Alors que les soldes des cartes de crédit atteignent des niveaux record, une limite de taux est-elle la solution ?

Un record de 111 millions de consommateurs américains transportaient un solde sur leurs cartes de crédit à la fin de l’année dernière — deux millions de plus qu’à la fin de 2024. Ensemble, ces détenteurs de cartes doivent désormais plus de 1 000 milliards de dollars aux banques.

Sur la base des soldes moyens impayés, un titulaire de carte type qui ne ferait qu’effectuer le paiement minimum paierait environ 251 $ par mois, soit plus de 3 000 $ par an. Pendant ce temps, les intérêts continueraient de s’accumuler sur environ 98 % du solde restant.

À la recherche d’une solution

Ces chiffres proviennent de chercheurs de la Century Foundation, un think tank progressiste, et de l’organisation à but non lucratif Protect Borrowers. Bien que les groupes citent ces chiffres pour défendre des taux d’intérêt plus bas sur les cartes de crédit, l’image globale est plus complexe.

La Century Foundation soutient un plafonnement proposé du taux d’intérêt annuel à 10 %, appuyé par le président Trump et certains démocrates, dont la sénatrice Elizabeth Warren du Massachusetts. Toutefois, des experts du secteur avertissent qu’un plafonnement à un niveau aussi bas pourrait réduire de manière significative l’accès aux cartes de crédit pour de nombreux ménages.

D’une part, les taux ont déjà commencé à baisser, même si légèrement. Les emprunteurs ont payé un taux annuel en pourcentage moyen de 22,3 % au T4 2025, selon la Réserve fédérale, contre 22,8 % en 2024.

Conséquences d’un plafonnement des taux

La Century Foundation estime qu’un plafonnement à 10 % aurait permis d’économiser 134,5 milliards de dollars aux consommateurs depuis que Trump a pris ses fonctions. Les critiques rétorquent qu’un tel plafonnement restreindrait probablement l’accès au crédit pour de nombreux emprunteurs, plutôt que simplement réduire leurs coûts.

Des données distinctes de Javelin Strategy & Research suggèrent que le coût du crédit était d’environ 13 % en 2025. Avec un plafonnement à 10 %, les prêteurs réduiraient vraisemblablement le volume de crédit à tous sauf aux emprunteurs les plus solvables — potentiellement ceux dont les scores FICO sont proches de 800 ou plus. En pratique, cela pourrait limiter l’accès au crédit à environ 200 millions d’Américains, soit quelque 80 millions de ménages.

« Cette recherche ne tient pas compte du fait que les cartes de crédit aident de nombreuses personnes touchées par une inflation persistante, des taux en hausse et une économie incertaine », a déclaré Brian Riley, directeur du crédit chez Javelin. « Sans accès aux cartes de crédit, les consommateurs n’auront pas accès à des outils d’emprunt à court terme qui les maintiennent à flot lorsque le budget se tend, que la voiture commence à brouter, ou qu’une urgence imprévue survient. »

« Ne blâmez pas les émetteurs de cartes de crédit, qui supportent le risque pour l’économie en déroute », a-t-il dit. « Regardez en amont : l’inflation, le chômage et des budgets des ménages en désordre. C’est là le vrai problème. »

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