Moderniser les paiements : relever les défis technologiques les plus difficiles

Les banques se précipitent pour moderniser leurs systèmes de paiement, tandis que les paiements en temps réel explosent et que l’intelligence artificielle commence à remodeler chaque recoin de l’industrie. Ce qui ressemblait autrefois à une simple mise à niveau back-office est désormais une priorité cruciale—celle qui peut définir les relations clients et la position sur le marché.

Lors d’un webinaire de PaymentsJournal, Scotty Perkins, Head of Product Management chez ACI Worldwide, Tyler Pichach, Global Head of AI Strategy chez Microsoft, et James Wester, Co-Head of Payments chez Javelin Strategy & Research, ont abordé ce que les banques doivent faire pour se préparer à ces changements—et le coût de prendre du retard.

Modernization Is Moving Quickly

Une enquête menée par ACI auprès de 200 banques l’an dernier a révélé que la modernisation est leur priorité numéro un. Les banques veulent mettre de nouveaux produits sur le marché plus rapidement et apporter des solutions innovantes aux clients. Une véritable modernisation va au-delà de l’ajout d’une nouvelle voie de paiement ; elle soulève des questions critiques de préparation, d’adoption du cloud, d’architecture native, de gestion des risques et de scalabilité.

Les canaux digitaux progressent plus vite que les cœurs de paiement ne peuvent suivre. Bien que l’élan autour des API et de l’adoption du cloud soit fort, l’exécution reste inégale, variant considérablement selon la région et le cas d’usage.

L’IA amplifie encore l’urgence autour de la modernisation. Les banques doivent réfléchir non seulement à la façon dont l’IA améliorera l’expérience client, mais aussi à la façon dont elle optimisera les processus back-office qui sous-tendent les paiements.

« Tirer parti des nouveaux outils autour de l’IA, ainsi que comprendre et réécrire du code, est un excellent moyen pour que les gens apprennent et pour que les clients comprennent comment utiliser l’IA », a déclaré Pichach.

Wester a ajouté : « Il se peut qu’une chose finisse par frapper tout le monde de plein fouet et dise : vous avez vraiment besoin d’en faire beaucoup plus pour vous préparer à ce qui arrive. »

Smarter Payments, Smarter Banking

Choisir des partenaires qui comprennent profondément l’écosystème des paiements et qui disposent d’une forte crédibilité peut constituer une première étape vitale. Les partenaires capables de tirer parti de tous les types de paiements contribuent à éviter une infrastructure fragmentée.

Une infrastructure unique, cohérente, permet aux banques de déployer rapidement et efficacement les paiements instantanés. Elle crée aussi des occasions d’introduire de nouvelles offres, comme FedNow et RTP, aux côtés des paiements par virement et par lots.

« Et si hier un consommateur devait utiliser des voies de débit pour effectuer un paiement et qu’aujourd’hui il utilisait FedNow à la place ? », a déclaré Perkins. « Comment la banque gère-t-elle efficacement, sur le plan des coûts et des opérations, cette transition et la rend-elle transparente pour les clients ? C’est là que vous voulez impliquer des partenaires qui ont l’expertise pour montrer ces cas d’usage historiquement différents, mais avec une apparence et une sensation communes, ainsi qu’une logique d’orchestration capable de gérer de manière crédible ces types de paiements. »

Building In Scalability and Resiliency

Une stratégie cloud-native ne peut pas compromettre la scalabilité ni la résilience lors du déploiement de nouvelles solutions. La scalabilité dynamique implique bien plus que de gérer le trafic : elle comprend la gestion des coûts et des attentes. Par exemple, elle supprime la nécessité d’une infrastructure excessive sur site qui doit être surdimensionnée pour absorber la demande de pointe. Il ne devrait jamais y avoir la moindre perception—par les clients ou par la banque—que la disponibilité est limitée.

La résilience va au-delà de la disponibilité. Elle englobe la capacité à continuer de traiter en toute sécurité sous contrainte, qu’il s’agisse d’affronter des pics soudains de volume, des tentatives de fraude ou des pannes réseau.

« L’une des choses dont on parle dans les paiements modernes, c’est l’idée que l’échec est inévitable », a déclaré Pichach. « Vous voulez concevoir des systèmes avec pour mantra que les choses vont tomber en panne. Nous devons nous assurer que ces composants opérationnels “toujours actifs” puissent continuer à fonctionner. »

The Risks of Missing Out

Pendant des décennies, les banques se sont appuyées sur des systèmes de paiement qui, bien que fiables, montrent désormais leur âge. Le code hérité et l’infrastructure, de plus en plus fragiles, rendent les pannes, les performances lentes et les défaillances pures et simples plus probables. Maintenir des applications COBOL et les couches de personnalisation ajoutées au fil du temps n’est plus seulement un défi technique : c’est un enjeu stratégique.

Dans le même temps, les paiements s’accélèrent. Les paiements en temps réel réduisent les délais de réaction, rendant la fraude plus difficile à détecter et à prévenir. Ce rythme accéléré exige non seulement des systèmes de paiement, mais aussi des systèmes opérationnels capables de répondre aussi vite que les transactions se produisent.

« La prochaine étape concerne vraiment la confiance des clients », a déclaré Pichach. « Si vous n’êtes pas hautement disponible, si vous n’avez pas les bons contrôles anti-fraude, vous allez perdre la confiance de vos clients. Vous allez éroder leur désir de participer avec vous, en tant que banque, aux paiements. »

Taking the First Steps

La modernisation ne se limite pas à une mise à niveau d’infrastructure. C’est une opportunité de repenser quels problèmes l’organisation cherche à résoudre—en interne, pour l’efficacité opérationnelle, et en externe, pour l’expérience client.

Les gains rapides sont importants : des modèles réutilisables qui apportent tôt des bénéfices concrets à l’activité renforcent la dynamique et la crédibilité de la transformation plus large. Et l’IA ? Elle peut contribuer à livrer ces expériences plus rapidement.

Les dirigeants de la stratégie bancaire doivent se demander : où voulons-nous être dans cinq ans ? Quelles tendances devons-nous adopter—que ce soit le passage des virements aux paiements instantanés, ou l’intégration dès maintenant des stablecoins et des capacités crypto qui émergent sous le Genius Act ?

La première étape consiste à adopter une plateforme capable d’évoluer avec le marché, permettant aux banques d’innover rapidement et de rivaliser avec celles qui avancent déjà à vive allure.

« Nous avons vu une très grande entreprise plus tôt cette semaine parler du fait d’obtenir une licence bancaire aux États-Unis pour faire du prêt », a déclaré Pichach. « Mais tous arrivent pour jouer, et les banques se retrouvent en concurrence avec un plus large éventail d’acteurs. Elles doivent être capables d’innover, d’amener de nouveaux produits à l’existence. »

Looking Down the Road

Les paiements instantanés ne sont qu’un début. Les banques ont besoin d’une infrastructure résiliente et de données fiables pour les mettre à l’échelle tout en restant conformes à la réglementation anti-blanchiment d’argent et à d’autres réglementations de criminalité financière.

« Une autre tendance que nous voyons chez ACI, c’est la capacité d’utiliser l’IA pour interagir avec les consommateurs », a déclaré Perkins. « Si je peux utiliser ISO 20022 pour comprendre les historiques de transactions et ce que ressemblent, comment et de quelle manière, les comportements des consommateurs, alors je peux beaucoup mieux fournir des expériences significatives. »

Pour les entreprises, en particulier les plus petites, l’objectif est simple : servir leurs clients sans avoir à se préoccuper des paiements. Elles veulent que les transactions fonctionnent simplement. Les banques et leurs partenaires construisent vers cette réalité, mais le parcours continue.

« Nous avons vu tellement de changements, et nous en sommes arrivés au point où tout le monde a l’impression d’être à peu près rattrapé », a déclaré Wester. « Mais il n’y a pas de rattrapage. Il n’y aura que des changements continus. »

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