Repenser l'infrastructure : construire la fintech pour l'Afrique, étape par étape - Entretien avec Obi Emetarom

Obi Emetarom, PDG et cofondateur de Zone.

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Lu par des dirigeants de JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna et plus encore

L’innovation en fintech est souvent associée à l’expérience utilisateur, à la conception d’applications ou à la rapidité. Mais il existe une autre couche — celle qui se trouve sous la surface : l’infrastructure. C’est une partie qui n’est pas spectaculaire, mais sans elle, rien ne fonctionne.

Dans les marchés émergents comme l’Afrique, cette couche compte encore davantage. La fiabilité des paiements, la visibilité des systèmes et la conformité ne sont pas des cas marginaux — ce sont le cœur du sujet. Les résoudre ne consiste pas à améliorer légèrement les choses ; il s’agit de permettre l’accès, la confiance et la croissance à grande échelle.

Dans cette interview, Obi Emetarom — PDG et cofondateur de Zone — explique pourquoi un changement réel dépend de la remise en question des systèmes fondamentaux, et pas seulement de la création de nouvelles applications. En surmontant le scepticisme à propos de la blockchain jusqu’à l’intégration d’une confiance réglementaire dans chaque couche, il propose un aperçu concret de ce que requiert une innovation significative en fintech.

Profitez de l’interview complète.

1. Qu’est-ce qui vous a motivé à orienter votre carrière vers le développement de solutions technologiques pour les services financiers en Afrique ?

Ma première exposition à l’industrie des services financiers a eu lieu très tôt dans ma carrière, lorsque j’ai travaillé dans une banque peu après mes études de premier cycle en informatique. Il était alors évident pour moi que de nombreux systèmes en place étaient mûrs pour être transformés.

J’ai constaté d’innombrables inefficacités : des processus manuels, des systèmes fragmentés et une infrastructure peu fiable qui entravaient les progrès. Cette expérience a laissé une empreinte durable.

Avec le temps, à mesure que l’écosystème financier évoluait, il est devenu clair que des défis systémiques plus profonds ; comme la fiabilité des paiements, les retards de règlement et la défaillance de l’infrastructure, exigeaient non pas de simples améliorations progressives, mais une refonte complète de la manière dont les couches fondamentales étaient construites. 
Tout au long de mon parcours, ma motivation centrale est restée la même : tirer parti de la technologie pour construire des systèmes financiers plus résilients, évolutifs et inclusifs.

2. En quoi votre formation d’ingénieur a-t-elle influencé votre approche pour construire des systèmes financiers et une infrastructure innovants ?

L’ingénierie vous apprend à penser en systèmes et à optimiser en permanence la performance, la scalabilité et la résilience. Elle vous apprend à résoudre les causes profondes des problèmes, et cette approche m’a amené à croire que les défaillances des systèmes de paiement traditionnels, comme la réconciliation manuelle et la visibilité limitée, devaient être corrigées.

3. Quels sont, selon vous, les plus grands défis auxquels vous avez été confronté dans la création de solutions de paiement basées sur la blockchain ?

Le plus grand défi était la perception ; plus précisément, convaincre les régulateurs et les institutions financières que la blockchain, souvent associée à des activités cryptos non réglementées, pouvait constituer une base viable pour des paiements sécurisés et conformes.
Un autre défi était la dynamique de la poule et de l’œuf : les banques hésitaient à rejoindre si les autres banques n’étaient pas déjà intégrées.

4. Quel rôle la conformité réglementaire et l’interopérabilité jouent-elles dans la mise en œuvre réussie des systèmes de paiement numériques ?

Elles sont fondamentales. Sans conformité réglementaire, aucun système de paiement numérique, aussi innovant soit-il, ne peut fonctionner de manière durable à grande échelle. La conformité garantit la confiance, protège les consommateurs et fournit les garde-fous nécessaires à la stabilité du plus large écosystème financier. L’interopérabilité, quant à elle, permet aux différents systèmes financiers et institutions de communiquer, d’échanger de la valeur sans heurts et d’offrir une expérience financière véritablement inclusive.

Un système de paiement numérique bien conçu doit aujourd’hui intégrer la conformité et l’interopérabilité au cœur de sa conception. Des mécanismes de supervision réglementaire en temps réel, une intégration fluide entre différentes plateformes et une réconciliation instantanée entre les participants sont des caractéristiques essentielles. Ensemble, ils garantissent que les paiements sont non seulement plus rapides et plus efficaces, mais aussi transparents, résilients et universellement accessibles.

5. D’après vous, comment les évolutions politiques et réglementaires en cours concernant les cryptomonnaies affectent-elles l’adoption plus large de la technologie blockchain ?

Le tournant réglementaire vers les cryptomonnaies a mis la technologie blockchain sous le feu des projecteurs. Alors que les régulateurs restent à juste titre prudents à l’égard des actifs cryptos spéculatifs, ils reconnaissent de plus en plus l’utilité de la blockchain pour construire des systèmes financiers transparents et sécurisés.

Cette distinction est cruciale car nous parlons de numériser des transactions en monnaie fiduciaire via la blockchain, et non de la crypto. Ce que nous observons, c’est que lorsque les régulateurs deviennent plus à l’aise avec les capacités et les risques de la blockchain, ils se montrent plus ouverts à son application responsable. Le partenariat avec des fournisseurs d’infrastructure de paiement nationaux pour exécuter des fonctions de supervision sur la blockchain en est un exemple concret : il illustre comment la blockchain peut renforcer, et non contourner, la réglementation.

6. D’après votre expérience, quels sont les facteurs clés qui stimulent l’innovation et la croissance réussies dans l’industrie fintech ?

Tout commence par la résolution de problèmes réels. Bien trop souvent, nous voyons de l’innovation pour l’innovation. Les fintechs les plus performantes sont celles qui comprennent profondément les points de douleur du marché et livrent des solutions qui sont non seulement nouvelles, mais aussi réellement utiles.

Tout aussi important : le timing. Le marché doit être prêt, que ce soit en termes de réglementation, d’infrastructure ou de comportements des utilisateurs. Et enfin, l’exécution : les idées ne valent que ce que votre capacité à les concrétiser de manière fiable, sécurisée et à grande échelle.

Je pense que rester extrêmement focalisé sur les fondamentaux, comme la fiabilité des paiements, des opérations sans friction et l’alignement réglementaire, est la clé du succès. Ce ne sont pas des problèmes très “sexy”, mais les résoudre libère une valeur immense pour l’ensemble de l’écosystème.

7. Quel conseil donneriez-vous à de futurs entrepreneurs qui cherchent à avoir un impact significatif dans le monde de la technologie financière ?

Commencez par comprendre l’écosystème : pas seulement la technologie, mais aussi les institutions, les réglementations et les comportements clients qui le définissent. Les services financiers sont une industrie complexe et à forts enjeux, où la confiance est tout.

Deuxièmement, embrassez les problèmes difficiles. Les plus grandes opportunités résident dans la correction des problèmes fondamentaux, pas dans la poursuite des tendances. Et enfin, collaborez, que ce soit avec des régulateurs, des banques ou d’autres startups. En fintech, l’avenir appartient à ceux qui peuvent construire des passerelles, pas seulement des produits.