transaction sans pour autant contrôler les coûts finaux ; ils sont conçus pour encourager l’utilisation maximale et durable du réseau. Compte tenu de la priorité que les réseaux de cartes ont accordée à la croissance B2B, il faut supposer qu’ils continueront à ajuster leur tarification afin de capter des types de dépenses spécifiques pour lesquels ils peuvent tarifer en fonction de la valeur que leurs solutions apportent. »

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