Comment votre santé (Et vos résultats génétiques) influencent votre vie, vos voyages et votre assurance santé

(MENAFN- The Conversation) Le Parlement australien est censé adopter aujourd’hui une législation visant à interdire aux assureurs-vie d’utiliser les résultats de tests génétiques pour faire une discrimination envers les personnes qui demandent une assurance-vie.

Une fois la loi entrée en vigueur dans environ six mois, elle s’appliquera à tous les nouveaux contrats d’assurance-vie. Cela inclut la couverture décès, la protection du revenu, la couverture en cas d’invalidité et la couverture maladies graves/traumatismes.

Alors, que signifie cette nouvelle législation pour les personnes qui souscrivent une assurance-vie plus tard cette année ? Et qu’en est-il de l’assurance voyage ou de l’assurance santé ?

Voici ce que nous savons, ce que nous ne savons pas et ce qu’il faut clarifier.

Qu’est-ce qui change avec l’assurance-vie ?

La nouvelle loi interdira aux assureurs-vie d’utiliser « des informations génétiques protégées » dans le cadre de l’évaluation du risque.

Les informations génétiques protégées incluent toutes les informations de santé qui prédisent ou infèrent le risque d’une personne de développer une maladie future à partir des résultats de tests génétiques. En d’autres termes, les assureurs-vie ne peuvent pas refuser de vous couvrir ni vous facturer des primes plus élevées si vous avez passé un test génétique qui prévoyait un risque plus élevé de cancer, par exemple.

La définition n’inclut pas le diagnostic réel d’une personne (même si celui-ci a été établi via un test génétique). Il en va de même pour l’historique familial de maladie, qui peut encore être utilisé par les assureurs-vie lors de l’évaluation du risque. Ainsi, si vous ou votre frère/soeur avez reçu un diagnostic de cancer, cela pourrait encore être pris en compte légalement.

L’évaluation du risque est le processus que certains assureurs mettent en œuvre pour évaluer le risque que vous représentez en tant que personne assurée. Ils posent de nombreuses questions lorsque vous faites une demande de couverture afin de recueillir des informations pour l’évaluation du risque.

L’assurance-vie est généralement tarifée selon le risque (sauf pour certaines assurances collectives via la superannuation). Cela signifie que des personnes ayant des profils de risque différents peuvent obtenir des conditions différentes – y compris des coûts de prime différents, des éléments exclus de leur couverture, ou un refus total d’assurance.

Les assureurs-vie peuvent demander l’historique médical d’un demandeur ou de ses parents au premier degré (parents, frères/soeurs ou enfants). Cela n’est pas limité aux affections qui présentent encore des symptômes. Tout historique médical à n’importe quelle étape est pertinent.

Vous devez répondre de « bonne foi » lorsque vous demandez une couverture. Cela inclut l’exigence de « ne pas faire de fausse déclaration » au sujet des éléments pertinents pour votre demande d’assurance-vie.

Si vous dissimulez des informations de santé à un assureur-vie, ou si vous les trompez délibérément au sujet de votre historique médical, cela constitue une « non-divulgation frauduleuse ». Cela peut conduire à l’annulation des polices, ce qui signifie qu’elles n’ont absolument aucun effet, et que toutes les primes versées au fil du temps sont perdues.

Et qu’en est-il de l’assurance voyage ?

L’assurance voyage est également tarifée selon le risque, et les assureurs voyage peuvent demander des informations de santé pour décider s’ils proposent une couverture, son coût et/ou ses exclusions.

L’assurance voyage ne sera pas soumise aux nouvelles lois, qui sont limitées à l’assurance-vie. Cela signifie que les assureurs voyage sont légalement autorisés à tenir compte des résultats de tests génétiques pour évaluer votre risque futur de maladie dans le cadre de leur évaluation du risque.

Lorsque vous demandez une couverture, les assureurs voyage demanderont principalement des informations sur votre historique médical personnel (y compris les maladies préexistantes et les procédures que vous avez subies). Votre historique familial peut devenir pertinent dans certaines circonstances (par exemple, lorsque vous avez une affection médicale héréditaire).

L’assurance santé est-elle la même ?

L’assurance santé en Australie est tarifée collectivement, ce qui signifie qu’elle mutualise le risque entre des groupes de personnes, plutôt que d’évaluer individuellement les risques.

Ainsi, les assureurs santé ne peuvent pas refuser une couverture ni facturer une prime plus élevée en se basant sur un historique personnel ou familial de maladie, ou sur d’autres facteurs de risque pour la santé.

Mais ils peuvent faire varier les primes selon le lieu où vous vivez et selon le niveau de votre couverture (or, argent ou bronze).

Les assureurs santé peuvent tenir compte du risque en appliquant des périodes d’attente. Cela n’affecte pas le coût des primes, mais si vous avez une affection médicale existante, un assureur santé peut vous proposer une police, sans toutefois couvrir aucun traitement pour cette affection tant que vous n’avez pas été assuré pendant au plus 12 mois. Pour les soins psychiatriques, de réadaptation ou palliatifs, la période est d’au plus deux mois, même pour des conditions préexistantes.

Pour l’assurance santé, une affection préexistante est définie comme :

Cela signifie que vous devez divulguer toute affection pour laquelle des signes ou des symptômes existaient dans les six mois avant votre demande. Cela ne comprend pas les affections de l’enfance qui n’ont plus de signes ou de symptômes.

Cependant, c’est le conseiller médical désigné par l’assureur santé qui décide finalement, et non vous ni votre médecin. La meilleure démarche est de répondre honnêtement aux questions et de fournir des lettres de preuve de votre médecin s’il existe une incertitude potentielle.

Un point qui nécessite toutefois d’être clarifié concerne le test génétique. Si vous avez effectué un test génétique pour diagnostiquer une affection présentant des signes ou des symptômes, vous devez le divulguer à un assureur santé et il peut appliquer une période d’attente.

Cependant, si le test génétique indique un risque de maladie future – comme la variante du gène BRCA1 qui augmente le risque de cancer du sein, de l’ovaire et de la prostate – la situation est plus floue.

Sur le plan médical, une personne porteuse d’une variante BRCA1 n’a aucun signe ou symptôme de cancer, mais les assureurs santé pourraient la classer comme une affection préexistante et appliquer une période d’attente de 12 mois pour les soins préventifs. Cela pourrait inclure, par exemple, une mastectomie préventive. Une clarification réglementaire sur cette question serait utile.

Si vous avez un litige concernant les primes ou la couverture, et que votre assureur n’y a pas suffisamment répondu, vous pouvez déposer une plainte auprès de l’Australian Financial Complaints Authority au sujet de l’assurance-vie ou de l’assurance voyage, et auprès du Commonwealth Ombudsman au sujet de l’assurance santé.

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