Les commerçants supportent le fardeau de la fraude par carte de débit

Les coûts de la fraude par carte de débit se sont de plus en plus déplacés vers les commerçants : les détaillants supportent désormais près de la moitié de la charge globale, plutôt que les banques ou les réseaux de paiement.

Ce changement est documenté dans des données bisannuelles de la Réserve fédérale, qui publie son rapport sur la fraude par carte de débit tous les deux ans, comme un instantané des coûts des transactions dans tout l’écosystème du débit.

En vertu de la loi Dodd-Frank, la Fed est tenue de plafonner les frais d’interchange de débit à prix fixés à des niveaux qui sont « raisonnables et proportionnés » au coût de chaque transaction, y compris les pertes de fraude anticipées. En conséquence, le rapport sert non seulement de mesure des tendances en matière de fraude, mais aussi de référence pour la manière dont ces coûts sont répartis entre les commerçants, les banques et d’autres acteurs.

Les données montrent que les commerçants étaient responsables de 49,9 % des coûts de fraude par carte de débit en 2023, contre 46,9 % en 2021. Sur une période plus longue, l’évolution en s’éloignant des banques est encore plus marquée. La part des banques dans les pertes de fraude par débit est passée de 59,8 % en 2011 à 28,3 % en 2023.

Une préoccupation croissante

Dans le même temps, la fraude par carte de débit a augmenté au cours de la dernière décennie. En 2023, les pertes dues à la fraude pour l’ensemble des parties s’élevaient à 17,63 $ pour 10 000 $ de valeur de transaction, contre 7,80 $ en 2011. Une étude distincte de 2024 de Federal Reserve Financial Services a révélé que près des trois quarts des institutions financières ont déclaré que la fraude par carte de débit était leur forme de fraude la plus courante et celle entraînant les pertes les plus importantes.

La nature de la fraude par carte de débit a également évolué. Après l’introduction des cartes EMV à puce, la fraude s’est déplacée des transactions en personne vers la fraude « carte non présente », ou fraude à distance, modifiant à la fois la façon dont les pertes surviennent et qui en supporte finalement la charge.

Malgré ces tendances, les commerçants continuent de payer des frais d’interchange destinés à couvrir les pertes de fraude attendues des banques. Depuis que la loi Dodd-Frank est entrée en vigueur, les commerçants ont payé aux banques environ 0,05 % de la valeur des transactions par débit sous forme de frais d’interchange à cette fin. Le rapport de la Fed souligne aussi que les banques soumises à la réglementation sur l’interchange du débit continuent de générer de solides rendements sur les transactions par débit, obtenant environ 24 cents de revenus pour des coûts d’environ 4,1 cents.

Les commerçants passent à l’action

À mesure que la charge se déplace vers les détaillants, ceux-ci ripostent. La veille de la publication du rapport de la Fed, la Merchant Payments Coalition a envoyé une lettre exhortant la Fed à finaliser de nouvelles réglementations qui réduiraient les frais d’interchange fixes du débit.

Les frais de chargeback—engagés lorsque des paiements sont annulés après des contestations de clients—étaient au cœur d’un règlement récent dans lequel Visa et Mastercard ont accepté de verser aux commerçants 199,5 millions de dollars pour régler une action collective. Les détaillants ont allégué que Visa et Mastercard avaient enfreint les lois antitrust en coordonnant leurs actions pour rendre les commerçants responsables des coûts de chargeback, à moins qu’ils ne mettent à jour leurs systèmes de point de vente afin d’inclure des lecteurs de puce.

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Tags : Frais de carte de débitFraude par carte de débitDodd-FrankFederal ReserveFrais d’interchange