Croissance rapide des prêts à la consommation : Attention aux gestionnaires de cartes

Toutes les indications sont que la croissance des cartes de crédit en 2026 est à la hausse, saine et sous contrôle, mais attention à la croissance rapide des prêts à tempérament non garantis. La bonne nouvelle, c’est que ces prêts transfèrent des créances à haut risque de cartes de crédit aux prêteurs de prêts à tempérament. La mauvaise nouvelle, c’est que la croissance est un indicateur subtil de tensions dans les budgets des ménages.

Les Bureaux d’Information sur le Crédit font état d’une forte croissance

L’agence de reporting sur le crédit Equifax a signalé une hausse de 24,1% des prêts à tempérament non garantis accordés à des consommateurs en décembre 2025, par rapport à l’année précédente, avec 15 millions de prêts totalisant 62,6 milliards de dollars. Sept millions de ces prêts ont été classés comme subprime.

Les volumes de prêts sur cartes de crédit augmentent régulièrement, atteignant 1,3 billion de dollars en décembre 2025. Les volumes renouvelables affichent souvent un pic en décembre en raison des achats de fin d’année. La tendance de longue date est que les volumes de cartes augmentent avec les dépenses liées aux fêtes, puis, lorsque les remboursements d’impôts arrivent en mars et en avril, une partie de la dette est éteinte.

Mais lorsque les volumes de cartes suivent une trajectoire stable, et que les prêts à tempérament s’envolent, une sonnette d’alarme devrait retentir.

Sonner, sonner, sonner

Les consommateurs utilisent souvent des prêts de consolidation pour réduire leur dette. Des emprunteurs malins, ou ceux qui ont moins de dettes, auront recours à des transferts de solde de cartes de crédit à 0% d’intérêt. Ici, ils paient des frais de 3% à 5% et profitent d’un prêt sans intérêt pendant un an. (Voir ce rapport pour un examen approfondi de la manière dont les transferts de solde affectent le modèle de revenus de la carte.)

Voici toutefois le problème. Une fois le prêt non garanti approuvé, les consommateurs peuvent soit conserver une partie pour leurs budgets ménagers et se retrouver à devoir plus que ce qu’ils devaient au départ. Soit ils peuvent rembourser leurs cartes de crédit, garder leurs lignes ouvertes, et jongler avec le nouveau paiement du prêt à tempérament pendant qu’ils recommencent à utiliser la carte.

Ni l’Emprunteur ni le Prêteur ne sois

Hé, je suis économe, et j’économise. J’ai appris il y a longtemps que les dollars que vous placez, que ce soit dans un livret ou un 401K, vous serviront bien plus tard. Les intérêts composent, et un peu de douleur maintenant fait pour un avenir plus lumineux.

Mais la plupart des gens ne le font pas, et si vous regardez les chiffres actuels de la Réserve fédérale, nous n’économisons que 3,6% de ce que nous gagnons. C’est bien mieux que le point bas historique de 1,4% enregistré en juillet 2005, mais bien pire que dans les années 70 et 80, lorsque l’indicateur se situait généralement entre 8% et 10%.

Un message aux responsables des politiques de crédit

Les chiffres des cartes de crédit évoluent dans la bonne direction, mais méfiez-vous. Quand les prêts non garantis explosent, et quand les volumes de crédit avancent péniblement, gardez un œil attentif sur les remboursements de solde. Quand les taux d’épargne sont plus faibles, une tendance subtile se prépare. Certaines personnes jonglent avec leurs obligations de crédit. N’ayez pas peur de fermer certaines lignes de crédit, comme nous le suggérons dans ce rapport classique de Javelin.

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Tags : Cartes de créditDetteEquifaxPrêts à tempérament