Observation du secteur | Plus de 500 scénarios d'application déployés, la Banque industrielle et commerciale explore une nouvelle paradigme de l'IA

L’innovation financière à l’ère de l’intelligence artificielle ne se limite pas au fait que la finance soutienne la technologie et en fasse usage ; plus important encore, il s’agit de redéfinir les paradigmes de la finance grâce à l’innovation technologique. En 2025, les investissements technologiques de l’ICBC atteignent jusqu’à 28,588 milliards de yuans, dépassant pour la cinquième année consécutive les 20 milliards de yuans ; l’intensité des investissements continue de mener la course face à ses pairs.

Par | Deng Jia

Rédaction | Li Chenxi

Plus de 500 scénarios d’applications d’IA (intelligence artificielle) déployés, un ensemble de données financières de niveau « trillion » de Token (termes), près de 300 scénarios de décision de contrôle intelligent des risques…

Le 27 mars, la Banque industrielle et commerciale de Chine (ci-après « l’ICBC ») a publié son rapport annuel 2025, livrant une remarquable copie dans l’application de l’IA.

Depuis le début de l’année, le « engouement pour les homards » provoqué par OpenClaw a propulsé la vague de l’intelligence artificielle à un nouveau sommet. Les attentes envers l’IA sont passées de « répondre à des questions » à « accomplir des tâches », et le besoin de concrétiser la technologie n’a jamais été aussi urgent.

Cela soulève aussi une question : à l’ère de l’intelligence artificielle, comment l’ensemble des secteurs peut-il réaliser sa transformation numérique ?

Le président de l’ICBC, Liu Jun, a indiqué dans son article signé que la transformation numérique véritable nécessite une refonte complète de la logique de base et de la méthodologie, afin de permettre une innovation fondamentale allant de « l’amélioration » à « la refondation ».

Dans ce contexte, Liu Jun estime que l’innovation financière à l’ère de l’intelligence artificielle ne se limite pas au soutien et à l’application de la finance à la technologie ; l’essentiel est de redéfinir les paradigmes de la finance par l’innovation technologique. Par conséquent, la direction future du développement de la finance ne se limitera pas à « l’innovation financière », mais aussi à « l’innovation en finance », ainsi qu’à de nouvelles méthodologies et à de nouveaux systèmes d’intégration, plus disruptifs, qui l’accompagnent.

Dans la pratique, en tant que « tête de file » du « groupe bancaire national », l’ICBC explore un nouveau paradigme rendu possible par l’IA en menant en profondeur le « plan d’action AI+ pour la conduite en avant ».

Au cours de l’année passée, l’ICBC a saisi les opportunités majeures de percées en IA générative, et a mis en place un écosystème de services financiers natifs d’IA, centré sur les « agents intelligents », en promouvant l’application à grande échelle.

Le rapport annuel indique que l’ICBC a déjà déployé avec succès plus de 500 scénarios d’applications d’IA dans plus de 30 domaines d’activité.

Un professionnel de la finance du secteur a estimé que l’ICBC a non seulement franchi le goulot d’étranglement technologique consistant à passer de « concept technologique » à « véritable productivité » pour l’IA, mais a aussi ouvert une voie de transformation native de l’IA standardisée pour le secteur bancaire, devenant un leader dans la transformation numérique et intelligente de l’industrie.

Derrière l’exploration technologique à la pointe se trouvent des bases solides de performance.

À la fin de 2025, l’actif total du groupe ICBC atteint 53,48 billions de yuans, devenant la banque qui dépasse en premier au monde le seuil de 50 billions de yuans. En matière de performance, en 2025 l’ICBC a réalisé un chiffre d’affaires d’exploitation de 801,395 milliards de yuans, en hausse de 1,9 % par rapport à l’année précédente ; le bénéfice net s’élève à 370,766 milliards de yuans, en hausse de 1,0 % par rapport à l’année précédente.

C’est pourquoi les investissements technologiques de l’ICBC en 2025 atteignent 28,588 milliards de yuans, dépassant pour la cinquième année consécutive les 20 milliards de yuans ; l’intensité des investissements continue de mener la course face à ses pairs.

Sur le lieu de la conférence de publication des résultats 2025, les responsables de l’ICBC ont indiqué que la banque a mis à niveau la stratégie « Banque industrielle et commerciale numérique (D-ICBC) » sur la base de quatre années, en « Banque industrielle et commerciale numérique et intelligente (AI-ICBC) », et que cette démarche sera promue comme un axe prioritaire des travaux en 2026.

« Cette mise à niveau marque le fait que la Banque industrielle et commerciale accompagne l’époque, avance avec le pays, adopte pleinement l’intelligence artificielle et améliore activement le niveau de développement numérique et intelligent. » a déclaré Zhao Guidé, vice-président de l’ICBC. « Pour l’ICBC, le numérique et l’intelligent ne sont pas une question à choix, mais une question obligatoire à résoudre ; c’est un choix stratégique pour saisir l’initiative et prendre le contrôle. »

Mise à niveau numérique et intelligente : de D-ICBC à AI-ICBC

En janvier 2026, l’ICBC a publié la version 1.0 de sa banque mobile « Zhi Xiang+1.0 ». Dans cette version mise à niveau, « Gong Xiao Zhi » dispose de capacités d’interaction permettant des dialogues intelligents avec les clients, devenant l’une des rares applications financières d’IA qui répondent aux clients en face à face dans l’industrie.

Selon l’ICBC, la version « Zhi Xiang+1.0 » « Gong Xiao Zhi » peut comprendre les besoins des clients grâce au langage naturel et fournir des services intelligents couvrant des scénarios tels que la consultation en matière de gestion de patrimoine, les formalités de traitement des affaires, et la résolution de questions.

Depuis l’apparition de ChatGPT, les applications d’IA générative capables de dialoguer avec les utilisateurs n’ont cessé d’émerger ; toutefois, en raison du défaut intrinsèque de « hallucinations » des grands modèles, leur utilisation dans le domaine financier est strictement limitée.

À cet effet, l’ICBC a construit de manière autonome un système d’inspection et de détection de sécurité d’IA full-stack, « des risques quantifiables, des attaques simulables, et une défense vérifiable », afin d’aider, dans deux scénarios orientés clients — le service client intelligent de la banque mobile et l’assistant client au guichet —, à réussir les procédures d’enregistrement auprès du Cyberspace Administration of China, en premier dans le secteur.

« Gong Xiao Zhi » face aux clients est une percée de niveau industriel pour les grands modèles financiers, et constitue aussi un jalon dans l’exploration par l’ICBC d’une mise à niveau de l’intelligence des services financiers.

Revenons au début de 2025 : l’ICBC a lancé le « plan d’action AI+ pour la conduite en avant », annonçant la construction d’un nouveau modèle d’habilitation des activités au niveau des entreprises, centré sur le grand modèle « Gong Yin Zhi Yong », afin de promouvoir de façon exhaustive la mise à niveau de l’intelligence des services financiers et d’explorer le paradigme « Gong Yin » pour les applications de grands modèles dans l’industrie financière.

Dans un article signé, un responsable concerné de l’ICBC a révélé que l’établissement a exploré et formé un paradigme d’application de grands modèles financiers « 1+X » ainsi qu’une solution d’ingénierie correspondante.

« 1 » désigne les super agents intelligents. En tant que centre intelligent, ils adoptent un cadre modulaire et extensible de coordination multi-agents (cadre d’agents MoA), afin de décomposer, planifier et exécuter des tâches financières complexes ; le taux de réussite dépasse 90 %. « X » désigne des agents intelligents spécialisés, destinés à être assemblés et appelés par le centre intelligent, comprenant notamment la recherche de connaissances, l’analyse de données, la rédaction de documents, la recherche intelligente, les appels d’API de système, etc. Parmi eux, le taux de satisfaction pour les questions-réponses sur la connaissance est de 90 %+, et le taux de précision des requêtes conversationnelles dépasse 95 %.

D’après des professionnels du secteur, les grands modèles sont « le cerveau » de l’IA, tandis que les agents intelligents sont « les bras et les jambes » de l’IA : ce sont des « employés numériques » chargés d’exécuter les instructions du grand modèle.

D’après le responsable susmentionné, dans le cadre « 1+X », l’ICBC peut, comme s’il s’agissait de construire avec des blocs, assembler de façon flexible des fonctions selon les besoins des scénarios, et construire rapidement des applications d’IA. Ainsi, l’établissement peut produire à grande échelle des agents intelligents, réalisant le passage d’une habilitation pour un seul scénario à une refonte des activités dans leur ensemble.

D’après les responsables de l’ICBC, à l’heure actuelle, la banque a déjà déployé plus de 500 scénarios d’applications d’IA dans plus de 30 domaines d’activité. Par exemple, dans le domaine du trading d’investissement, l’ICBC promeut fortement l’assistant intelligent de demande de cotation sur les marchés financiers ; le taux de trading automatisé atteint 96 %, et le nombre de transactions a augmenté de 50 % en glissement annuel.

L’application à grande échelle des agents intelligents ne peut se faire sans une base technique de grande capacité. Depuis 2023, l’ICBC a réussi à construire un système technique de grands modèles « Gong Yin Zhi Yong » full-stack, autonome et maîtrisable, doté de quatre caractéristiques : puissance de calcul efficace, adaptation des modèles, données riches, sécurité fiable.

Parmi eux, la « piscine d’élasticité de puissance de calcul » pour les grands modèles, dominée par la puissance de calcul domestique, permet un basculement en mode entraînement et en mode inférence à l’échelle de la minute. L’ensemble de données financières de niveau « trillion de Token » fournit une « nourriture » suffisante pour l’entraînement des grands modèles, faisant de l’ICBC la seule banque sélectionnée dans la liste des banques pilotes nationales pour l’innovation et le développement de « Trusted Data Spaces » 2025, publiée par le National Data Bureau.

En regardant vers l’avenir, la conférence sur la construction du parti et la gestion opérationnelle de l’ICBC pour 2026 a proposé : « mettre à niveau et construire une Banque industrielle et commerciale numérique et intelligente, et renforcer l’élan de la digitalisation » ; la stratégie « Banque industrielle et commerciale numérique » de quatre ans est ainsi mise à niveau vers « Banque industrielle et commerciale numérique et intelligente ».

Lors de la conférence de publication des résultats, Zhao Guidé a déclaré : « La Banque industrielle et commerciale numérique et intelligente » fait partie intégrante du plan « quinquennal 15/5 » de l’ICBC. À cette fin, l’ICBC a précisé un concept de construction « une nouveauté et trois “hauts” », à savoir : une nouvelle force productive de qualité portée par le numérique et l’intelligent ; un développement de haute qualité de la Banque industrielle et commerciale ; une sécurité de haut niveau intégrant le groupe entier ; et une gouvernance à forte efficacité grâce à l’intégration métier-technologie.

Saut en matière de contrôle des risques : de la prévention des risques à l’amélioration de l’efficacité

Dans la construction de « Banque industrielle et commerciale numérique et intelligente », le contrôle des risques est sans aucun doute l’un des principaux domaines d’activité qui en bénéficient.

Ces dernières années, la pression sur le contrôle des risques de crédit dans deux grandes branches — la finance inclusive bancaire et les prêts personnels — a généralement augmenté, mais l’ICBC a tout de même réussi à enregistrer une baisse de cinq années consécutives du taux de prêts improductifs.

À la fin de 2025, le ratio de prêts improductifs de l’ICBC n’est que de 1,31 %, soit le niveau le plus bas depuis 2015.

Le vice-président de l’ICBC, Wang Jingwu, a déclaré que ces dernières années, la Banque industrielle et commerciale a renforcé la base de contrôle des risques des prêts inclusifs par diverses méthodes, notamment en améliorant continuellement la vision prospective du contrôle des risques et la précision de la surveillance et de l’alerte précoce des risques grâce à des moyens numérique et intensifs.

En 2025, l’ICBC accélère la construction et la promotion d’une plateforme de contrôle des risques intelligente au niveau des entreprises ; à l’heure actuelle, elle couvre près de 300 scénarios de décision de contrôle des risques, et favorise la transformation du travail de contrôle des risques, passant de la prévention par les humains et le contrôle humain à la prévention par la technologie et le contrôle intelligent.

D’après un article signé du responsable concerné par « Gong Yin Zhi Yong » cité plus haut, dans le domaine de la gestion des risques, la banque s’adresse à des utilisateurs tels que les chargés de clientèle, les personnels chargés de l’examen et de l’approbation, les risk officers et les risk managers. Elle extrait des données de chaînes de pensée pour l’évaluation du risque de crédit, effectue un entraînement renforcé sur les capacités de contrôle des risques du grand modèle de base, et construit un grand modèle dédié à l’évaluation intelligente des risques de crédit des entreprises. Ce modèle permet d’analyser de façon intégrée l’évaluation des risques selon plusieurs dimensions professionnelles, améliorant nettement la précision et le taux de rappel de l’identification des clients à risque ; en outre, il génère automatiquement des descriptions de jugement des risques lisibles, avec une logique complète, afin d’aider à la prise de décision en gestion des risques.

Dans le domaine de la gestion des crédits, l’ICBC construit une matrice de coordination multi-agents couvrant l’ensemble du processus de crédit. Elle couvre quatre scénarios d’activité : réponses aux exigences réglementaires, marketing d’affaires, analyse clients, et vérification/traçage des risques et surveillance. Elle fournit plus de 20 services d’agents intelligents, améliorant de façon globale le niveau de services numérisés et intelligents du système de crédit. Parmi eux, l’agent intelligent d’évaluation du crédit peut analyser intelligemment les données financières des clients et identifier les embellissements/altérations financières ; l’efficacité d’analyse des risques financiers s’améliore de 20 %.

Lors de la conférence de publication des résultats annuels 2025, la direction de l’ICBC a révélé que l’assistant intelligent de crédit développé par l’établissement fournit déjà un support intelligent à plus de 20 000 personnels de crédit de l’ensemble de la banque, pour des informations relatives aux éléments d’activité de l’ensemble du processus.

Le rapport annuel indique que, à l’heure actuelle, le « Centre 4E » (les 4 centres de services au niveau des entreprises du point de vue des risques, de la mesure, de l’alerte et de la décision) du « plateforme de contrôle des risques intelligente au niveau des entreprises » couvre intégralement le siège et les institutions affiliées, et a entraîné une baisse du ratio de prêts improductifs de l’ensemble de la banque de 3 points de base (BP) par rapport à la fin de l’année précédente.

Il convient de noter que l’application de nouvelles technologies telles que l’IA améliore non seulement les capacités et l’efficacité de contrôle des risques de la banque, mais offre aussi des possibilités pour briser les goulots d’étranglement de la finance inclusive et réduire les barrières d’accès au financement.

Prenons l’exemple de l’élevage de volailles. Dans le modèle de crédit traditionnel reposant sur des évaluations manuelles, l’industrie de l’élevage de volailles a longtemps été confrontée à des difficultés d’évaluation et de financement. En 2025, une succursale locale de l’ICBC a introduit une technologie d’identification d’images par IA et a lancé « Bai Ya e-loan 2.0 », permettant au système IA d’identifier automatiquement le nombre d’oiseaux en élevage et l’état de santé, puis d’ajuster dynamiquement le montant d’autorisation de crédit sur la base des données de surveillance en temps réel, afin de permettre aux éleveurs locaux de canards blancs d’effectuer un traitement de prêt entièrement en ligne.

Le rapport annuel indique que, en 2025, l’ICBC a exploré l’application de la télédétection par satellite dans le domaine agricole. En combinant des technologies telles que l’Internet des objets et l’identification biologique, l’établissement a mené des opérations de surveillance des garanties et de gestion post-octroi, améliorant encore la capacité du crédit numérique. À la fin de 2025, le solde des prêts agricoles de l’ICBC s’élève à 50 722 milliards de yuans, soit une augmentation de 6 761 milliards de yuans par rapport à l’année précédente.

En outre, dans le domaine de la finance technologique, l’ICBC fournit également un soutien au crédit aux entreprises technologiques qui manquent de garanties par l’intermédiaire de produits financiers numériques tels que « Innovation Point Credit » et « Science and Technology Cloud Zhi Shu Loan ». À la fin de 2025, le solde des prêts aux technologies de l’ICBC atteint 6 000 milliards de yuans, avec un taux de croissance de 19,9 %.

« Nous allons absolument valider de manière complète et efficace toute une série de nouvelles technologies actuellement disponibles sur la vaste plateforme de la Banque industrielle et commerciale. Ensuite, face à l’application, face aux besoins de tout le monde, face aux appels des investisseurs, nous travaillerons avec sérieux et minutie à l’affinage de la technologie, pour finalement servir l’économie réelle, et servir l’aspiration des citoyens à une vie meilleure. » a déclaré Liu Jun lors de la conférence de publication des résultats. (Sources des données concernées dans l’article : rapport annuel 2025 de la Banque industrielle et commerciale)

Avertissement sur les risques : la gestion de patrimoine comporte des risques, et l’investissement doit être prudent. Les services de crédit doivent répondre aux exigences de la réglementation et aux normes de contrôle des risques de la banque.

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