L'avenir des services (BNPL) "Achetez maintenant, payez plus tard"

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Achetez maintenant, payez plus tard (BNPL) permet aux consommateurs d’échelonner leurs achats en plusieurs versements plus petits, sans intérêt. À mesure que l’expérience utilisateur numérique a évolué, cette forme de financement à court terme est passée d’une offre de niche à un incontournable du e-commerce. Que réserve la suite au BNPL ?

L’état actuel et la trajectoire des services BNPL

Le BNPL connaît une croissance exponentielle parce qu’il est simple et efficace. Le processus de demande exige relativement peu d’informations, et les paiements différés n’ont souvent aucun intérêt. Les prêteurs ont présenté cette méthode de financement comme une alternative plus sûre à la dette classique de carte de crédit. Même les personnes ayant des historiques de crédit limités ou relevant du segment « subprime » peuvent y participer.

Offrir aux gens la possibilité de passer une commande maintenant et de la payer quelques jours plus tard répond au principe de gratification immédiate, en incitant à l’achat. Statista estime que les dépenses mondiales en BNPL augmenteront d’environ 450 milliards de dollars entre 2021 et 2026. À mesure que davantage de détaillants en ligne proposeront cette option, plus de consommateurs la considéreront comme légitime.

La popularité de cette méthode de financement à court terme s’inscrit dans une tendance plus large vers l’adoption des avantages du shopping numérique. Les dépenses en ligne n’ont cessé d’augmenter à mesure que les commerçants élargissaient leurs offres et simplifiaient le processus d’achat. Les acheteurs recherchent de plus en plus des options de paiement au moment du checkout plus simples et moins coûteuses.

Les tendances émergentes qui influencent l’avenir du BNPL

Les partenariats stratégiques jouent un rôle clé dans la sensibilisation des consommateurs et dans l’accélération de l’adoption. Les prêteurs BNPL le savent : ils se connectent donc avec des milliers de marques connues et étendent leurs offres.

En mars 2025, Klarna — une entreprise de technologie financière proposant des services BNPL — s’est associée à DoorDash pour offrir aux consommateurs davantage de façons de payer leurs repas, leurs courses et leurs produits de vente au détail. Les utilisateurs de la plateforme de livraison disposent de trois nouvelles options de paiement lorsqu’ils financent leurs commandes via Klarna.

L’option « Pay in 4 » divise le total en quatre versements égaux sans intérêt. « Pay Later » permet aux acheteurs de différer le paiement jusqu’à une autre date, par exemple lorsqu’ils reçoivent leur paie. Avec « Pay in Full », ils paient immédiatement l’intégralité du montant grâce à la plateforme de paiement de Klarna.

Un porte-parole de Klarna a déclaré que l’entreprise de fintech n’accorde du crédit qu’aux personnes capables de rembourser, ce qui est déterminé en appliquant une décision inédite d’analyse (underwriting) pour chaque transaction. Chaque fois qu’ils veulent utiliser Klarna pour payer, leur situation financière est vérifiée.

Cette collaboration aura probablement un intérêt commercial. Les 42 millions d’abonnés de DoorDash ont, à eux seuls, dépensé 21,2 milliards de dollars en commandes au quatrième trimestre 2024, contribuant à permettre à l’application de clôturer l’année avec un bénéfice de 117 millions de dollars. Des partenariats similaires devraient émerger à mesure que d’autres marques reconnaîtront la valeur du BNPL.

Les technologies intégrées aux plateformes BNPL

Les partenariats stratégiques ne sont pas les seules choses qui façonnent l’avenir des services BNPL. De plus en plus de prêteurs adoptent l’intelligence artificielle, des interfaces de programmation d’applications ouvertes, la blockchain et des technologies de cloud computing pour améliorer et diversifier leurs fonctionnalités. L’intégration vise généralement à rationaliser l’évaluation du crédit, réduire la fraude ou améliorer l’expérience utilisateur.

Par exemple, Klarna a mis à profit l’IA pour offrir un support client 24/7. OpenAI a estimé que l’adoption de son plugin ChatGPT pourrait générer une augmentation de bénéfice d’environ 40 millions de dollars. Son raisonnement était que les chatbots prenaient en charge environ deux tiers des interactions de service client de l’application, en résolvant les problèmes en une fraction du temps. Ils ont effectivement pris en charge le travail de 700 employés à temps plein.

Si le BNPL doit devenir un incontournable du e-commerce, les entreprises de fintech doivent utiliser la technologie pour diversifier leurs fonctionnalités et leurs offres. Le paiement sans contact, les cartes virtuelles à usage unique et les programmes de fidélité basés sur une application constitueront la base de plateformes de paiement interconnectées.

Des innovations technologiques confrontées à des obstacles réglementaires

Les experts du secteur s’attendent à ce que les régulateurs des États-Unis et de l’Union européenne mettent en place des règles de plus en plus strictes encadrant la collecte des données, la confidentialité des consommateurs et la transparence. Dans de nombreux pays, le marché du BNPL est resté non réglementé pendant des années. La fintech n’est pas étrangère à cette zone grise juridique : le open banking et la finance décentralisée occupent la même position.

En 2024, la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) américaine a confirmé que les prêteurs BNPL sont des fournisseurs de cartes de crédit, offrant aux consommateurs les mêmes protections juridiques clés que celles applicables aux détenteurs de cartes classiques. Ils peuvent désormais contester les frais et obtenir des remboursements sur les produits retournés. De plus, ils doivent recevoir des relevés de facturation périodiques.

La décision de la CFPB est intervenue peu après la découverte de la réalité prédatrice de certains schémas BNPL. Elle a constaté que les prêteurs BNPL approuvaient 78% des prêts parmi les candidats ayant des scores de crédit subprime ou très subprime. En outre, 33% ont contracté plusieurs prêts simultanément. Sur la base de ces constats, des réglementations supplémentaires sont probablement à venir.

Faire face aux défis et aux opportunités du BNPL

À mesure que davantage de plateformes adoptent des services BNPL, davantage d’entreprises fintech réaliseront la valeur potentielle du développement de leur propre service. Même si la concurrence est saine dans la plupart des marchés, cette méthode de financement à court terme reste encore largement non réglementée, ce qui pose problème.

Ce marché est encore à ses débuts. Si une entreprise au modèle prédatoire réduit les prix de ses concurrents pour exploiter les clients, cela pourrait ternir l’idée pour d’innombrables consommateurs. Par ailleurs, même si un renforcement du contrôle réglementaire est bienvenu dans des cas comme celui-ci, un excès de réglementation pourrait dégrader la facilité et la commodité du BNPL.

Malgré ces obstacles, cette option de paiement alternative gagne du terrain, car les générations plus jeunes sont réticentes à la carte de crédit, mais en manque de liquidités. Un peu plus de la moitié des 18- à 29 ans disposent d’au moins une carte de crédit, ce qui est relativement faible par rapport aux 73% des 30- à 49 ans, aux 78% des 60- à 64 ans et aux 89% des personnes de 65 ans ou plus.

En plus d’être rétice ntes à l’endettement, les dépenses de la génération Z sont relativement prudentes. Ses membres utilisent généralement des cartes de débit. La solution alternative, à faible engagement, qui permet de payer un produit quelques jours, voire plusieurs semaines après l’achat, est le juste milieu idéal.

Cependant, la cohérence est un aspect clé de l’expérience utilisateur. Les consommateurs veulent pouvoir utiliser la même méthode de paiement pratique à différents points de contact. Comme le montre le partenariat entre Klarna et DoorDash, le potentiel d’expansion vers de nouveaux marchés est considérable.

À quoi ressemble l’avenir des services BNPL ?

Même si personne ne peut prédire l’avenir, les tendances sont relativement claires. Malgré les obstacles réglementaires, le BNPL est bien parti pour devenir aussi répandu que le paiement sans contact et les cartes de crédit virtuelles. Sa popularité pourrait transformer la façon dont les consommateurs abordent le shopping en ligne.