3 raisons pour lesquelles ne pas avoir de Roth IRA à la retraite pourrait vous coûter cher

Choisir le bon endroit pour placer votre épargne-retraite est important. Et si vous n’avez pas de plan proposé par votre employeur, vous pouvez ouvrir un IRA par vous-même.

Les IRA se présentent sous deux formes principales : l’IRA traditionnel et l’IRA Roth. Et alimenter un IRA traditionnel peut sembler tentant parce que vous bénéficiez d’une déduction fiscale sur vos cotisations. Avec un IRA Roth, il n’y a aucun avantage immédiat.

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Mais si vous renoncez à l’occasion d’alimenter un IRA Roth, vous pourriez le regretter plus tard. Voici pourquoi ne pas avoir d’IRA Roth à la retraite peut vous coûter très cher.

1. Vous perdez en flexibilité

Même si les IRA Roth ne vous accordent pas d’avantage fiscal sur les cotisations, les retraits sont exonérés d’impôt. Ce n’est pas le cas des retraits d’un IRA traditionnel, qui vous obligent à partager cet argent avec l’IRS.

En plus, les IRA traditionnels vous obligent à effectuer des distributions minimales requises (RMD) à partir d’un certain moment. Avec un IRA Roth, vous avez davantage de contrôle sur votre argent. Il n’y a pas de RMD, donc vous pouvez laisser votre solde tel quel tant que cela vous convient.

2. Vous prenez le risque d’être imposé sur la Sécurité sociale

Vous ne le réalisez peut-être pas, mais jusqu’à 85% de vos prestations de Sécurité sociale peuvent être soumises à l’impôt, selon le tableau de votre revenu total. Les retraits des régimes de retraite traditionnels sont comptés comme un revenu lors de la détermination du caractère imposable de vos versements de Sécurité sociale. Les retraits d’un IRA Roth ne le sont pas.

Voici ce que cela signifie. Prenons l’exemple où vous retirez $60,000 par an de votre épargne-retraite. Avec un IRA traditionnel, ce montant à lui seul pourrait vous faire basculer dans la zone où la Sécurité sociale est imposée. Si vous retirez $60,000 par an d’un IRA Roth et que votre seule autre source de revenus est la Sécurité sociale, vous pourriez conserver ces prestations sans impôt.

3. Vous devrez peut-être payer plus pour Medicare

Même s’il existe un coût standard pour la partie B de Medicare, les contribuables plus aisés peuvent se voir appliquer des suppléments appelés montants d’ajustement mensuel liés au revenu, ou IRMAA. Les IRMAA s’appliquent aussi bien à la partie B qu’aux régimes de médicaments de la partie D. Et ils peuvent potentiellement ajouter plusieurs centaines de dollars par mois au coût des primes Medicare.

Avec un IRA traditionnel, les retraits sont pris en compte dans le calcul utilisé pour déterminer si des IRMAA s’appliquent. Les retraits d’un IRA Roth ne le sont pas. Un IRA Roth pourrait donc être votre solution pour payer moins cher Medicare.

Un IRA Roth offre des avantages uniques qu’il est difficile de trouver ailleurs. Même si vous n’obtiendrez pas de déduction fiscale immédiate sur l’argent que vous versez dans un IRA Roth, les avantages liés à l’existence de ce type de compte peuvent largement compenser ce seul inconvénient. Ainsi, cela vaut la peine d’épargner pour la retraite dans un IRA Roth, surtout parce que vous pourriez le regretter amèrement de ne pas l’avoir fait plus tard.