Vous ne souhaitez pas que les RMDs gonflent votre facture d'impôt ? 3 choses que vous pouvez essayer.

Pendant des décennies, vous avez épargné dans votre compte de retraite, et même si vous commencez maintenant à retirer de l’argent, ce ne sera peut-être pas assez rapide pour le gouvernement fédéral qui attend sa part de vos économies.

Une fois que vous atteignez 73 ans, vous devez commencer à effectuer des retraits annuels obligatoires, appelés distributions minimales requises (RMD), à partir de la plupart des comptes de retraite. Malheureusement, si vous n’avez pas besoin de l’argent, cela pourrait faire grimper votre facture d’impôts. Si vous souhaitez l’éviter, essayez les trois étapes énumérées ci-dessous.

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1. Ne prenez pas de RMD quand vous n’en avez pas besoin

En général, vous devez prendre des RMD sur tous vos comptes à impôt différé, ce qui inclut les IRA traditionnels et les 401(k). Mais si vous travaillez, vous pouvez sauter la RMD de votre 401(k) actuel tant que vous détenez moins de 5% de l’entreprise.

Vous pouvez reporter les RMD de ce compte jusqu’à l’année où vous prenez votre retraite. Cela peut vous aider à minimiser le montant des impôts que vous aurez à payer cette année.

2. Donnez votre RMD à une œuvre de bienfaisance éligible

L’IRS ne taxera pas vos RMD si vous donnez l’argent à une organisation exonérée d’impôt éligible. Cette démarche est connue sous le nom de distribution caritative admissible (QCD). Vous pouvez le faire pour jusqu’à $111,000 de RMD en 2026.

Mais il est essentiel que vous ne retiriez pas d’abord l’argent vous-même. Si vous retirez les fonds puis les donnez à une œuvre de bienfaisance, vous pourrez peut-être déduire le don de vos impôts, mais ce ne sera pas une QCD. Pour faire une QCD correctement, vous devez indiquer à votre administrateur de plan où vous voulez que l’argent soit envoyé, et il doit gérer ce transfert pour vous.

Vous devez finaliser toutes vos QCD de 2026 au plus tard le 31 décembre 2026 pour qu’elles comptent pour cette année. Il est préférable de ne pas attendre les dernières semaines pour le faire, car la demande de transfert peut prendre un certain temps à être traitée.

3. Effectuez des conversions d’IRA Roth pour réduire vos futures RMD

Vous n’êtes pas tenu de prendre des RMD sur les comptes Roth, donc plus vous pouvez y conserver une partie de votre épargne, plus vos futures RMD seront faibles. Le revers, c’est qu’en convertissant une épargne à impôt différé en épargne Roth, vous devez payer des impôts sur ces fonds l’année de la conversion.

Par exemple, si vous souhaitez transférer $10,000 de votre IRA traditionnel vers un IRA Roth, le gouvernement vous traitera comme si vous aviez gagné $10,000 de plus grâce à votre travail que ce qui est réellement le cas cette année-là. Et vous n’aurez pas un accès facile aux fonds convertis pour vous aider à couvrir cette facture d’impôts.

Si vous n’êtes pas sûr de l’impact d’un tel mouvement sur vos impôts, il vaut mieux parler à un comptable qui pourra vous donner des conseils personnalisés. Ensuite, vous pourrez décider si vous souhaitez payer un coût immédiat dès maintenant pour réduire vos futures RMD, ou si vous préférez prendre vos RMD comme prévu.