10 000 yuan déposés pendant un an, l'intérêt ne suffit même pas pour quelques tasses de thé : Comparaison des taux d'intérêt des 27 banques les plus récentes

Source : Consommateurs en quête de vérité | Auteur : Cheng Hong

Un article pour bien comprendre les dernières évolutions des taux d’intérêt des dépôts des grandes banques en 2026.

Depuis le mois de mars, des dizaines d’établissements de type banques de villes, banques rurales et banques de villages et de bourgs, comme la Banque du Xinjiang, la Banque Shanghai Huarui, la Banque rurale commerciale Youyi du Heilongjiang et la Banque Yuannjiang Yunnan, ont annoncé de manière dense des baisses des taux des dépôts à terme.

En 2026, dans quelle banque le dépôt rapporte-t-il le plus ? Jusqu’à combien le taux peut-il atteindre ? Pourquoi certaines banques présentent-elles un phénomène de “taux à l’envers” ? Quel est le rythme des ajustements des taux d’intérêt des dépôts ? À ce sujet, “Consommateurs en quête de vérité” a compilé et comparé les taux d’intérêt de dépôts de 27 banques, couvrant les grandes banques publiques, les banques par actions, les banques de villes, les banques rurales commerciales et les banques Internet.

Les résultats montrent que les taux des dépôts à terme des 27 banques atteignent au maximum 1,85 %. Parmi elles, pour les grandes banques publiques : en déposant 10 000, les intérêts annuels sont inférieurs à 100 yuans.

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Les 27 banques affichent un taux complet “en 1”

Les dépôts personnels peuvent être divisés en dépôts à vue et dépôts à terme. Les dépôts à terme se font le plus souvent en dépôts à durée fixe avec capitalisation intégrale (intégrer et retirer).

D’après les derniers taux de dépôt des 27 banques que le journaliste a recensés, à l’heure actuelle, les taux des dépôts à terme de ces 27 banques sont tous inférieurs à 2,0 %, avec un maximum de 1,85 %.

Les taux des dépôts à terme des 27 banques sont les suivants :

Selon le journaliste de “Consommateurs en quête de vérité”, en termes de catégorie bancaire, les taux d’intérêt des dépôts, du plus élevé au plus faible, sont : banques de villes, banques rurales commerciales ＞ banques par actions ＞ grandes banques publiques. Même si, lors de cette vague de baisses denses des taux des dépôts, des banques de taille plus petite comme les banques de villes et les banques rurales commerciales ont réduit leurs taux, ceux-ci restent actuellement plus élevés que ceux des grandes banques publiques.

Pour les intérêts sur un an, les taux des dépôts à terme à capitalisation intégrale des 27 banques sont tous inférieurs à 1,5 %. Parmi les cinq grandes banques publiques (Industrie et Commerce, Agriculture, Construction, Chine, Communications), le taux pour un an est de 0,95 %, c’est-à-dire que sur un dépôt de 10 000 yuans pendant un an, les intérêts sont de 95 yuans. Dans ce recensement, le taux annuel le plus élevé est celui de la Banque du Sichuan, à 1,40 %, soit 140 yuans d’intérêts pour 10 000 yuans déposés sur un an.

Parmi les 27 banques incluses dans cette statistique, le journaliste a constaté que le taux le plus élevé pour les dépôts est de 1,85 %, correspondant au taux des dépôts à terme sur cinq ans de la Banque du Sichuan. Avec ce taux, si l’on dépose 10 000 yuans pour cinq ans, les intérêts sont de 10 000 × 5 (années) × 1,85 % = 925 yuans.

Il faut noter que des taux de dépôts plus élevés répondent à certains seuils. Le journaliste de “Consommateurs en quête de vérité” a récemment contacté le service client de la Banque du Sichuan. Le personnel a indiqué que, pour l’instant, les taux de dépôt correspondent bien aux taux affichés, mais qu’il faut ouvrir un compte dans une agence hors ligne locale ; les conditions d’ouverture sont strictes, nécessitant notamment une attestation de sécurité sociale et des preuves de fonds de logement (accumulation de logement), etc. Il est donc conseillé aux épargnants de se renseigner d’abord auprès de l’agence locale avant de déposer des fonds d’une ville à une autre ou d’une banque à une autre.

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Les taux des certificats de dépôt à gros montants sont plus élevés, sans dépasser 2 %

Outre les produits de dépôt à durée fixe de type “intégrer et retirer”, les épargnants peuvent aussi choisir des produits comme “zéro retrait et versement régulier”, “versement unique et retrait par tranches”, “retirer les intérêts en récupérant le principal à l’échéance”, etc. Cependant, leurs taux sont plus faibles. Le journaliste de “Consommateurs en quête de vérité” a constaté que, pour ce type de produit, les taux de nombreuses banques sont en dessous de 1,0 %.

Les taux de ces produits de dépôt des 27 banques (zéro retrait et versement régulier, versement unique et retrait par tranches, retirer les intérêts en récupérant le principal) sont les suivants :

Il convient de souligner qu’en plus des produits de dépôt ci-dessus, les certificats de dépôt à gros montants (à grande échéance) sont également très appréciés par certains épargnants disposant de davantage de fonds.

“Le ‘certificat de dépôt à gros montants personnel’” est un certificat de dépôt à gros montants comptabilisé, libellé en RMB, émis par les banques à destination de leurs clients particuliers. Il s’agit d’un produit de dépôt avec une échéance standardisée, une exigence de montant minimum d’investissement, et une tarification basée sur le marché. Les certificats de dépôt à gros montants ont généralement une exigence de dépôt à partir de 200 000, et certains produits demandent même un minimum de 1 000 000.

Les taux des certificats de dépôt à gros montants sont souvent plus élevés que ceux des dépôts à terme de la même échéance. Par exemple, à la Banque招商 (China Merchants Bank) : les taux des dépôts à terme à capitalisation intégrale sur 3 mois, 6 mois, 1 an et 2 ans sont respectivement de 0,65 %, 0,85 %, 0,95 % et 1,05 %, tandis que les taux des certificats de dépôt à gros montants de la même échéance peuvent aller jusqu’à 1,10 %, 1,30 %, 1,40 % et 1,40 %.

Le personnel de la Banque du Sichuan a également indiqué au journaliste de “Consommateurs en quête de vérité” que les taux des certificats de dépôt à gros montants sont plus élevés que ceux des dépôts à terme : le taux le plus élevé peut atteindre 1,90 %, pour des produits sur 3 ans et 5 ans, mais avec une exigence de dépôt à partir de 200 000.

▲ Certificats de dépôt à gros montants de la Banque industrielle et commerciale de Chine, Banque招商, provenant de l’application de la Banque industrielle et commerciale de Chine, application de la Banque招商

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Les grandes banques publiques n’ont pas ajusté leurs taux depuis 10 mois

En fait, depuis 2023, à chaque cycle de baisse des taux des dépôts, ce sont les grandes banques publiques qui initient d’abord le mouvement. Les banques par actions, les banques de villes et les banques rurales commerciale suivent ensuite progressivement. Autrement dit, les ajustements des taux de dépôt suivent souvent la pratique suivante : “les grandes banques publiques bougent d’abord, les banques de taille moyenne et petite suivent”.

Mais lors de la vague d’ajustement des taux en 2026, ce sont surtout les banques de villes, les banques rurales commerciales, les banques de villages et de bourgs, etc., qui sont à l’avant-plan, tandis que les grandes banques publiques n’ont pas ajusté leurs taux depuis 10 mois.

La dernière fois que les six grandes banques (Industrie et Commerce, Agriculture, Construction, Chine, Communications, Postepargne) ont ajusté leurs taux, c’était le 20 mai 2025. Le même jour, elles ont toutes baissé leurs taux : pour les dépôts à terme sur un an, elles ont pour la première fois franchi la barre des 1 % pour tomber à 0,95 % ou 0,98 %. Pour les dépôts sur trois ans et cinq ans, les taux ont respectivement été abaissés à 1,25 % et 1,30 %. Le niveau actuel des taux est maintenu dans l’état issu des ajustements de la seconde moitié de l’an dernier.

En effectuant un tri, le journaliste a constaté qu’à titre d’exemple, pour la Banque industrielle et commerciale de Chine : en 2025, elle n’a ajusté ses taux qu’une fois ; en 2024, il y a eu deux ajustements de taux ; et en 2023, elle avait ajusté les taux à trois reprises.

▲ Tableau des taux d’intérêt des dépôts en RMB de la Banque industrielle et commerciale de Chine, provenant du site officiel de la Banque industrielle et commerciale de Chine

À l’heure actuelle, les grandes banques publiques n’ont donc pas ajusté leurs taux de dépôt depuis 10 mois. Alors, le rythme des ajustements ralentit-il, et y a-t-il encore peu de marge pour une nouvelle baisse ?

“Les six grandes banques n’ont pas ajusté les taux de dépôt depuis 10 mois : cela dépend de plusieurs facteurs.” Lors d’un entretien accordé à “Consommateurs en quête de vérité”, Jiang Han, chercheur senior au sein de Pangu Think Tank, a déclaré que, du point de vue de l’environnement macroéconomique, l’économie se trouve actuellement dans une phase de reprise, et la Banque populaire de Chine doit maintenir un environnement de taux relativement stable afin de favoriser le développement économique harmonieux.

Il a également mentionné qu’au niveau des banques, même s’il existe une marge de baisse des taux des dépôts, il faut aussi tenir compte de la concurrence sur le marché et de la fidélisation des clients. Si les taux sont abaissés trop fréquemment, cela peut entraîner une fuite des fonds des clients et affecter la source de fonds de la banque. Par ailleurs, les banques cherchent aussi à améliorer leur capacité bénéficiaire en optimisant la structure actif-passif, en élargissant d’autres domaines d’activité, etc., plutôt que de dépendre uniquement d’une baisse des taux de dépôts ; c’est pourquoi le rythme des ajustements ralentit.

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Certains banques ont des taux sur 5 ans inférieurs à ceux sur 3 ans

Parmi les ajustements des taux des petites et moyennes banques lors de cette vague, ce qui a le plus attiré l’attention du marché est la présence d’un phénomène de taux “à l’envers”.

En règle générale, plus la durée du dépôt est longue, plus le taux est élevé. Les taux des dépôts, du plus élevé au plus faible, sont : 5 ans ＞ 3 ans ＞ 2 ans ＞ 1 an ＞ 6 mois ＞ 3 mois.

Mais certaines banques présentent un phénomène de taux à l’envers. Par exemple, à la Banque rurale commerciale de Wuxi : le taux sur 3 ans est de 1,45 %, tandis que le taux sur 5 ans est de 1,40 %. De plus, la Banque rurale commerciale de la zone des Trois Gorges en Hubei et la Banque rurale commerciale Youyi du Heilongjiang présentent également des cas où le taux sur 5 ans est inférieur à celui sur 3 ans.

▲ Tableau des taux d’intérêt des dépôts de la Banque rurale commerciale de Wuxi, provenant du site officiel de la Banque rurale commerciale de Wuxi

Jiang Han estime que lorsque certaines banques ont des taux sur 5 ans inférieurs à ceux sur 3 ans, ce phénomène inversé s’explique principalement par une réflexion sur le coût des fonds et les rendements de la banque. Du point de vue du coût des fonds : pour capter des dépôts à long terme, la banque doit supporter des coûts d’intérêt plus élevés. Dans le contexte actuel du marché, le rendement des prêts à long terme est relativement instable ; pour réduire le coût des fonds, la banque réduit donc de manière appropriée le taux des dépôts à long terme.

Il a déclaré : du point de vue du rendement, les banques ont une incertitude quant à l’évolution future des taux. Si les taux venaient à changer à l’avenir, le coût élevé des dépôts à long terme mettrait la banque sous pression. C’est pourquoi, en ajustant la structure des échéances des taux, la banque fait en sorte que le taux sur 5 ans soit inférieur à celui sur 3 ans, afin d’équilibrer le coût des fonds et le rendement.

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Responsable : Zhang Hengxing