Qui gagne si la limite du plafond de frais de débit est augmentée ?

Plus d’une décennie après que la loi Dodd-Frank ait redessiné les frontières réglementaires du secteur bancaire, deux sénateurs républicains cherchent à rouvrir l’une de ses limites clés : une démarche susceptible d’orienter des millions de revenus supplémentaires liés aux cartes de débit vers les banques communautaires, les caisses de crédit syndical (credit unions) et leurs partenaires fintech.

D’après Bloomberg, le texte de loi, présenté par les sénateurs Ted Cruz (R-Texas) et Katie Britt (R-Alabama), permettrait à davantage de banques communautaires d’éviter le plafond des commissions d’interchange sur les cartes de débit en indexant le seuil actuel de 10 milliards de dollars d’actifs sur l’inflation.

La proposition, intitulée Community Bank Relief Act, profiterait également aux credit unions et aux fintechs qui s’associent à des banques répondant aux critères.

L’amendement Durbin, au sein de Dodd-Frank, a plafonné les commissions d’interchange sur les cartes de débit à 21 cents plus 0,05 % du montant de la transaction pour les banques disposant de 10 milliards de dollars ou plus d’actifs. Lorsque la loi a été promulguée en 2010, environ 80 banques dépassaient ce seuil, indiquent les sénateurs. Aujourd’hui, ce chiffre est proche de 130, y compris des institutions régionales comme Live Oak Bank à Wilmington, en N.C., et Bancfirst à Oklahoma City.

Un texte de loi compagnon est introduit à la Chambre par le représentant Andy Barr (R-Kentucky).

Credit Unions, Fintechs See Benefits

L’organisation professionnelle America’s Credit Unions a rapidement approuvé la proposition, en déclarant que le seuil d’exemption plus élevé profiterait à ses membres.

« Alors que les credit unions grandissent en servant davantage de membres et en se tenant au rythme de l’économie, beaucoup se retrouvent entraînés dans des limites qui étaient conçues pour des institutions beaucoup plus grandes », a déclaré le président/PDG d’America’s Credit Unions, Scott Simpson. « Indexer le seuil sur l’inflation apporte un soulagement nécessaire et rétablit l’équité pour les credit unions ancrés dans les communautés. »

Des fintechs comme Chime et Dave devraient également tirer avantage de la nouvelle limite. Ces entreprises s’associent à des banques plus petites pour accéder aux revenus d’interchange liés au débit, qui constituent un élément clé de leurs modèles économiques. En élargissant le bassin de banques exemptées, elles augmenteraient considérablement leur marché.

An Outdated Limit

Le projet de loi appliquerait l’ajustement en fonction de l’inflation de manière rétroactive à l’adoption de la loi en 2010. Après plusieurs années de hausse marquée de l’inflation, cela ferait passer le nouveau plafond à plus de 15 milliards de dollars d’actifs.

« Les revenus d’interchange sont une grosse affaire pour n’importe quel programme de débit, et l’idée d’un plafond d’actifs de 10 milliards était de donner un certain répit aux commerçants sur les frais de glissement du débit, tout en ne plaçant pas les petites banques en désavantage par rapport aux grands acteurs », a déclaré Don Apgar, directeur des paiements marchands chez Javelin Strategy & Research. « Cela fait 15 ans que Durbin a été adopté, et comme tout le reste, 10 milliards de dollars n’achètent plus ce que cela achetait à l’époque. Il est logique que le plafond soit lié à une formule qui le fait augmenter au fil du temps. »

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