Des paiements transfrontaliers aux banques communautaires : l'avenir de Zelle®

En seulement huit ans, Zelle a révolutionné la façon dont les gens envoient de l’argent. Et le meilleur reste à venir : les paiements entre pairs s’étendent aux petites entreprises et aux transactions transfrontalières, ouvrant un monde de nouvelles possibilités.

Lors d’un podcast de PaymentsJournal, Tina Shirley, directrice senior des produits chez Fiserv, et Brian Riley, codirecteur des paiements chez Javelin Strategy & Research, ont discuté de la manière dont Zelle est devenue une composante marquante du paysage financier américain et de la façon dont elle est positionnée pour connaître une croissance encore plus forte.

Une histoire de croissance solide

Les chiffres concernant Zelle racontent une histoire impressionnante. Au premier semestre 2025, elle a traité un record de 2 milliards de transactions — soit une hausse de 19% par rapport à la même période en 2024 — pour un total d’environ 600 milliards de dollars. En tant que partenaire de traitement principal de Zelle, Fiserv est responsable de plus des deux tiers de ce volume.

Cette croissance souligne la confiance que les gens accordent à Zelle. En moins d’une décennie, les utilisateurs se sont habitués à ce mode de paiement au point de pouvoir s’y fier au quotidien, dans une variété de cas d’usage et pour des montants substantiels.

« Nous voyons des transactions de montants plus élevés sur Zelle par rapport à d’autres applications P2P », a déclaré Shirley. « Cela montre que les gens sont vraiment à l’aise pour utiliser Zelle via leur institution financière. »

Les paiements en temps réel alimentent la croissance B2B

Un domaine où Zelle a encore largement de la marge de progression est le secteur B2B, où les capacités de transfert d’argent en temps réel sont devenues essentielles. Les petites entreprises, en particulier, représentent le segment qui connaît la croissance la plus rapide à travers le réseau, avec plus de 7 millions de comptes désormais inscrits. Ces utilisateurs s’attendent de plus en plus à ce que les transactions puissent être finalisées instantanément, surtout lorsqu’il s’agit de transférer de l’argent.

« Il y a eu une demande en attente, de la part des petites entreprises, pour pouvoir s’intégrer au réseau afin de pouvoir payer — et probablement plus important encore, être payées — instantanément en utilisant Zelle », a déclaré Shirley. « Nous avons vu des statistiques montrant une croissance de 31% des paiements consommateur-entreprise rien que sur le T2 de cette année. Donc il y a déjà eu beaucoup de croissance dans ce domaine. »

La forte demande du côté des consommateurs alimente encore davantage cette attente.

« Quelque chose qui est important pour moi en tant que consommateur, c’est que j’ai moi-même utilisé Zelle pendant de nombreuses années pour payer des prestataires locaux comme le gars de la piscine et le gars du jardin », a déclaré Riley. « Ce que je n’ai jamais aimé, c’est que j’ai une relation d’affaires avec eux, et je préfère traiter cela via un compte professionnel ; donc le fait d’entrer dans cet univers est significatif. »

Les institutions financières adoptent Zelle

Zelle a arrêté son application autonome il y a un an, encourageant les utilisateurs à accéder exclusivement à la plateforme de paiement via leurs applications et sites web bancaires. En conséquence, les utilisateurs associent de plus en plus le service à leur propre institution financière.

« Quand les consommateurs ont été informés que l’application “grand public” allait disparaître, je peux seulement imaginer qu’ils contactaient leurs institutions financières et demandaient quand ils pourraient accéder à Zelle via leur application de banque mobile », a déclaré Shirley. « Ou bien ils trouvaient une autre institution financière qui proposait Zelle et s’y étaient transférés.

« Nous avons clairement constaté une hausse du nombre d’institutions financières qui reconnaissent qu’elles doivent proposer Zelle pour satisfaire leurs clients ou leurs membres — en particulier dans le segment des institutions financières communautaires », a-t-elle déclaré. « Plus les petites institutions financières communautaires sont nombreuses à chercher cette option pour apporter Zelle à leurs consommateurs. »

La recherche de Fiserv a révélé que Zelle est un indicateur solide d’une relation avec une institution financière principale, que la banque soit grande ou petite. La plateforme a aussi contribué à égaliser les chances entre les institutions de grande taille et les institutions plus petites.

« Ma femme et moi utilisons une banque communautaire par choix », a déclaré Riley. « Ce n’est pas une grande institution, mais elle effectuera des transactions comme le ferait une grande banque. À travers le réseau, l’expérience globale à laquelle ont accès les consommateurs et les petites entreprises est la même, quelle que soit la taille de l’institution. C’est, d’une certaine manière, un égaliseur. »

L’avenir de Zelle

Les capacités de Zelle ouvrent la porte à plusieurs nouvelles opportunités dans le paysage des paiements. L’un des domaines les plus prometteurs est le paiement de factures, où la simplicité de Zelle pourrait offrir un avantage clair.

« Si l’on examine plus largement, de façon générale, les capacités de paiement, on peut commencer à rationaliser la capacité de transfert d’argent et l’intégrer dans d’autres contextes », a déclaré Shirley. « Nous envisageons des choses comme proposer Zelle comme option de paiement dans le mode de paiement de factures. Disons que je paie une petite entreprise ou que je paie mes factures mensuelles, et je me rends compte que j’ai aussi besoin de payer mon prestataire de garde d’enfants et mon service d’entretien de pelouse. Pourquoi ne pas le faire dans le contexte de ce paiement de factures, depuis le même endroit ? »

Un autre horizon passionnant pour Zelle, ce sont les stablecoins, qui pourraient permettre des paiements transfrontaliers en réduisant les frictions entre différentes devises.

Fiserv a récemment lancé son propre stablecoin afin d’ouvrir des cas d’usage supplémentaires de transfert d’argent pour les consommateurs et les entreprises, aux niveaux national et international. Il semblerait que Zelle explore des initiatives similaires. Ces cas d’usage sont probablement appelés à s’étendre davantage à mesure que l’économie mondiale devient plus interconnectée.

Quel que soit l’endroit où Zelle ira ensuite, elle disposera déjà de la confiance des institutions financières, ayant démontré la fiabilité et la sécurité de son modèle.

« Quand on entre dans le facteur de confiance, c’est un modèle très centré sur les banques : vous faites des transactions banque à banque via Fiserv et les prestataires qui assurent le dédouanement », a déclaré Riley. « C’est un domaine significatif pour la confiance. »

Shirley a ajouté : « Lors de notre récente conférence clients, j’ai eu une session pour parler de ce qui se profile pour Zelle. J’ai commencé par demander un vote à main levée (à partir de l’assistance) : ceux qui ont déjà Zelle — ce n’était qu’environ la moitié. Quand j’ai mené ces sessions dans le passé, c’étaient surtout des clients existants qui avaient déjà Zelle et qui voulaient entendre ce qui arrive. Mais il y avait beaucoup d’intérêt à voir ce qui est (à venir), en particulier de la part de ceux qui n’ont pas encore intégré Zelle dans leur application de banque mobile. On voit vraiment que cet intérêt grandit. »

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