L'infrastructure financière pour l'économie gig nécessite une refonte - Entretien avec Ricky Michel Presbot

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L’économie des petits boulots a longtemps été considérée comme une solution temporaire. Un palliatif. Quelque chose que beaucoup intègrent, que peu conservent, et encore moins conçoivent. Pourtant, aujourd’hui, il s’agit d’un segment durable et en croissance de la main-d’œuvre — un segment qui continue de faire face à une exclusion structurelle des systèmes financiers conçus pour des hypothèses différentes.

Malgré la hausse régulière du travail indépendant via des applications, les travailleurs de l’économie des petits boulots rencontrent encore des obstacles pour accéder à un capital juste et rapide. Les modèles d’octroi de crédit historiques, conçus autour de l’emploi salarié et de revenus prévisibles, excluent souvent ce groupe par défaut. Le résultat est un décalage croissant entre la manière dont les gens gagnent leur vie et la manière dont ils sont soutenus financièrement.

Chez FinTech Weekly, nous avons suivi la façon dont les plateformes fintech commencent à combler cet écart. Mais pour beaucoup, les progrès restent centrés sur des changements superficiels — construire des interfaces qui paraissent modernes, tout en reposant sur des critères dépassés et une flexibilité limitée. Ce qu’il faut, c’est une refonte structurelle de la conception, du déploiement et du support des produits financiers pour les travailleurs aux revenus non traditionnels.

Cela exige non seulement de l’innovation, mais aussi une compréhension vécue — une sensibilisation pratique à la manière dont la confiance, les flux de trésorerie et les systèmes de soutien fonctionnent différemment pour les personnes en dehors de la paie classique. Il s’agit de prendre des décisions concernant l’éligibilité, la tarification et la conformité qui reflètent les conditions réelles des personnes auxquelles ces outils prétendent s’adresser.

Pour aller plus loin, nous nous sommes entretenus avec Ricky Michel Presbot, Co-Fondateur et CEO d’Ualett, une plateforme fintech bilingue axée sur l’économie des petits boulots aux États-Unis. Avec plus de deux décennies d’expérience dans la création d’entreprises dans des secteurs rapides et à fort impact, Ricky apporte une vision méthodique de ce qu’il faut pour concevoir des systèmes financiers visant l’agilité, la clarté et l’inclusion — du sol au sommet.

Profitez de l’entretien complet !

1) Vous avez passé une grande partie de votre carrière à vous concentrer sur des marchés en mouvement rapide et sur des groupes d’utilisateurs sous-représentés. Quel premier signe vous a montré que le système financier existant n’était pas conçu pour les travailleurs de l’économie des petits boulots ?

Ce qui m’a frappé très tôt, c’est le décalage entre l’effort fourni par les travailleurs de l’économie des petits boulots et le faible nombre d’options dont ils disposaient pour gérer leur trésorerie. Je me souviens avoir passé du temps avec des chauffeurs VTC et des livreurs à Miami et à New York, en les écoutant raconter la même histoire : les banques traditionnelles exigeaient un salaire fixe ou des années d’historique d’emploi pour même entamer une conversation.

Pendant ce temps, ces travailleurs avaient des revenus quotidiens vérifiés et n’arrivaient pourtant pas à accéder à des liquidités à court terme à des conditions justes. Cet écart, entre revenus réels et exigences obsolètes, était le signal le plus clair que le système n’était pas construit pour eux.

2) Les systèmes de crédit traditionnels reposent fortement sur des revenus fixes et sur un long historique d’emploi. D’après votre expérience, quels sont les écarts les plus critiques que ces systèmes révèlent lorsqu’on les applique à des travailleurs indépendants ?

Les plus grands écarts concernent la vitesse, l’inclusivité et la précision. L’octroi de crédit traditionnel suppose souvent que, si vous n’avez pas un formulaire W2 ou un dossier de crédit, vous êtes à haut risque. Mais pour les travailleurs de l’économie des petits boulots, les revenus sont réels : ils sont simplement plus variables.

Cette variabilité ne s’intègre pas bien dans les modèles historiques. En conséquence, des millions de personnes sont soit exclues, soit soumises à des frais punitifs. Un autre écart est culturel : de nombreux travailleurs non bancarisés ou sous-bancarisés proviennent de communautés qui se méfient des institutions financières, parce qu’ils n’ont jamais eu le sentiment d’être respectés ou compris.

3) Concevoir pour des personnes aux revenus non traditionnels nécessite des hypothèses différentes concernant les flux de trésorerie, le risque et la confiance. Qu’avez-vous appris grâce à votre travail sur la manière dont les outils financiers doivent s’adapter structurellement, et pas seulement visuellement, pour ce segment ?

L’une des leçons les plus importantes, c’est que vous ne pouvez pas simplement « refaire la peau » d’un produit traditionnel. Sur le plan structurel, vous devez repenser l’octroi de crédit, les attentes en matière de transferts et même le support client. D’après mon expérience, approuver des avances sur la base de revenus issus de l’économie des petits boulots vérifiés (en regardant les flux de trésorerie quotidiens réels plutôt que le crédit historique) permet d’offrir un accès plus rapide et plus équitable.

Une tarification à prix fixe, sans frais cachés, aide à instaurer la confiance dès le premier jour. Et opérationnellement, vous devez mettre en place un back-office bilingue pour vous assurer que les utilisateurs puissent poser des questions dans la langue de leur choix. Une véritable inclusivité exige de repenser les systèmes, pas uniquement les interfaces.

4) Vous avez travaillé à travers la stratégie, les opérations et le leadership. Quelles décisions opérationnelles ont le plus grand impact en aval lorsque l’on cherche à servir financièrement des groupes d’utilisateurs mal desservis ou imprévisibles ?

Deux décisions se démarquent.** D’abord, comment vous vérifiez les revenus et évaluez l’éligibilité.** De nombreuses organisations investissent dans des partenariats avec des plateformes comme Plaid et Argyle afin de construire des pipelines de données en temps réel, pour que notre évaluation puisse être dynamique et équitable.

Ensuite, comment vous gérez le support et l’éducation. Pour beaucoup d’utilisateurs, ce sera peut-être leur première fois avec un produit financier numérique. Avoir une équipe de support bilingue très impliquée n’est pas un « bonus » : c’est essentiel pour créer des relations durables. Ces deux domaines — une évaluation basée sur la confiance et un support accessible — donnent le ton pour tout le reste.

5) Nous voyons davantage de plateformes évoluer vers des “centres financiers” pour les utilisateurs, en combinant plusieurs outils en un seul endroit. Quels défis surgissent lorsqu’on cherche à passer d’un produit à vocation unique vers une expérience financière plus globale ?

Passer d’une offre ciblée, comme les avances de trésorerie, vers une plateforme plus large exige de la discipline. Vous devez être clair sur la raison pour laquelle les utilisateurs vous font confiance, et sur la manière dont les nouvelles fonctionnalités complètent cette confiance, plutôt que de la diluer.

Par exemple, certaines entreprises visent à évoluer vers des néobanques pour les travailleurs de l’économie des petits boulots, mais chaque étape (comme l’introduction de cartes de débit ou d’outils pour construire le crédit) doit être déployée de façon à maintenir une tarification transparente et une expérience simple.  En ajoutant de nouvelles capacités, vous devez vous assurer de maintenir des standards rigoureux sans introduire de friction ni de confusion pour les utilisateurs qui valorisent la vitesse et la clarté.

6) De nombreux travailleurs de l’économie des petits boulots traversent des frontières linguistiques, juridiques et réglementaires. Comment pensez-vous construire des systèmes financiers qui restent accessibles dans des communautés diverses sans compromettre la conformité ou la clarté ?

Tout commence par l’écoute. Au début, passer du temps directement sur le terrain pour comprendre les besoins des utilisateurs, de première main, a rendu évident que la clarté et la transparence sont non négociables. Sur le plan structurel, investir dans un support multilingue, une éducation culturellement pertinente et des partenariats peut aider à l’avance face aux changements réglementaires.

Du point de vue de la conformité, travaillez avec des partenaires de confiance pour vous assurer que les processus répondent aux standards de données financières tout en restant conviviaux pour les utilisateurs. L’enjeu consiste à équilibrer la rigueur avec le respect, en veillant à ce que les gens se sentent informés, pas intimidés.

7) Pour les fondateurs fintech qui s’attaquent aux lacunes d’infrastructure dans des marchés négligés, quelle est votre recommandation pour équilibrer l’urgence et la résilience à long terme dans la conception du produit et de l’entreprise ?

Misez sur la discipline plutôt que sur le battage. Dès le départ, la priorité doit être la rentabilité, des économies unitaires durables, et l’instauration de la confiance à chaque avance. Cela signifiait évoluer à un rythme permettant  de prendre le temps d’affiner l’octroi de crédit et les opérations avant de s’étendre vers de nouveaux segments.

Mon conseil est de rester proche de vos clients, de passer du temps avec eux, de comprendre leurs défis au quotidien, et de laisser cela guider votre feuille de route. Si vous résolvez de vrais problèmes avec transparence et respect, la résilience devient une partie de vos fondations.

À propos de Ricky Michel Presbot :

Ricky Michel Presbot est le Co-Fondateur et CEO d’Ualett, une plateforme fintech bilingue conçue pour l’économie des petits boulots aux États-Unis. Entrepreneur dominicain fier, avec 20+ ans d’expérience en développement d’affaires et en leadership stratégique, Ricky a construit sa carrière autour de la mise à l’échelle d’entreprises à fort impact et de l’alimentation de l’innovation sur des marchés en mouvement rapide.

Chez Ualett, il dirige la croissance, les opérations et la direction stratégique, en mettant l’accent sur le positionnement de l’entreprise comme un allié financier de confiance pour les travailleurs indépendants dans tout le pays. Son leadership combine une vision globale avec une rigueur opérationnelle, permettant aux équipes d’exécuter avec vitesse, sens et précision.

Ricky est titulaire d’un MBA et apporte une expertise approfondie en stratégie de marché, en leadership d’équipe et en innovation produit fintech. Sous son leadership, Ualett est devenu un leader de catégorie dans l’accès inclusif au capital, en fournissant des outils financiers rapides et transparents adaptés aux besoins réels des travailleurs de l’économie des petits boulots. Son approche est disciplinée, résiliente et ancrée dans la création de valeur à long terme pour l’entreprise comme pour les communautés qu’elle sert.