Le réseau RTP établit des records après l'augmentation de la demande de flux de trésorerie des consommateurs

Le dossier commercial lié à l’adoption des paiements en temps réel dans un contexte d’entreprise est convaincant. Le règlement instantané améliore l’efficacité de processus longtemps construits autour de chèques papier, tout en offrant aux organisations un contrôle sans précédent sur la liquidité et la gestion des flux de trésorerie.

L’avantage en matière de liquidité alimente aussi la croissance côté consommateur. The Clearing House a récemment indiqué que son réseau RTP Network a enregistré deux millions de transactions sur une seule journée et a établi un nouveau record de valeur sur un jour, à 8,36 milliards de dollars. Le réseau attribue cette croissance à l’adoption dans des cas d’usage tels que les versements d’accès au salaire gagné (EWA), les paiements liés à l’économie des petits boulots (gig economy) et les transferts de compte à compte.

« Les consommateurs s’attendent à ce que l’argent circule rapidement, que ce soit depuis l’employeur, pour payer un ami, ou pour régler un facturier », a déclaré Ben Danner, analyste senior des cartes de débit chez Javelin Strategy & Research. « L’EWA est conçue autour d’un accès plus rapide aux fonds, et il en va de même pour les emplois “gig” rémunérés, comme le covoiturage avec chauffeur. »

« À mesure que les budgets se resserrent, les consommateurs vont déplacer les soldes qu’ils ont pu constituer dans des portefeuilles numériques et des applications P2P vers leurs comptes chèques bancaires », a-t-il ajouté. « Nous avons constaté une croissance des dépôts de base, ce qui suggère que les consommateurs s’appuient de plus en plus sur leur institution financière, généralement perçue comme plus sûre que les paiements basés sur des applications. »

À la recherche d’alternatives aux paiements

Entre-temps, les consommateurs continuent de composer avec des pressions inflationnistes persistantes. Beaucoup se sont davantage appuyés sur les cartes de crédit, mais la hausse des risques de défaut ou de retard de paiement a incité les prêteurs à resserrer leurs critères d’octroi, à réduire les lignes de crédit et à se concentrer davantage sur les segments les plus aisés.

En conséquence, les méthodes de paiement alternatives gagnent du terrain. Les services “buy now, pay later” (BNPL) ont explosé en popularité, même si les niveaux globaux d’endettement par carte de crédit restent élevés — un signal de la pression subie par les consommateurs et un motif de préoccupation croissante pour les émetteurs traditionnels.

Garder les fonds en interne

Ces facteurs ont rendu les paiements en temps réel attrayants pour les consommateurs surendettés. En permettant aux consommateurs de conserver leurs fonds jusqu’au moment où un paiement est dû, ces systèmes offrent un outil puissant de gestion des flux de trésorerie. Cette dynamique aide à expliquer pourquoi le réseau RTP Network continue de s’étendre même après le lancement, il y a deux ans, du service instantané FedNow de la Réserve fédérale.

En fait, les deux réseaux continuent de publier de nouveaux records en matière de volume et de valeur. Même si une grande partie de cette croissance a été portée par l’adoption des paiements commerciaux — notamment après que les limites de transaction ont été relevées à 10 millions de dollars l’an dernier — les mêmes avantages de liquidité et de calendrier qui séduisent les entreprises résonnent de plus en plus aussi auprès des consommateurs.

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