ACH et le chemin vers des paiements prêts pour l'avenir

ACH est un élément essentiel de l’infrastructure de paiement américaine, générant une part importante des volumes de transactions et prenant en charge des cas d’usage importants tels que les paiements aux fournisseurs, la paie, et bien d’autres. Malgré la concurrence de nouveaux rails qui remplissent des objectifs similaires, l’ACH continue de croître à un rythme remarquable.

Dans un podcast de PaymentsJournal, Radha Suvarna, directrice produit (Chief Product Officer) des paiements chez Finastra, et James Wester, co-responsable des paiements (Co-Head of Payments) chez Javelin Strategy & Research, ont examiné pourquoi les paiements ACH sont restés aussi résilients et précieux, et ont mis en évidence les bénéfices pour les institutions financières qui envisagent de proposer des paiements ACH à leurs clients.

L’ancien redevient nouveau

Quand on parle de la fintech dans le contexte de la modernisation des services financiers, on part souvent du principe que « l’ancien » signifie dépassé et que « le nouveau » signifie supérieur. Même si l’ACH est considéré comme un rail historique, il reste extrêmement fiable. Il a été conçu pour un type de paiement précis : des transactions à fort volume et prévisibles qui doivent être planifiées, comme la paie ou les paiements de factures.

« Une des raisons pour lesquelles l’ACH continue de croître, c’est que nous pouvons planifier ces paiements prévisibles », a déclaré Wester. « Si vous pouvez planifier tout cela en amont, cela devient un excellent rail pour traiter ce type de paiements. »

Un moteur moderne de paiements ACH

À l’avenir, l’ACH doit devenir compatible avec le futur aux côtés d’autres rails de paiement. Rendre l’ACH compatible avec le futur permet à l’industrie d’exploiter de nouvelles technologies telles que l’intelligence artificielle et de les intégrer de manière transparente avec l’ACH afin d’améliorer des domaines comme la détection de la fraude et l’automatisation.

Alors, à quoi ressemble un moteur moderne de paiements ACH d’un point de vue opérationnel ? Avant tout, il doit être natif du cloud et modulaire. Il devrait s’appuyer sur des technologies modernes comme les microservices et des fonctionnalités basées sur des API pour se connecter de façon transparente à la fois aux systèmes en amont et en aval. La plateforme doit aussi être conçue pour adapter les volumes à la hausse ou à la baisse selon les besoins, en reconnaissant que l’ACH ne doit pas nécessairement fonctionner en continu tout au long de la journée et présente des pics de volumes.

« Si nous pouvons faire évoluer l’infrastructure vers le haut et vers le bas, selon les besoins, afin de générer un coût total de possession plus efficace, ce serait une valeur ajoutée significative », a déclaré Suvarna. « Cela serait particulièrement efficace dans des fenêtres de traitement à fort volume. »

Un autre élément important de la compatibilité avec le futur est la capacité à tester de nouveaux cas d’usage et à permettre des expérimentations rapides. Par exemple, un routage intelligent entre les paiements par lots et les paiements en temps réel pourrait être proposé comme service à valeur ajoutée. Pour déterminer si de telles capacités ont un impact réel, les organisations ont besoin de plateformes qui permettent des tests rapides, avec la possibilité d’échouer rapidement ou d’amplifier les résultats qui fonctionnent.

Les institutions financières peuvent s’appuyer sur une solution ACH moderne pour s’intégrer à des systèmes natifs du cloud et pilotés par des API, permettant des lancements plus rapides et plus efficaces de nouvelles offres.

Il est aussi important de noter que, même si le traitement (clearing) de l’ACH lui-même n’a pas encore basculé vers l’ISO 20022, de nombreuses entreprises l’utilisent déjà pour leurs soumissions. Une plateforme ACH moderne doit pouvoir gérer à la fois cela et la migration éventuelle du système de clearing, de manière transparente, tout en prenant en compte les flux de travail complexes déjà construits autour de l’ACH aujourd’hui.

Recherche de ROI : Coût

Le ROI lié à l’ACH peut être envisagé selon deux optiques principales : le coût et le revenu. Du côté du coût, le premier élément à considérer est l’infrastructure. Les plateformes construites sur des technologies open source et des piles logicielles modernes sont généralement moins coûteuses que les systèmes historiques.

Le deuxième facteur de coût est la maintenance et l’amélioration des logiciels. À mesure que de nouveaux cas d’usage émergent dans les segments corporate et retail, et que les spécifications continuent d’évoluer, suivre le rythme des changements portés par l’activité et par les normes peut devenir très coûteux pour les plateformes historiques.

« Il y a moins de développeurs de logiciels disponibles pour coder dans certaines de ces technologies plus anciennes comme COBOL », a déclaré Suvarna. « Ce qui signifie qu’il n’y a pas beaucoup de développeurs pour apporter les modifications nécessaires pour le futur prévisible. Les rôles d’infrastructure spécialisés, où vous avez une personne qui connaît vraiment le système, deviennent évidemment plus coûteux. »

Le troisième domaine de coût concerne les opérations. Aujourd’hui, la gestion des exceptions et des retours pour l’ACH est souvent assurée séparément des autres systèmes de clearing. Consolider ces processus dans une pile unifiée — et tirer parti de technologies comme l’IA — peut rationaliser les opérations.

« Je ne dis pas qu’aujourd’hui vous ne pouvez pas déployer des technologies d’IA et de l’apprentissage automatique pour identifier les réparations de paiements, à partir des données issues des capacités historiques de l’ACH », a déclaré Suvarna. « Mais plus la pile moderne est ouverte, plus c’est facile et rapide. »

Recherche de ROI : Revenu

Du côté du revenu, la principale opportunité pour les banques réside dans la différenciation grâce à une expérience utilisateur améliorée. Par exemple : des offres telles que le routage intelligent entre l’ACH et les paiements en temps réel. Une seconde opportunité vient de cas d’usage innovants, dans lesquels les banques créent des propositions de valeur différenciées autour de l’ACH qui les distinguent des institutions concurrentes.

« Quand les gens commencent à parler de ROI, j’entends souvent qu’ils parlent d’abord de revenus », a déclaré Wester. « Mais il faut faire attention quand on aborde les mises à niveau du système sous l’angle du revenu. Pour le vendre à votre direction, commencez par les choses inévitables qui doivent être abandonnées (sunsettées) et là où vous pouvez trouver des économies de coûts. »

Trouver un partenaire

Les institutions financières qui entament ce parcours de modernisation ont besoin de partenaires ayant de l’expérience dans plusieurs domaines de mise en œuvre. Une vision d’ensemble aide à identifier les dépendances, à éliminer les angles morts et à appliquer les meilleures pratiques. Un fournisseur expérimenté comprend la voie optimale à suivre, sait où se situent les pièges courants, et peut guider les institutions vers des solutions évolutives et prêtes pour l’avenir.

« J’aime utiliser l’expression “les poissons ne savent pas que l’eau est humide”, » a déclaré Wester. « Souvent, les institutions financières font fonctionner leurs systèmes d’une certaine manière depuis si longtemps qu’elles ne voient plus l’inefficacité, simplement parce que cela fonctionne encore. Un bon partenaire peut intervenir et dire : voici les meilleures pratiques, voici les choses auxquelles vous pourriez ne pas être attentif concernant vos propres problèmes. »

Par exemple, Finastra sert à la fois les grands clients entreprises et les segments mid-market. Ils ont développé Global PAYplus pour les grandes entreprises et Payments to Go pour les clients mid-market — les deux livrés sur des plateformes natives du cloud prenant en charge un clearing ACH moderne. Cette architecture unique de hub de paiement moderne prend en charge plusieurs types de clearing avec une expérience utilisateur commune sur tous les rails, et permet une compatibilité avec le futur, positionnant la plateforme pour prendre en charge les cas d’usage à venir au fur et à mesure de leur émergence.

« Au final, l’ACH ne se résume pas à une modernisation technologique », a déclaré Suvarna. « C’est une transformation des processus métier autour d’une infrastructure très critique qui répond aux besoins de nombreux clients corporate et retail. »

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