Prendre de l'avance sur les paiements instantanés—Avant qu'il ne soit trop tard

Dans le monde d’aujourd’hui, presque tout ce qu’une entreprise ou un individu désire est disponible instantanément. Pourtant, pour la plupart, recevoir un paiement prend encore deux à trois jours pour être traité, malgré la disponibilité de réseaux de paiements instantanés tels que FedNow.

Que faudra-t-il pour que les paiements instantanés atteignent un point de basculement et deviennent une attente standard ? Dans un podcast de PaymentsJournal, Justin Jackson, responsable des solutions de paiement pour les entreprises, paiements numériques chez Fiserv, et Jordan Hirschfield, directeur des prépayés chez Javelin Strategy & Research, ont discuté des déclencheurs potentiels d’un point d’inflexion pour FedNow et d’autres méthodes de paiement instantané, et comment les institutions financières devraient se préparer dès maintenant.

À la recherche d’une croissance en forme de bâton de hockey

Bien que les paiements instantanés aient connu une croissance et une adoption constantes, un moment décisif qui les propulse dans le courant dominant n’a pas encore eu lieu. Les transferts bancaires instantanés et les plateformes de paiements numériques traitent les paiements en temps réel, mais un cas d’utilisation révolutionnaire qui génère un volume significatif ne s’est pas encore manifesté.

Un catalyseur probable pour ce moment critique serait le gouvernement fédéral. En tant que plus grand payeur, tant pour les individus que pour les entreprises, tout mouvement majeur vers des paiements instantanés pourrait avoir un impact considérable sur l’économie américaine. Le gouvernement a la capacité de changer le marché.

Des étapes dans cette direction ont déjà été prises. Le gouvernement fédéral a largement cessé d’émettre des chèques papier—avec quelques exceptions—donc les bénéficiaires de fonds gouvernementaux nécessitent de plus en plus des comptes bancaires pour le dépôt direct. C’est un petit pas vers des paiements instantanés.

L’Europe a déjà achevé une transition similaire, avec des méthodes de paiement en temps réel intégrées dans l’activité financière quotidienne.

« J’étais dans l’UE plus tôt cette semaine, et j’ai rencontré une grande banque qui a récemment déployé des paiements instantanés de faible valeur sur ses marchés, l’équivalent d’une transaction FedNow ou RTP ici aux États-Unis », a déclaré Jackson. « Ils n’ont pas fait beaucoup de battage médiatique, et ils n’ont pas automatisé la conversion de leurs transactions de faible valeur en transactions instantanées. Ils l’ont simplement mis à disposition pour que les utilisateurs puissent profiter d’un paiement instantané. En l’espace de quelques semaines, ils ont déjà vu l’utilisation approcher 20 % pour la transaction instantanée au lieu de la transaction basée sur le lot. »

Paiements de secours

Une ouverture critique pour l’intervention gouvernementale est la fourniture de paiements instantanés pour l’aide en cas de catastrophe. Quiconque a vécu un ouragan ou un incendie de forêt connaît le besoin urgent de fonds immédiats pour couvrir les nécessités de base, telles que des vêtements ou un logement temporaire.

Recevoir un chèque est souvent impraticable dans une zone sinistrée, car l’encaissement peut être presque impossible. Bien que des cartes prépayées soient parfois utilisées, elles sont limitées—les bénéficiaires ne peuvent pas payer leur loyer ou effectuer d’autres paiements essentiels qui nécessitent un accès bancaire traditionnel.

Ce dont les gens ont vraiment besoin, c’est d’un dépôt direct sur leur compte bancaire. Si leur institution financière ne peut pas traiter la transaction instantanément, les bénéficiaires sont effectivement coupés de l’accès et de l’utilisation des fonds quand ils en ont le plus besoin.

« Avoir cette transaction livrée instantanément est critique, et être l’institution financière qui permet cela va engendrer une fidélité car vous avez été partie intégrante de la solution dans leur moment de besoin », a déclaré Hirschfield. « Au lieu de cela, eh bien, vous n’étiez pas prêt, n’est-ce pas ? Vous n’étiez pas à la table et capable de prendre cette transaction en temps réel. C’est une perception très différente de la part de votre titulaire de compte quant au niveau de capacité de votre institution, prenant ce paiement instantané au moment où c’était vraiment important. »

Options pour l’économie de gig

Dans le secteur privé, un cas d’utilisation prometteur se trouve dans l’économie de gig. Les travailleurs de cet espace sont souvent payés de manière irrégulière. Par exemple, quelqu’un qui passe un après-midi à conduire pour pouvoir payer son loyer peut avoir besoin de recevoir rapidement ses gains. Mais cela n’est pas toujours possible.

« Nous avons vu des entreprises de l’économie de gig dire aux travailleurs que, en raison de leur banque, ils ne peuvent pas obtenir leur argent avant trois jours », a déclaré Jackson. « Maintenant, mettez-vous dans l’état d’esprit de ce travailleur. La raison pour laquelle ils ont passé un après-midi à faire ce travail est qu’ils ont besoin de cet argent tout de suite parce que le loyer est dû. Se voir dire d’attendre trois jours ou d’aller dans une autre banque, cela pourrait les amener à envisager une autre relation avec une institution financière. »

Le défi pour les petites banques

Les institutions financières et les banques desservant des communautés plus petites ont été les moins susceptibles d’entrer dans la bataille des paiements instantanés, pourtant elles pourraient être celles qui en ont le plus besoin. Elles ne peuvent pas se permettre d’avoir un concurrent au coin de la rue offrant ce service pendant qu’elles ne le peuvent pas. À mesure que de plus en plus de paiements gouvernementaux commencent à circuler sur des rails de paiements instantanés, et à mesure que plus d’agences distribuent ou acceptent des fonds de cette manière, les institutions non participantes feront face à une pression encore plus grande pour rejoindre les réseaux.

Cette même dynamique stimulera également la découverte et l’utilisation de nouveaux cas d’utilisation. La disponibilité est la première étape vers l’adoption massive, préparant le terrain pour qu’une masse critique d’institutions financières à l’échelle nationale participe aux réseaux. À mesure que la participation augmente, l’adoption et l’utilisation le feront aussi, rendant finalement les paiements instantanés la norme plutôt que l’exception.

Ne vous laissez pas distancer

Alors, que devraient faire les petites banques et les coopératives de crédit maintenant pour se préparer aux paiements instantanés ? La première étape est de considérer les implications pour leur propre activité. Elles devraient évaluer comment leurs produits peuvent tirer parti des paiements instantanés—non seulement en termes de technologie, mais aussi en ce que les clients—des consommateurs et des petites entreprises aux grandes entreprises—veulent réellement comment les utiliser.

Plus important encore, ne pas attendre le point d’inflexion avant d’agir. Les banques qui attendent que le gouvernement mandate des paiements instantanés pour des transactions clés risquent d’être laissées pour compte.

« Les paiements de sécurité sociale ne sont pas disponibles en tant que transactions instantanées en ce moment, mais n’attendez pas que cette annonce sorte avant de vous inscrire », a déclaré Jackson. « Sinon, vous aurez toute une liste de clients demandant : ‘Pourquoi ne puis-je pas recevoir mon paiement instantanément ?’ Parce qu’il est garanti que quelqu’un d’autre peut. »