Croissance rapide des prêts à la consommation : Attention aux gestionnaires de cartes

Toutes les indications sont que la croissance des cartes de crédit en 2026 est orientée à la hausse, saine et sous contrôle, mais attention à la croissance rapide des prêts à tempérament non garantis. La bonne nouvelle, c’est que ces prêts transfèrent des créances à haut risque de cartes de crédit à des prêteurs à tempérament. La mauvaise nouvelle, c’est que cette croissance est un indicateur subtil de tensions dans les budgets des ménages.

Les bureaux de crédit font état d’une forte croissance

L’agence de crédit Equifax a signalé une hausse de 24,1 % des prêts à tempériment non garantis aux consommateurs en décembre 2025, par rapport à l’année précédente, avec 15 millions de prêts totalisant 62,6 milliards de dollars. Sept millions de ces prêts ont été classés comme subprime.

Les volumes de prêts par carte de crédit progressent régulièrement, atteignant 1,3 trillion de dollars en décembre 2025. Les volumes renouvelables affichent souvent un pic en décembre en raison des achats de fin d’année. La tendance de longue date est que les volumes de cartes augmentent avec les dépenses des fêtes, puis, lorsque les remboursements d’impôts arrivent en mars et avril, une partie de la dette est éteinte.

Mais lorsque les volumes de cartes suivent une trajectoire stable, et que les prêts à tempérament bondissent, une cloche d’alarme devrait retentir.

Bing, Bing, Bing

Les consommateurs utilisent souvent des prêts de consolidation pour rembourser leur dette. Des emprunteurs malins, ou des personnes qui ont moins de dettes, recourent à des transferts de soldes de cartes de crédit à 0 intérêt. Ici, ils paient des frais de 3 % à 5 % et bénéficient d’un prêt sans intérêt pendant un an. (Voir ce rapport pour un examen approfondi de la façon dont les transferts de solde affectent le modèle de revenus de la carte.)

Voici toutefois le problème. Une fois le prêt non garanti approuvé, les consommateurs peuvent soit conserver une partie pour leurs budgets ménagers et finir par devoir plus que ce qu’ils devaient au départ. Soit ils peuvent rembourser leurs cartes de crédit, garder leurs lignes ouvertes, et jongler avec le nouveau paiement du prêt à tempérament pendant qu’ils augmentent leur encours sur la carte.

Ni Emprunteur ni Prêteur

Hé, je suis économe et je mets de l’argent de côté. J’ai appris il y a longtemps que les dollars que vous placez, que ce soit dans un compte de livret ou dans un 401K, vous serviront bien plus tard. Les intérêts se composent, et un peu de douleur maintenant crée un avenir plus lumineux.

Mais la plupart des gens ne font pas ça, et si vous regardez les chiffres actuels de la Réserve fédérale, nous n’épargnons que 3,6 % de ce que nous gagnons. C’est beaucoup mieux que le point bas historique de 1,4 % observé en juillet 2005, mais beaucoup plus mauvais que dans les années ’70 et ’80, lorsque l’indicateur se situait généralement entre 8 % et 10 %.

Un message aux responsables des politiques de crédit

Les chiffres des cartes de crédit évoluent dans la bonne direction, mais soyez prudents. Lorsque les prêts non garantis explosent et que les volumes de crédit avancent péniblement, gardez un œil vigilant sur les remboursements de solde. Lorsque les taux d’épargne sont plus bas, une tendance subtile se prépare. Certaines personnes jonglent avec leurs obligations de crédit. Ne vous gênez pas pour fermer certaines lignes de crédit, comme nous le suggérons dans ce rapport classique de Javelin.

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Tags: Cartes de créditDettesEquifaxPrêts à tempérament