Bilt 2.0 : Tout habillé, mais sans destination

La carte originale Bilt, sponsorisée par Wells Fargo, était une bonne tentative, mais les dynamiques de revenus ne fonctionnaient pas. Ce n’est pas la première co- marque échouée à sortir du cadre des partenariats réussis avec des compagnies aériennes et du secteur du voyage. L’opportunité semblait prometteuse — environ un tiers des foyers américains louent — mais l’obstacle connu restait le même : des propriétaires disposés à céder une partie de leurs profits.

S’agissait-il du fait que Bilt devait concentrer leur infrastructure de fidélité plutôt que le modèle de carte bancaire ? Et qu’en est-il d’un mauvais scénario concernant les revenus d’intérêts, parce que les titulaires de cartes ont trouvé comment “jouer” le système ? Ou était-ce simplement un mauvais mariage ? Le temps nous dira, mais il y a beaucoup de détails croustillants dans cet article du WSJ.

Remplacer Wells par une petite banque fintech ?

Bilt 2.0 démarre timidement. On dirait que Wells Fargo avait raison : cette variante du modèle réussi de co-marquage par carte de crédit pourrait évoluer, mais elle perd de l’argent. Désormais, au lieu d’un émetteur de cartes, dans le monde où Mastercard était Master Charge, et Visa était Bank Americard, une toute petite fintech cherche à remplacer le modèle qu’un grand émetteur n’est pas parvenu à faire fonctionner.

Au lieu d’une grande banque de Wall Street qui mène l’action, le nouveau partenaire de Bilt est une banque fintech, nommée Column, NA. Column n’est pas Wells Fargo (ni BoA, Chase ou Citi, d’ailleurs). À l’origine baptisée Northern California National Bank, elle s’est transformée en banque fintech en 2021. La banque est assurée par la FDIC pour les dépôts et sa licence bancaire nationale lui permet de proposer des produits de prêt tels que des cartes de crédit. Leurs actifs actuels (des prêts, dans le jargon bancaire) sont inférieurs à 1 milliard de dollars, et leurs passifs (les dépôts) sont légèrement supérieurs à la moitié de ce montant. Dans son dernier rapport à la FFIEC, Column NSA a déclaré 25 000 $ de revenus d’intérêts sur cartes de crédit gagnés en décembre 2025. Par rapport à Wells Fargo, c’est une simple erreur d’arrondi.

Démarrage difficile

Forbes rapporte une large insatisfaction vis-à-vis de la nouvelle carte. Les paiements ne parviennent pas correctement — au lieu de permettre aux titulaires de cartes de “récolter” des points à partir de leurs paiements de logement, les paiements se perdent dans le cyberespace. La fonction de service client est dans un état déplorable et s’appuie sur des chatbots IA très mal compris. Des comptes notés de crédit irréprochables accumulent des avis de retard, et Bilt s’avère inefficace pour fournir un soutien en secours. Il est indiqué que le sponsor du programme, Cardless, ne répond pas.

Je connais les cartes de crédit, et Bilt 2.0 ressemble à un raté

Après plus de quatre décennies dans les cartes de crédit, je peux affirmer avec confiance ce qui constitue un gagnant et ce qui est un perdant. Javelin dispose même d’un outil de reconnaissance pour les principaux émetteurs, connu sous le nom de Card Bench, qui signale les changements de taux, de récompenses ou de conditions dans les minutes qui suivent l’événement. Mais cela ne déplacera pas beaucoup de cartes sur le marché, je vous le promets.

Lorsque Wells a quitté la scène, ils ont proposé de convertir les cartes Bilt vers leur produit Autograph, une carte axée sur les récompenses, avec une bonne limite de crédit, adaptée à un usage général. Je n’ai pas de carte Autograph, mais je peux vous dire que je n’ai jamais eu de problème avec Wells Fargo, et si j’appelle le service client maintenant, il y aura un agent en direct au téléphone, avec pas plus qu’une attente momentané. Et toutes mes transactions de paiement pour payer et de facturation passeront, comme vous vous y attendez avec tout paiement Mastercard ou Visa.

Moment d’apprentissage : oubliez les co-marquages non standard, surtout ceux qui ont des systèmes de fidélité concurrents. Et un bon partenariat repose sur une relation solide, où toutes les parties y gagnent.

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Mots-clés : Bilt 2.0Co-BrandMastercardVisaWells Fargo