L'Association chinoise des assurances a publié le « Code de conduite autonome pour la gestion de l'adéquation des produits d'assurance »

Pour mettre en œuvre le “Règlement sur la gestion de l’adéquation des produits des institutions financières” de l’Administration nationale de supervision financière, l’Association chinoise des assureurs (ci-après dénommée “CAIA”) a publié le “Code de conduite sur la gestion de l’adéquation des produits d’assurance” (ci-après dénommé “Code de conduite”) le 27 mars. En tant que premier document d’autorégulation du secteur de l’assurance axé sur la gestion de l’adéquation des produits, le “Code de conduite” représente une réalisation institutionnelle importante de la CAIA pour mettre en œuvre en profondeur l’idée de développement centrée sur le peuple, en s’appuyant sur l’objectif de construction d’une “association à trois bonnes pratiques” qui est de “bien servir l’industrie, bien assister la régulation, bien contribuer à la société”, fournissant ainsi un soutien solide pour renforcer la protection des droits des consommateurs d’assurance.

En avril 2024, la CAIA a formé un groupe de travail sur le “Code de conduite”, en s’appuyant sur la réalité de l’industrie de l’assurance, en maintenant une unité de scientificité, de guidage et de praticabilité, et en élaborant le “Code de conduite” à travers plusieurs cycles de consultation sectorielle et de discussions intersectorielles, afin de créer un code qui soit à la fois praticable et adapté à l’industrie. Ce code comprend neuf chapitres et quarante-six articles, accompagnés de cinq annexes opérationnelles, formant un système de gestion de processus couvrant la classification des produits, les qualifications de vente, l’évaluation des clients, la vente adaptée, la gestion interne et la supervision d’autorégulation, chaque étape clé ayant des normes d’opération clairement définies.

Le “Code de conduite” vise à établir des normes de gestion d’adéquation unifiées, scientifiques et praticables, en prenant comme point de départ la “responsabilité du vendeur”, et en construisant un cadre d’autorégulation couvrant toute la chaîne de produits, de personnes, de clients, de ventes et de contrôle interne, s’engageant à résoudre dès la source les risques de vente trompeuse et de mauvaise correspondance des produits, et à améliorer le professionnalisme et la conformité des comportements de vente. L’élaboration du “Code de conduite” s’articule étroitement autour des besoins réels des consommateurs et des problèmes saillants de l’industrie, en mettant l’accent sur la praticabilité, et en fournissant des outils de standardisation pour guider clairement les institutions d’assurance dans la mise en œuvre des régulations, reflétant la tendance de l’autorégulation de l’industrie passant de la promotion des principes à la gestion détaillée. La publication du “Code de conduite” constitue à la fois un soutien efficace aux exigences réglementaires et une garantie concrète des droits à l’information, de choix et d’échange équitable des consommateurs, fournissant une base importante pour la clarification des responsabilités dans les litiges de consommation d’assurance.

Le “Code de conduite” stipule que les institutions d’assurance doivent prendre en compte divers facteurs tels que le type de conception des produits, les responsabilités de couverture, la durée de l’assurance et la certitude des avantages des polices, pour mettre en œuvre une gestion par classification et par niveau des produits d’assurance. Les produits d’assurance vie sont classés en cinq catégories de P1 à P5, où P1 représente des produits à faible complexité et à avantages de police déterminés à court terme ; P2 représente des produits ordinaires à long terme de complexité moyenne avec des avantages de police déterminés ; P3 représente des produits à complexité moyenne avec des avantages fluctuants garantis, tels que les produits de dividende et les produits universels ; P4 englobe des produits de complexité élevée ou à bénéfice fluctuant non garanti, tels que des produits d’assurance-vie liée à l’investissement et des rentes à valeur variable ; P5 représente des produits d’une complexité très élevée avec des avantages de police fluctuants non garantis. Les produits d’assurance biens sont classés en deux catégories, P1 et P2, selon leur complexité.

Pour les produits à bénéfice fluctuant des catégories P4 et P5, les institutions d’assurance doivent également classifier les niveaux de risque des produits ou des comptes d’investissement, classés d’au plus bas à haut risque en cinq niveaux, de R1 (risque faible) à R5 (risque élevé), avec les désignations de référence respectives R1 (risque faible), R2 (risque moyen faible), R3 (risque moyen), R4 (risque moyen élevé) et R5 (risque élevé), où R1 présente un risque global faible, une faible volatilité des rendements ou de la valeur nette, et une faible probabilité de perte de capital, R2 présente un risque faible, une faible volatilité et une faible probabilité de perte, R3 présente un risque modéré, une volatilité modérée et une probabilité de perte modérée, R4 présente un risque élevé, une forte volatilité et une forte probabilité de perte, R5 présente un risque très élevé, une forte volatilité et une forte probabilité de perte. Il convient également de prendre en compte des éléments tels que la direction de l’investissement, l’étendue de l’investissement, le ratio d’investissement et la liquidité des actifs d’investissement, les délais d’échéance, les arrangements d’achat et de rachat, la situation de levier, la complexité de la structure, la situation de crédit des émetteurs et autres parties concernées, ainsi que les performances passées et la volatilité historique des produits similaires.

Le “Code de conduite” exige que les institutions d’assurance établissent un système de gestion de la qualification des vendeurs, en utilisant les connaissances en assurance, les antécédents d’intégrité et de conformité, ainsi que l’historique des ventes comme principaux critères de classification, et en les reliant à la classification des produits pour mettre en œuvre une autorisation différenciée. Le niveau de compétence est progressivement élevé de quatre à un, le niveau quatre pouvant vendre des produits P1 et P2, tandis que le niveau un peut vendre tous les produits d’assurance. Lors de la vente groupée, l’autorisation est déterminée selon le principe “à partir du niveau le plus élevé”. De plus, les institutions d’assurance ne doivent pas utiliser les performances de vente comme seul critère d’évaluation et doivent établir un mécanisme de récupération des commissions et des salaires en cas de pertes économiques dues à des violations par les vendeurs.

Le “Code de conduite” stipule que les institutions d’assurance doivent évaluer leurs clients. Pour les produits ordinaires, l’évaluation se concentre sur la correspondance entre l’objectif de couverture et la situation financière ; pour les produits à bénéfice fluctuant des catégories P4 et P5, qui peuvent entraîner des pertes de capital, une évaluation de la capacité à supporter le risque doit également être menée, classant les clients de C1 (conservateur) à C5 (agressif) en cinq niveaux, et établissant des règles de correspondance claires avec les niveaux de risque des produits.

La CAIA a déclaré que, dans la prochaine étape, elle guidera la mise en œuvre et la promotion du “Code de conduite” sous le principe de construction d’une “association à trois bonnes pratiques”, en supervisant l’application complète des exigences de conformité par les unités membres, en encourageant l’industrie à accélérer la construction d’un système de gestion d’adéquation complet, et en continuant à améliorer la confiance et le sentiment d’acquisition des consommateurs d’assurance, afin de mieux servir l’économie réelle par le développement de haute qualité de l’industrie et de contribuer à la construction d’un pays financier fort grâce à l’assurance.

(Éditeur : Wang Xinyu)

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