Les revenus des dépôts structurés n'ont pas atteint les attentes promotionnelles, la commission de consommation de Zhenjiang a résolu la plainte et publié un avertissement aux consommateurs.

扬子晚报网 3 月 29 日讯 ( communiqué 陈红生 记者 姜天圣 ) Les consommateurs achètent des produits de dépôts structurés auprès d’une banque et, une fois arrivés à échéance, constatent que leur rendement effectif n’est que la valeur minimale du taux de rendement annoncé. Cela ne correspond pas à ce qui a été présenté par les commerciaux. Récemment, l’association de protection des consommateurs de Zhenjiang (镇江消协) a reçu deux plaintes de ce type.

Le consommateur M. Wang a déclaré qu’en 2023, il avait investi 3,6 millions de yuans dans un produit de dépôt structuré auprès d’une banque. À l’époque, les commerciaux avaient affirmé que, à l’échéance, le taux de rendement atteindrait très probablement le plafond du taux de rendement du produit. Or, une fois le rendement effectivement perçu converti, celui-ci ne correspond qu’au taux de rendement minimal.

Sans surprise, la consommatrice Mme Wang a aussi investi 3,4 millions de yuans dans un produit de gestion de fortune structurée. À l’échéance, le rendement converti ne correspond également qu’au taux de rendement minimal.

Après enquête, l’association de protection des consommateurs de Zhenjiang a appris que les fluctuations du marché ont finalement fait déclencher les conditions de rendement minimal du produit, de sorte que le rendement est inférieur aux taux des dépôts à terme. Après médiation, les deux parties sont parvenues à un accord de règlement.

Un dépôt structuré désigne un dépôt collecté par les banques commerciales, intégrant des produits financiers dérivés. En insérant des instruments financiers dérivés tels que des contrats à terme, des swaps, des options, etc., dans un dépôt ordinaire, le rendement des déposants est indexé sur des actifs sous-jacents tels que les taux d’intérêt, le taux de change, les cours des actions, les prix des produits, etc. Tout en supportant un certain niveau de risque, les déposants obtiennent un rendement correspondant. Ce produit financier cumule les attributs d’un dépôt et ceux d’un investissement en produits dérivés : la partie sécurisée permet d’assurer la sécurité du principal. La partie liée aux produits dérivés obtient un rendement variable grâce aux fluctuations d’indicateurs du marché auxquels elle est indexée. Le taux de rendement effectif dépend de la performance de l’actif sous-jacent lié et présente la caractéristique « remboursement du principal garanti, pas de garantie du rendement ».

Conformément à l’article 8 de la « Loi sur la protection des consommateurs », les consommateurs ont le droit de connaître la situation réelle des biens qu’ils achètent, qu’ils utilisent ou des services qu’on leur fournit. L’article 17 des « Mesures de mise en œuvre pour la protection des droits et intérêts des consommateurs de services financiers de la Banque populaire de Chine » précise également que, lorsque les banques et les institutions de paiement divulguent des informations relatives aux produits et services financiers, elles doivent le faire d’une manière que les consommateurs de services financiers peuvent facilement comprendre. Pour les informations clés telles que les taux d’intérêt, les frais, les rendements et les risques, il faut, selon la complexité du produit et du service et le niveau de risque, fournir des explications approfondies des termes clés, et s’assurer que les consommateurs de services financiers ont confirmé la réception d’informations complètes. Dans ces deux plaintes, même si les commerciaux des banques avaient signalé les risques au cours de la vente, ils ont tout de même affirmé aux consommateurs que « le taux de rendement atteindra très probablement le plafond du taux de rendement du produit ». Il existe donc des insuffisances dans l’explication des risques et des rendements du produit.

L’association de protection des consommateurs de Zhenjiang rappelle aux institutions financières que, conformément à l’article 26 du « Règlement de protection des consommateurs de la province du Jiangsu », les actes de leurs employés accomplis dans l’exercice de leurs fonctions sont considérés comme des actes de l’opérateur. Les institutions financières doivent renforcer la gestion de leurs commerciaux afin d’améliorer leur sensibilisation et leurs capacités en matière de protection des droits des consommateurs de services financiers. Lors de la vente de produits et services financiers, les commerciaux doivent aussi respecter les règles pertinentes, garantir la conformité des comportements de vente, divulguer de manière exhaustive les informations relatives aux produits et services, en particulier les informations clés étroitement liées aux intérêts des consommateurs de services financiers, et éviter toute exagération publicitaire ou toute vente trompeuse. Il s’agit de protéger concrètement les droits des consommateurs.

L’association de protection des consommateurs de Zhenjiang rappelle également aux consommateurs qu’au moment d’acheter des produits financiers tels que les dépôts structurés, ils doivent lire attentivement la section du mode de calcul du rendement dans le manuel de produit, bien comprendre la nature du produit, et clarifier les risques susceptibles d’exister pour le produit ou le service, notamment les conditions de déclenchement des taux de rendement. Il faut aussi prêter attention aux performances historiques du produit, en particulier à la répartition des taux de rendement effectivement versés à l’échéance. Pour les produits à haut risque, il faut, sur la base d’une évaluation raisonnable des risques, prendre une décision d’achat avec prudence. En cas de clauses ou de termes professionnels qu’ils ne comprennent pas, ils doivent demander aux employés des institutions financières de les expliquer en détail. Si un commercial fait des promesses orales, celles-ci doivent être consignées par écrit dans le contrat.