Comment la modification des TAEG influence les utilisateurs de cartes de crédit

Les détenteurs de cartes de crédit peuvent être plus sensibles aux variations des taux d’intérêt que ce que l’on suppose généralement. Les données montrent qu’en moyenne, une hausse de 1 point de pourcentage du taux annuel en pourcentage (TAP) d’un emprunteur entraîne une baisse d’environ 9 % des dépenses en carte de crédit le mois suivant.

Des chercheurs de la Réserve fédérale de Boston décrivent cet ajustement comme une « réponse économiquement significative ». Concrètement, une hausse de 1 point de pourcentage du TAP se traduit par environ 74 dollars de moins de dépenses mensuelles par carte.

Effets dans différentes situations

Cependant, cet effet n’est pas uniforme. L’impact des variations de taux d’intérêt dépend du fait que le titulaire de la carte conserve un solde, ainsi que de sa cote de crédit. Parmi les comptes qui conservent des soldes, une hausse de 1 point de pourcentage du TAP réduit les dépenses d’environ 15 % le mois suivant — soit près du double de l’effet moyen global. En revanche, les dépenses des titulaires qui règlent leur solde intégralement chaque mois montrent une sensibilité limitée aux variations des taux d’intérêt.

Cela dit, les réponses individuelles peuvent varier et évoluer d’un mois à l’autre.

« Nous nous demandons à quel point les personnes qui font tourner leur solde sont vraiment stratégiques », a déclaré Brian Riley, directeur du crédit chez Javelin Strategy & Research. « La Fed suggère un lien entre les hausses de taux d’intérêt et les baisses de dépenses, mais cela simplifie à l’excès ce qui se passe réellement. Si les consommateurs étaient plus stratégiques, nous n’aurions probablement pas une dette renouvelable dépassant 1 trillion de dollars à 20,97 %. Dans de nombreux cas, la voiture tombe en panne, l’enfant a besoin de soins médicaux ou le budget du foyer est déréglé. Ce sont là des moteurs essentiels de la dette renouvelable. »

Cotes de crédit et autres facteurs

Les chercheurs ont également constaté une variation similaire selon la cote de crédit. Les emprunteurs ayant les cotes les plus faibles réduisent leurs dépenses d’environ 18 % lorsque le TAP augmente de 1 point de pourcentage, tandis que les dépenses des emprunteurs ayant une cote plus élevée changent très peu.

À l’inverse, les consommateurs ayant une cote de crédit plus élevée ont tendance à s’ajuster en réduisant leur dette, en diminuant leurs soldes impayés d’environ 7 %. En revanche, les consommateurs ayant une cote de crédit plus faible réagissent principalement aux taux plus élevés en réduisant leurs dépenses.

D’autres facteurs peuvent également influencer la façon dont les consommateurs réagissent aux variations de taux d’intérêt, et constituent un domaine d’étude à approfondir.

« Il aurait été intéressant de comprendre la relation entre les dépenses et les taux d’intérêt, ventilée par l’utilisation de la ligne de crédit », a déclaré Riley. « Certains segments sont-ils empêchés de dépenser parce qu’ils ont atteint le maximum de leurs lignes ? »

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