ACH et le chemin vers des paiements prêts pour l'avenir

ACH est une partie critique de l’infrastructure de paiement des États-Unis, générant une part significative des volumes de transactions et soutenant des cas d’utilisation importants tels que les paiements aux fournisseurs, la paie et bien d’autres. Malgré la concurrence de nouvelles infrastructures qui remplissent des fonctions similaires, ACH continue de croître à un rythme remarquable.

Dans un podcast de PaymentsJournal, Radha Suvarna, Directrice des Produits de Paiement chez Finastra, et James Wester, Co-Directeur des Paiements chez Javelin Strategy & Research, ont examiné pourquoi les paiements ACH sont restés si résilients et précieux, et ont souligné les avantages pour les institutions financières qui envisagent d’offrir des paiements ACH à leurs clients.

Le vieux est nouveau à nouveau

Lorsque l’on discute de la fintech dans le contexte de la modernisation des services financiers, on suppose souvent que “vieux” signifie obsolète et “nouveau” signifie supérieur. Même si ACH est considéré comme un rail hérité, il reste très fiable. Il a été conçu pour un type de paiement spécifique : des transactions prévisibles à volume élevé qui doivent être programmées, telles que les paiements de paie ou de factures.

“Une des raisons pour lesquelles ACH continue de croître est que nous pouvons planifier ces paiements prévisibles”, a déclaré Wester. “Si vous pouvez planifier tout cela à l’avance, cela devient un excellent rail pour gérer ces types de paiements.”

Un moteur de paiements ACH moderne

En regardant vers l’avenir, ACH doit devenir compatible à l’avenir aux côtés d’autres rails de paiement. Permettre la compatibilité à l’avenir permet à l’industrie de tirer parti de nouvelles technologies telles que l’intelligence artificielle et de les intégrer de manière transparente avec ACH, ce qui entraîne des améliorations dans des domaines tels que la détection des fraudes et l’automatisation.

Alors, à quoi ressemble un moteur de paiements ACH moderne du point de vue opérationnel ? Tout d’abord, il doit être natif du cloud et modulaire. Il devrait tirer parti des technologies modernes telles que les microservices et les capacités basées sur des API pour se connecter de manière transparente avec les systèmes en amont et en aval. La plateforme doit également être conçue pour faire évoluer les volumes vers le haut ou vers le bas selon les besoins, reconnaissant qu’ACH n’a pas nécessairement besoin de fonctionner en continu tout au long de la journée et a des pics de volumes.

“Si nous pouvons faire évoluer l’infrastructure vers le haut et vers le bas selon les besoins pour générer un coût total de possession plus efficace, cela représenterait une valeur ajoutée significative”, a déclaré Suvarna. “Cela serait particulièrement efficace dans des fenêtres de traitement à volume élevé.”

Un autre composant important de la compatibilité à l’avenir est la capacité de tester de nouveaux cas d’utilisation et de permettre une expérimentation rapide. Le routage intelligent entre les paiements en lot et les paiements en temps réel, par exemple, pourrait être proposé en tant que service à valeur ajoutée. Pour déterminer si de telles capacités créent un impact significatif, les organisations ont besoin de plateformes qui permettent des tests rapides, avec la possibilité d’échouer rapidement ou de faire évoluer les résultats réussis.

Les institutions financières peuvent compter sur une solution ACH moderne pour s’intégrer à des systèmes natifs du cloud et pilotés par API, permettant des lancements plus rapides et plus efficaces pour de nouvelles offres.

Il est également important de noter que bien que le traitement ACH lui-même n’ait pas encore été transféré vers l’ISO 20022, de nombreuses entreprises l’utilisent déjà pour leurs soumissions. Une plateforme ACH moderne doit être capable de gérer cela, ainsi que la migration éventuelle du système de traitement, de manière transparente tout en tenant compte des flux de travail complexes déjà construits autour d’ACH aujourd’hui.

Recherche de ROI : Coût

Le ROI d’ACH peut être vu à travers deux lentilles principales : le coût et les revenus. Du côté des coûts, la première considération est l’infrastructure. Les plateformes construites sur des technologies open-source et des piles logicielles modernes sont généralement moins coûteuses que les systèmes hérités.

Le deuxième facteur de coût est la maintenance et l’amélioration du logiciel. À mesure que de nouveaux cas d’utilisation émergent dans les segments corporate et de détail, et que les spécifications continuent d’évoluer, suivre le rythme des changements pilotés par les affaires et par les normes peut être très coûteux pour les plateformes héritées.

“Il y a moins de développeurs de logiciels disponibles pour coder dans certaines des anciennes technologies comme COBOL”, a déclaré Suvarna. “Ce qui signifie qu’il n’y a pas tant de développeurs disponibles pour effectuer les changements nécessaires dans un avenir prévisible. Les rôles d’infrastructure spécialisés où vous avez une personne qui connaît vraiment le système, ceux-ci deviennent évidemment plus coûteux.”

Le troisième domaine de coût est les opérations. Aujourd’hui, la gestion des exceptions et des retours pour ACH est souvent gérée séparément des autres systèmes de traitement. La consolidation de ces processus dans une pile unifiée - et l’utilisation de technologies comme l’IA - peut rationaliser les opérations.

“Je ne dis pas qu’aujourd’hui vous ne pouvez pas déployer des technologies d’IA et d’apprentissage automatique pour identifier les réparations de paiement, en fonction des données provenant des capacités ACH héritées”, a déclaré Suvarna. “Mais la pile moderne plus ouverte facilite et accélère les choses.”

Recherche de ROI : Revenus

Du côté des revenus, l’opportunité principale pour les banques réside dans la différenciation par une expérience utilisateur améliorée. Des exemples incluent des offres telles que le routage intelligent entre ACH et les paiements en temps réel. Une seconde opportunité provient des cas d’utilisation innovants, où les banques créent des propositions de valeur différenciées autour d’ACH qui les distinguent des institutions concurrentes.

“Quand les gens commencent à parler de ROI, j’entends souvent parler des revenus en premier”, a déclaré Wester. “Mais vous devez être prudent lorsque vous parlez de mises à niveau de systèmes d’un point de vue revenu. Pour le vendre à votre direction, commencez par les choses inévitables qui doivent être mises hors service et où vous pouvez trouver des économies de coûts.”

Trouver un partenaire

Les institutions financières qui se lancent dans ce parcours de modernisation ont besoin de partenaires expérimentés dans plusieurs domaines d’implémentation. Une perspective large aide à identifier les dépendances, à éliminer les angles morts et à appliquer les meilleures pratiques. Un fournisseur expérimenté comprend le chemin optimal à suivre, sait où se trouvent les pièges courants et peut guider les institutions vers des solutions évolutives et prêtes pour l’avenir.

“J’aime utiliser l’expression ‘les poissons ne savent pas que l’eau est humide’”, a déclaré Wester. “Souvent, les institutions financières ont fonctionné leurs systèmes d’une certaine manière pendant si longtemps qu’ils ne semblent plus inefficaces, juste parce qu’ils fonctionnent toujours. Un bon partenaire peut venir et dire, voici les meilleures pratiques, voici les choses où vous pourriez être aveugle à vos propres problèmes.”

Finastra, par exemple, dessert à la fois les grandes entreprises et les segments de clients de taille intermédiaire. Ils ont développé Global PAYplus pour les grandes entreprises et Payments to Go pour les clients de taille intermédiaire - tous deux livrés sur des plateformes natives du cloud soutenant le traitement ACH moderne. Cette architecture unique de hub de paiement moderne prend en charge plusieurs types de traitement avec une expérience utilisateur commune à tous les rails, et permet la compatibilité à l’avenir, positionnant la plateforme pour soutenir les futurs cas d’utilisation à mesure qu’ils émergent.

“Au final, ACH n’est pas seulement une question de modernisation technologique”, a déclaré Suvarna. “C’est une transformation des processus commerciaux autour d’une infrastructure très critique qui répond aux besoins de nombreux clients d’entreprise et de détail.”

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