Qu’est-ce qui stimule la croissance rapide des paiements ACH

Le réseau ACH est fiable et omniprésent. Et, au cours de l’année écoulée, il a continué d’enregistrer une forte croissance, à la fois en termes de volume de paiements et de montant global en dollars. En 2025, le volume des paiements via le réseau ACH a augmenté d’environ 1,6 milliard, pour atteindre un total de 35,2 milliards, soit une moyenne de 141 millions de paiements par jour. Sur la même période, 93 billions de dollars ont transité via les infrastructures ACH, en hausse de près de 7 billions de dollars par rapport à l’année précédente. Alors que le volume des transactions a progressé de 4,9 %, la valeur totale de ces paiements a augmenté de 7,9 %.

Cette croissance reflète l’expansion continue des cas d’usage de l’ACH dans l’écosystème des paiements. Dans un podcast de PaymentsJournal, Michael Herd, vice-président exécutif de l’administration du réseau ACH chez Nacha, et Ben Danner, analyste principal, crédit et paiements commerciaux chez Javelin Strategy & Research, ont analysé les moteurs de cette hausse et expliqué pourquoi l’ACH est bien positionné pour continuer à croître davantage.

Intégré à l’économie

Un moyen très efficace de transférer de grands volumes de paiements, l’ACH continue de gagner en adoption, y compris pour les paiements B2B, les paiements de factures des consommateurs et les transferts de compte. Il reste une option rentable pour les paiements à fort volume entre contreparties connues.

L’ACH est directement intégrée sur un large éventail de plateformes, de fournisseurs de logiciels et de flux de travail d’entreprise, y compris la facturation et la paie. Des entreprises de Stripe à QuickBooks en passant par ADP proposent toutes l’ACH comme option de paiement facilement disponible.

Parce que l’ACH est si profondément intégrée à l’économie, elle a tendance à croître de concert avec l’activité économique globale. La manière dont le réseau ACH s’adapte pour soutenir cette croissance a été un facteur important de son expansion récente.

Passer des chèques

Malgré la décision très médiatisée du gouvernement de s’éloigner des chèques papier l’année dernière, le volume ACH fédéral a augmenté de seulement 1 %. Le secteur commercial a été le principal moteur de la croissance globale.

Dans le segment B2B, le volume ACH a dépassé 8 milliards de transactions en 2025, représentant 63 billions de dollars en valeur, et continue de croître d’environ 10 % par an. Cela recoupe les conclusions de l’Association for Financial Professionals, qui a indiqué l’année dernière que les chèques ne représentent désormais que 25 % du volume de paiements B2B.

« Cela met en évidence un succès au niveau de l’industrie dans la transition des entreprises des chèques vers l’ACH », a déclaré Herd. « Cela montre aussi qu’il reste de la place pour continuer cette transition pour les 25 % des paiements B2B restants qui sont encore des chèques, et que ceux-ci pourraient toujours passer à l’ACH et à d’autres rails de paiement. »

Danner a ajouté : « Remplacer les chèques papier a été un développement important. Le chèque papier est encombrant, moins efficace, sujet à la fraude, et vous devez l’envoyer par courrier. Pourquoi ne pas utiliser quelque chose comme l’ACH ? C’est plus sûr, c’est automatisé, c’est moins cher, c’est plus facile à rapprocher, cela améliore le cash-flow, la liquidité et réduit le traitement manuel. »

Un autre cas d’usage B2B qui connaît une croissance rapide est celui des paiements de demandes (claims) dans le secteur de la santé, qui transitent des assureurs et autres payeurs. L’année dernière, l’ACH a traité 548 millions de paiements de santé, transférant près de 3 billions de dollars directement vers les prestataires médicaux, les hôpitaux et les pharmacies.

Croissance des consommateurs en ACH le jour même

Aussi impressionnante que soit la croissance du réseau ACH dans son ensemble, le Same Day ACH s’étend à un rythme encore plus rapide. En 2025, les transactions Same Day ACH ont progressé de près de 17 %, dépassant 1,4 milliard de paiements. Il devient de plus en plus une partie routinière de la vie financière des consommateurs.

« Nous constatons que le Same Day ACH est déployé assez largement dans les paiements aux consommateurs », a déclaré Herd. « Les cas d’usage incluent les transferts compte à compte entre institutions financières, les rechargements de portefeuilles numériques où les fonds sont débités d’un compte bancaire, et les paiements de factures de cartes de crédit lorsque l’émetteur a des raisons de collecter les fonds aussi rapidement que possible. »

Le volume des paiements ACH en ligne des consommateurs a augmenté d’environ 650 millions de paiements pour atteindre 11,4 milliards, ce qui représente une croissance de 6 % d’une année sur l’autre. Ces paiements couvrent une grande variété de factures des consommateurs — y compris les hypothèques, les prêts automobiles, les primes d’assurance, les services publics, les prêts étudiants et les factures de cartes de crédit. En substance, tout paiement récurrent qui ressemble à une facture constitue une solution naturelle pour l’ACH en ligne.

Des méthodes de paiement alternatives populaires, comme les portefeuilles numériques, s’appuient souvent sur l’ACH, soit pour déplacer de l’argent vers ou depuis le compte bancaire d’un utilisateur, soit pour régler des transactions en coulisses. De nombreuses factures de cartes de crédit sont payées via ACH, tout comme de nombreux paiements de règlement effectués auprès des commerçants. Le mouvement continu qui s’éloigne des chèques papier alimente aussi cette tendance.

Paiement par banque via ACH

La transition continue vers des paiements électroniques plus rapides a ouvert la voie à l’Open Banking, également connu sous le nom de Pay by Bank. Cette approche permet aux consommateurs de payer directement depuis leurs comptes bancaires, en rationalisant les transactions et en réduisant les frictions. En particulier, les générations plus jeunes s’attendent à des expériences mobiles d’abord, entièrement numériques, ce qui fait de l’Open Banking une extension naturelle du réseau ACH. Lier un compte bancaire via une session Open Banking pour initier un paiement ACH s’intègre sans effort dans cet environnement. Même des acteurs majeurs comme Walmart proposent désormais Pay by Bank via leurs applications.

« Je parle souvent de personnes dans la vingtaine qui n’ont jamais eu de carnet de chèques, qui n’ont jamais écrit de chèque, qui ne sauraient pas comment localiser les informations de routage et de compte afin de payer une facture, ou même s’inscrire à la Dépôt Direct de la paie », a déclaré Herd. « Elles le font en grande partie via leurs téléphones, grâce à l’Open Banking et en reliant leurs comptes bancaires. »

« Il n’est pas surprenant que ces domaines grandissent, surtout à mesure que les consommateurs continuent d’adopter des méthodes de paiement numériques », a déclaré Danner. « Nous en sommes aux premières étapes de l’adoption du véritable Open Banking aux États-Unis, et il y a encore un potentiel considérable pour une adoption continue et élargie de ce dernier, ainsi que pour sa capacité à permettre les paiements ACH. »

« Les générations plus jeunes de consommateurs et d’employés s’inscrivent à des paiements ACH pour les transferts et pour la Dépôt Direct de la paie », a-t-il ajouté. « Et il y a encore beaucoup de potentiel pour que cela devienne encore plus courant dans le grand public. »

De nouvelles règles pour la nouvelle année

Même avec la montée de l’Open Banking et des paiements ACH plus rapides et plus fréquents, Nacha continue également de mettre l’accent sur la sécurité et la solidité. De nouvelles règles Nacha doivent entrer en vigueur pour renforcer la valeur et la sécurité du système. En 2026, les participants à l’ACH commenceront à mettre en œuvre des règles améliorées de surveillance des transactions, avec d’autres améliorations — y compris pour les transactions internationales — également prévues.

Ces changements visent à soutenir le volume croissant et la rapidité des paiements tout en préservant la fiabilité pour les consommateurs et les entreprises.

« Sur le long terme, nous disposons d’une meilleure gestion des risques sur l’ensemble du système ACH », a déclaré Herd. « Cela crée un environnement qui est réceptif et encourage une adoption et une croissance supplémentaires. »

« Un exemple que nous avons connu dans le passé, c’est la validation de compte, une règle que nous avons ajoutée en 2018 », a-t-il dit. « Elle a créé une toute nouvelle industrie de services de validation de compte, qui a permis une meilleure qualité de gestion des risques liés à l’ACH et, par conséquent, une meilleure adoption. C’est le type de chose que nous cherchons à contribuer à une croissance encore plus importante à l’avenir. »

Pris ensemble, ces tendances montrent que la croissance continue du réseau ACH est le résultat d’une intégration réfléchie, d’une adoption continue et d’une modernisation permanente. Il reste bien positionné pour les entreprises et les consommateurs qui s’éloignent des chèques papier et se tournent vers des paiements électroniques plus rapides et sûrs.

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