Briser le dicton « Une personne invalide, toute la famille perd l’équilibre » : les compagnies d’assurance rivalisent pour conquérir le nouveau marché de la silver économie

Source : Economic Reference News（经济参考报）

« Une personne devient incapable de se prendre en charge, toute la famille se déséquilibre. » — cette phrase exprime les amertumes de d’innombrables foyers ; elle devient de plus en plus courante dans la vie quotidienne à mesure que le vieillissement de la population s’accélère dans notre pays. En tant qu’arrangement institutionnel important pour résoudre cette impasse, l’assurance de longue durée pour les soins (long-term care insurance) s’étend progressivement à l’échelle nationale. Dans ce processus, les compagnies d’assurance commerciales participent grâce à leurs avantages professionnels tels que l’actuariat, la maîtrise des risques et les réseaux de services, afin de saisir les premières opportunités dans ce nouveau « marché bleu » qu’est l’économie de la longévité.

China Life (中国人寿) a divulgué, lors de la présentation de ses résultats pour l’exercice 2025, que depuis 2016, la société a successivement participé à plus de 70 projets pilotes d’assurance de soins de longue durée. « China Life contribuera activement, avec une attitude d’entreprise responsable, une offre de services de haute qualité et une gestion opérationnelle professionnelle, à la mise en œuvre sûre et ordonnée de l’assurance de soins de longue durée, en apportant la “puissance China Life” », a déclaré Hou Jin, directeur adjoint du conseil et actuaire en chef de la société.

La pratique de China Life est un aperçu de la participation approfondie des assureurs à l’exécution et à la gestion de l’assurance de soins de longue durée. Dans le domaine de l’assurance de soins de longue durée à caractère public, dans la plupart des régions, un nouveau mécanisme de coopération « gouvernement-exécution en base, forces sociales en complément » a été mis en place : on adopte un modèle de séparation « pilotage et exécution » (bureau médical en tant que responsable, compagnies d’assurance commerciales en tant que prestataires/chargées du traitement), où les responsabilités sont distinctes. À titre d’exemple, China Life Insurance Jiangsu Co., Ltd. a pris en charge 23 projets d’assurance de soins de longue durée dans toute la province, couvrant près de 11 millions de personnes. Property Insurance Company (PICC P&C) élargit, sur la base de sa participation à des projets pilotes de 32 villes au niveau national pour l’assurance de soins de longue durée, le développement de projets d’assurance de soins de complément à caractère public pour les populations en difficulté menés par les services des affaires civiles dans plusieurs régions, et a commencé à constituer un système de garantie des soins à plusieurs niveaux.

La participation des assureurs à l’assurance de soins de longue durée se fait principalement par deux voies : l’une est le modèle de services d’exécution, qui fournit des services complets de bout en bout tels que l’évaluation de l’incapacité, la vérification des frais et les paiements/solutions de règlement ; l’autre est le modèle de complément par produit, qui consiste à développer une assurance commerciale de soins de longue durée afin de faire le lien avec l’assurance sociale. Cependant, tout en participant en profondeur, les compagnies d’assurance commerciales sont aussi confrontées à des défis tels qu’un manque de soutenabilité de l’activité, ou encore la mise en œuvre insuffisante du principe « garantir l’équilibre et réaliser de faibles bénéfices ». Zhou Yanfang, directrice du centre de recherche stratégique de China Taiping (China Taiping Life ?), suggère : en s’appuyant sur l’expérience mûre de l’assurance maladie grave pour les résidents urbains et ruraux, mettre en place des politiques d’incitations telles que des réductions d’impôts pour les assureurs qui prennent en charge l’assurance de soins de longue durée, et appliquer une comptabilité séparée, une évaluation séparée, un système d’évaluation séparé et une supervision séparée à l’assurance de soins de longue durée, afin de réaliser une séparation stricte entre les activités à caractère public et les activités d’assurance commerciale.

Si l’on dit que la soutenabilité du modèle d’exécution est le problème de « cycle interne » de la mise en œuvre institutionnelle, alors le contrôle de la qualité des services constitue le « dernier kilomètre » permettant à l’assurance de soins de longue durée de bénéficier véritablement aux personnes incapables de se prendre en charge. Compte tenu du contexte de notre pays — « plus de 90 % des personnes âgées choisissent de vieillir à domicile » — plusieurs grandes compagnies d’assurance développent activement des services de soins à domicile avec intervention sur place : elles forment et standardisent les équipes d’aidants/soignants, fournissent des services réguliers aux personnes incapables de se prendre en charge, et les accompagnent avec des équipements tels que des lits de soins intelligents et des matelas anti-escarres, afin de réduire la pression de la prise en charge familiale.

Toutefois, la chaîne de services implique de multiples acteurs, dont les compagnies d’assurance commerciales, les organismes d’évaluation et les prestataires de services de soins, ce qui rend la maîtrise de la qualité plus difficile. Auparavant, des cas de fraude à la facturation pour obtenir des fonds de l’assurance maladie ont déjà été révélés. Gao Chengyuan, vice-secrétaire général de l’association de recherche sur les politiques sociales de la province du Guangdong, indique que les normes d’évaluation de l’incapacité ne sont pas unifiées, et que la fraude et la tromperie dans le remboursement des soins se produisent fréquemment ; il est donc urgent d’élaborer des normes d’évaluation au niveau national, et d’introduire des technologies telles que les dispositifs intelligents portables et la surveillance à distance pour assurer des pistes numériques traçables tout au long du processus. Sur le plan des voies de percée, l’on peut s’inspirer de l’expérience du « consortium de co-assurance » (共保体) du Zhejiang : plusieurs sociétés d’assurance gèrent conjointement des risques dispersés, afin de former un nouvel arrangement de gouvernance « le gouvernement fixe les règles, le marché fournit les services, et l’assurance contrôle les risques ».

Face aux défis côté exécution, les assureurs se transforment : ils passent d’un simple rôle d’« exécutant » à celui de « bâtisseur d’écosystème », en étendant leur présence à l’innovation des produits d’assurance commerciale de soins de longue durée et à l’intégration des services de soins aux seniors et de services de bien-être. Le reporter a noté qu’à l’heure actuelle, certaines compagnies d’assurance en Chine tentent activement l’assurance commerciale de soins de longue durée : en plus des paiements d’indemnités d’assurance, elles offrent aussi de multiples droits à des services, comme la réservation de consultations en consultation externe, l’accompagnement lors des rendez-vous, des évaluations de soins à domicile de santé et de bien-être (康护), la coordination des soins à domicile, des matériels de prise en charge liés à la santé (y compris l’accompagnement/les instructions), des conseils en nutrition de réhabilitation, la coordination des institutions de soins pour personnes incapables de se prendre en charge, etc. Ainsi, la compensation purement financière est étendue à un soutien complet de soins sur tout le processus.

Un responsable concerné de China Taiping Insurance a déclaré que l’assurance de soins de longue durée à caractère public est positionnée comme « couvrant le socle, avec une large couverture », afin de jouer un rôle de filet de sécurité ; mais les personnes âgées incapables de se prendre en charge ont de plus en plus besoin de garanties de soins de haute qualité et personnalisées, ainsi que de besoins en matière de prise en charge, ce qui constitue justement l’espace d’action pour l’assurance commerciale de soins de longue durée. China Taiping Insurance a lancé une série de produits d’assurance commerciale de soins de longue durée : les montants assurés sont plus élevés et la conception est plus flexible, ce qui permet de mieux disperser le risque « une personne devient incapable de se prendre en charge, toute la famille se déséquilibre ».

Dans le secteur, on estime généralement que, à mesure que l’assurance de soins de longue durée se rapproche progressivement de la couverture universelle, à l’avenir, les assureurs ne seront pas seulement des payeurs, mais devraient aussi devenir des bâtisseurs de l’écosystème de soins pour les seniors. Les assureurs peuvent s’associer avec des entreprises de services domestiques, des institutions de prise en charge des personnes âgées, des centres de services communautaires, etc., pour établir un système de gestion complet sur tout le processus, et diriger l’élaboration des normes de services et des procédures opérationnelles. En outre, explorer l’application de produits technologiques favorisant la vie des seniors, tels que les dispositifs de prévention des chutes et la surveillance à distance, afin de réduire la charge de travail des soignants tout en améliorant la sécurité et l’efficacité de la prise en charge.

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Responsable éditorial : Cao Ruitong