Les commerçants supportent le fardeau de la fraude par carte de débit

Les coûts de la fraude par carte de débit se sont de plus en plus orientés vers les commerçants, les détaillants supportant désormais près de la moitié du fardeau global plutôt que les banques ou les réseaux de paiement.

Ce changement est documenté dans les données biennales de la Réserve fédérale, qui publie son rapport sur la fraude par carte de débit tous les deux ans comme un instantané des coûts de transaction à travers l’écosystème de débit.

En vertu de la loi Dodd-Frank, la Fed est tenue de limiter les frais d’interchange de débit fixés par les prix à des niveaux qui sont « raisonnables et proportionnels » au coût de chaque transaction, y compris les pertes dues à la fraude anticipées. Par conséquent, le rapport sert non seulement de mesure des tendances de la fraude mais aussi de référence pour la façon dont ces coûts sont répartis entre commerçants, banques et autres participants.

Les données montrent que les commerçants étaient responsables de 49,9 % des coûts de fraude par carte de débit en 2023, en hausse par rapport à 46,9 % en 2021. Sur une période plus longue, le changement par rapport aux banques est encore plus marqué. La part des pertes dues à la fraude par carte de débit des banques est passée de 59,8 % en 2011 à 28,3 % en 2023.

Une Préoccupation Croissante

Dans le même temps, la fraude par carte de débit a augmenté au cours de la dernière décennie. En 2023, les pertes dues à la fraude pour toutes les parties ont atteint 17,63 $ pour 10 000 $ de valeur de transaction, contre 7,80 $ en 2011. Une étude distincte de 2024 des Services financiers de la Réserve fédérale a révélé que près de trois quarts des institutions financières ont déclaré que la fraude par carte de débit était leur type de fraude le plus courant et celui qui entraînait les plus grandes pertes.

La nature de la fraude par carte de débit a également évolué. Après l’introduction des cartes EMV à puce, la fraude s’est déplacée des transactions en personne vers la fraude sans carte, ou à distance, modifiant à la fois la façon dont les pertes se produisent et qui les absorbe finalement.

Malgré ces tendances, les commerçants continuent de payer des frais d’interchange destinés à couvrir les pertes dues à la fraude anticipées des banques. Depuis l’entrée en vigueur de Dodd-Frank, les commerçants ont payé aux banques environ 0,05 % de la valeur des transactions de débit en frais d’interchange à cette fin. Le rapport de la Fed souligne également que les banques soumises à la réglementation des frais d’interchange de débit continuent de réaliser des rendements solides sur les transactions de débit, récoltant environ 24 cents de revenus pour des coûts d’environ 4,1 cents.

Les Commerçants Agissent

Alors que le fardeau s’est déplacé vers les détaillants, ils ripostent. Le jour précédant la publication du rapport de la Fed, la Coalition des paiements des commerçants a envoyé une lettre exhortant la Fed à finaliser de nouvelles réglementations qui réduiraient les frais d’interchange de débit fixes.

Les frais de rétrofacturation – encourus lorsque les paiements sont inversés suite à des litiges avec des clients – étaient au centre d’un règlement récent dans lequel Visa et Mastercard ont accepté de verser aux commerçants 199,5 millions de dollars pour régler un recours collectif. Les détaillants ont allégué que Visa et Mastercard avaient violé les lois antitrust en coordonnant pour rendre les commerçants responsables des coûts de rétrofacturation à moins qu’ils ne mettent à jour leurs systèmes de point de vente pour inclure des lecteurs de cartes à puce.

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Tags : Frais de Carte de DébitFraude par Carte de DébitDodd-FrankRéserve FédéraleFrais d’Interchange