Prendre de l'avance sur les paiements instantanés—Avant qu'il ne soit trop tard

Dans le monde d’aujourd’hui, presque tout ce qu’une entreprise ou un particulier désire est disponible instantanément. Pourtant, pour la plupart, recevoir un paiement prend encore deux à trois jours pour être encaissé, malgré la disponibilité de réseaux de paiements instantanés comme FedNow.

De quoi faudra-t-il pour que les paiements instantanés atteignent un point de bascule et deviennent une attente standard ? Dans un podcast de PaymentsJournal, Justin Jackson, responsable des solutions de paiement aux entreprises, Digital Payments chez Fiserv, et Jordan Hirschfield, directeur du prepaid chez Javelin Strategy & Research, ont discuté des déclencheurs possibles d’un point d’inflexion pour FedNow et d’autres méthodes de paiements instantanés, ainsi que de la manière dont les institutions financières devraient s’y préparer dès maintenant.

Chercher une croissance en « hockey stick »

Bien que les paiements instantanés aient connu une croissance régulière et une adoption, un moment décisif qui les propulse dans le courant principal ne s’est pas encore produit. Les transferts instantanés de banque à banque et les plateformes de versements numériques traitent les paiements en temps réel, mais une percée en matière de cas d’usage qui génère un volume significatif n’a pas émergé.

Un catalyseur probable de ce moment critique serait le gouvernement fédéral. En tant que plus grand payeur à la fois pour les particuliers et les entreprises, tout grand mouvement vers les paiements instantanés pourrait avoir un impact considérable sur l’économie américaine. Le gouvernement a la capacité d’orienter le marché.

Des étapes dans cette direction ont déjà été franchies. Le gouvernement fédéral a largement cessé d’émettre des chèques papier—avec quelques exceptions—de sorte que les bénéficiaires des fonds publics ont de plus en plus besoin de comptes bancaires pour le dépôt direct. Il ne s’agit là que d’un petit pas supplémentaire vers les paiements instantanés.

L’Europe a déjà achevé une transition similaire, avec des méthodes de paiement en temps réel intégrées à l’activité financière quotidienne.

« J’étais dans l’UE plus tôt cette semaine, et j’ai rencontré une grande banque qui a récemment déployé des paiements instantanés de faible valeur sur ses marchés, l’équivalent d’une transaction FedNow ou RTP ici aux États-Unis », a déclaré Jackson. « Ils n’ont pas lancé une campagne marketing grandiloquente, et ils n’ont pas automatisé la conversion de leurs transactions par lots de faible valeur en transactions instantanées. Ils l’ont simplement mis à disposition afin que les utilisateurs puissent profiter d’un paiement instantané. En l’espace de quelques semaines, ils ont déjà observé un taux d’utilisation avoisinant 20 % pour la transaction instantanée, plutôt que pour la transaction fondée sur le lot. »

Paiements en cas de catastrophe

Une ouverture essentielle à une intervention gouvernementale consiste à fournir des paiements instantanés pour l’aide en cas de catastrophe. Quiconque a déjà vécu un ouragan ou un incendie de forêt sait à quel point il est urgent de disposer de fonds immédiatement pour couvrir des besoins de base, comme des vêtements ou un hébergement temporaire.

Encaisser un chèque est souvent impraticable dans une zone sinistrée, car cela peut être quasiment impossible. Bien que des cartes prépayées soient parfois utilisées, elles sont limitées : les bénéficiaires ne peuvent pas payer un loyer ni effectuer d’autres paiements essentiels qui exigent un accès bancaire traditionnel.

Ce dont les gens ont réellement besoin, c’est d’un dépôt direct sur leur compte bancaire. Si leur institution financière ne peut pas traiter la transaction instantanément, les bénéficiaires sont en pratique coupés de l’accès et de l’utilisation des fonds au moment où ils en ont le plus besoin.

« Avoir cette transaction livrée instantanément est critique, et être l’institution financière qui rend cela possible va engendrer de la fidélité, parce que vous faisiez partie de la solution à leur moment de besoin », a déclaré Hirschfield. « Au lieu de quoi, eh bien, vous n’étiez pas prêt, n’est-ce pas ? Vous n’étiez pas à la table et capable de prendre cette transaction en temps réel. C’est une perception très différente de la part du titulaire de votre compte, quant au niveau de capacité de votre institution, de pouvoir effectuer ce paiement instantané au moment où c’était vraiment important. »

Options pour l’économie « gig »

Dans le secteur privé, un cas d’usage prometteur se situe au sein de l’économie « gig ». Les travailleurs de cet univers sont souvent payés de manière irrégulière. Par exemple, une personne qui passe l’après-midi à conduire afin de pouvoir payer son loyer peut avoir besoin de recevoir ses revenus rapidement. Mais cela n’est pas toujours possible.

« Nous avons vu des entreprises de l’économie « gig » dire aux travailleurs que, parce que de où ils bancarisent, ils ne peuvent pas récupérer leur argent avant trois jours supplémentaires », a déclaré Jackson. « Maintenant, mettez-vous à la place de ce travailleur. La raison même pour laquelle il vient de passer un après-midi à faire ce travail, c’est qu’il a besoin de cet argent tout de suite parce que le loyer est dû. On lui dit d’attendre trois jours ou d’aller dans une banque différente : il pourrait alors être logique qu’il envisage une autre relation avec une institution financière. »

Le défi pour les banques plus petites

Les institutions financières et les banques qui servent des communautés plus petites sont celles qui ont le moins de chances d’entrer dans la mêlée des paiements instantanés, mais ce sont peut-être celles qui en ont le plus besoin. Elles ne peuvent pas se permettre de laisser un concurrent juste à côté offrir ce service alors qu’elles ne peuvent pas. À mesure que davantage de paiements gouvernementaux commencent à circuler sur les canaux de paiement instantané, et à mesure que plus d’agences distribuent ou acceptent des fonds de cette manière, les institutions financières (FI) non participantes subiront une pression encore plus forte pour rejoindre les réseaux.

Le même mécanisme stimulera aussi la découverte et l’utilisation de nouveaux cas d’usage. La disponibilité est la première étape vers une adoption massive, en préparant le terrain pour qu’un volume critique d’institutions financières (FI) à l’échelle nationale participe aux réseaux. À mesure que la participation augmente, l’adoption et l’utilisation augmenteront aussi, jusqu’à faire des paiements instantanés la norme plutôt que l’exception.

Ne pas se laisser distancer

Alors, que devraient faire dès maintenant les banques plus petites et les coopératives de crédit pour se préparer aux paiements instantanés ? La première étape consiste à examiner les implications pour leur propre activité. Elles doivent évaluer comment leurs produits peuvent tirer parti des paiements instantanés—pas seulement en termes de technologie, mais aussi dans la manière dont les clients—des consommateurs et des petites entreprises aux entreprises commerciales—veulent réellement les utiliser.

Le plus important : ne pas attendre le point d’inflexion avant de passer à l’action. Les banques qui temporisent jusqu’à ce que le gouvernement impose les paiements instantanés pour des transactions clés risquent d’être laissées pour compte.

« Les paiements de la Sécurité sociale ne sont pas disponibles en tant que transactions instantanées pour le moment, mais ne attendez pas cette annonce pour vous inscrire », a déclaré Jackson. « Sinon, vous aurez toute une liste de clients qui vous demandent : “Pourquoi ne puis-je pas recevoir mon paiement instantanément ?” Parce qu’il est certain que quelqu’un d’autre le peut. »

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Tags : Credit UnionsDisaster ReliefFederal GovernmentFedNowFiservGig EconomyInstant PaymentsReal-time paymentssmall banks