Fournisseurs Fintech : Cessez de conserver les données clients des banques communautaires

Adam Turmakhan est le PDG et le COO de TurmaFinTech, une startup fintech basée en Floride qui propose des plateformes sur mesure de données clients pour les banques de communauté et les coopératives de crédit à travers les États-Unis.

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Lu par des dirigeants chez JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna et plus encore

Le feuilleton de la banque ouverte aux États-Unis fait rage depuis les derniers mois, et les acteurs fintech font partie des voix les plus bruyantes. Ils étaient indignés qu’on puisse les couper des données clients dont ils dépendent, mais, franchement, je ne peux m’empêcher de trouver cela totalement hypocrite.

Ils ont fait exactement la même chose aux banques de communauté pendant des années.

Depuis un moment, certaines fintech remportent des contrats avec de petites institutions financières, s’implantent profondément dans les systèmes de ces banques et construisent des plateformes qui verrouillent tout autre fournisseur, ainsi que les banques elles-mêmes, à l’écart. Pour notre secteur du banking de communauté, cela a été absolument catastrophique – et il est grand temps que ces fournisseurs soient pointés du doigt.

Mais, en mettant de côté toute question d’éthique, la conséquence la plus grave de ces actes est qu’ils ont empêché les banques de communauté de se numériser. Et surtout, de le faire selon leurs propres conditions.

Les données sont essentielles pour que les banques de communauté comprennent plus finement les besoins et les comportements de leurs clients. C’est la clé pour établir des relations étroites avec les consommateurs à l’ère du numérique, ouvrir des opportunités de vente incitative et renforcer les processus de gestion des risques – mais en coupant l’accès, certaines fintech ont privé les banques de communauté de ces opportunités de croissance.

Et les dégâts ne s’arrêtent pas là. La numérisation n’est pas un processus universel – et une malversation comme celle-ci empêche les banques de communauté de construire les piles technologiques sur mesure dont elles ont désespérément besoin. L’une des meilleures choses que les fournisseurs de proximité apportent, c’est qu’ils donnent de la couleur à l’écosystème bancaire américain : ils sont incroyablement divers, et cela s’applique aussi à leurs besoins technologiques.

Pour certains, l’efficacité des coûts sera la priorité, tandis que d’autres chercheront des plateformes de données plus coûteuses et plus avancées. Les uns mettront en œuvre une technologie qui les aide à mieux comprendre leurs bases de clients, tandis que d’autres chercheront à augmenter leurs portefeuilles de prêts commerciaux.

En clair, les banques de communauté ont besoin de la liberté d’empiler différentes plateformes provenant de différents fournisseurs – et de changer si elles estiment qu’une plateforme donnée ne fonctionne pas pour elles. Les pratiques abusives du secteur fintech qui, en bref, forcent les banques de communauté à continuer de reconduire des contrats coûteux ne correspondent pas vraiment à cette logique.

Il n’y a aucun doute que cela freine les banques de communauté et, malheureusement, elles semblent être un public captif pour les fintech qui emploient ces tactiques dommageables. Plus de 90 % des banques de communauté veulent lancer des transformations numériques, mais ne savent pas nécessairement comment faire. De la même manière, moins de 20 % de ces institutions estiment disposer d’une expertise en analyse de données. Compte tenu de leur manque de savoir-faire technologique, il n’est pas surprenant que ces institutions soient devenues des agneaux conduits à l’abattoir.

Le plus frustrant, c’est que je sais exactement à quel point des partenaires fintech peuvent faire une différence positive dans de petites banques. Lorsqu’ils travaillent main dans la main et déploient des plateformes qui s’intègrent sans friction aux systèmes des banques de communauté, ils peuvent aider les banques à réaliser tout le potentiel.

Je sais aussi à quel point des partenariats productifs avec des fintech sont essentiels pour ces institutions plus modestes. Elles ne peuvent pas recruter les équipes de data science, nombreuses, que leurs concurrents peuvent se permettre, elles doivent donc s’appuyer sur des partenariats – en particulier lorsque les poids lourds du secteur deviennent de plus en plus dominants et continuent d’allouer des milliards à leurs budgets technologiques annuels.

La grande majorité de l’industrie fintech a été très rapide à souligner que supprimer les règles de banque ouverte et limiter leur accès aux données clients pourrait mettre certains fournisseurs en faillite – et, ne vous méprenez pas, je suis d’accord : ce serait un résultat terrible. Abolir les réglementations serait un pas dans la mauvaise direction, mais cela ne change rien au fait que leur colère a révélé une hypocrisie fondamentale.

Oui, les données clients sont le sang vital des fournisseurs fintech, mais s’il y a une chose que je sais être vraie, c’est qu’elles constituent aussi le carburant de la numérisation des banques de communauté. L’accès ne doit jamais être coupé – et si le secteur fintech ne laisse pas derrière lui ses pratiques dommageables, j’ai peur qu’il ne mette fin, pour de bon, au développement numérique des petites banques.