Acheter une assurance sans se faire avoir ! China Life donne des conseils sur la gestion de l'adéquation et la souscription d'assurance en toute sécurité

Ces dernières années, l’industrie de l’assurance a connu un développement florissant. Tous types de produits d’assurance offrent à notre vie des options de protection variées, jouant un rôle important de « amortisseur économique » et de « stabilisateur social ». Cependant, certains consommateurs, lorsqu’ils achètent une assurance, rencontrent facilement des problèmes tels que ne pas savoir quel produit choisir, où l’acheter, ou quel montant de prime est approprié.

À l’occasion de l’activité de sensibilisation et d’éducation à la protection des droits et intérêts des consommateurs financiers « 3·15 », l’Association chinoise de l’industrie de l’assurance a invité des experts du secteur pour vulgariser les connaissances en matière de protection des consommateurs financiers, améliorer la capacité de prévention des risques, faire valoir leurs droits conformément à la loi de manière rationnelle, et renforcer le sentiment d’acquisition, de bonheur et de sécurité des consommateurs.

Xu Chongmiao, responsable principal de la conformité de China Life Insurance Company Limited (ci-après « China Life », code boursier : 601628.SH, 2628.HK), a été invité à participer à l’événement, puis a échangé avec les consommateurs sur la « gestion de l’adéquation » et sur la manière d’utiliser la « gestion de l’adéquation » pour acheter des produits d’assurance adaptés à leurs besoins, afin que l’assurance devienne réellement un soutien solide pour une vie meilleure.

Qu’est-ce que la « gestion de l’adéquation » ?

« La gestion de l’adéquation, dont l’essence peut se résumer en une phrase, consiste à vendre ou fournir des produits appropriés par des canaux appropriés à des clients appropriés. » explique Xu Chongmiao.

L’Administration nationale de la supervision financière (ci-après « ANSF ») a publié le « Règlement sur la gestion de l’adéquation des produits des institutions financières » (ci-après « le Règlement »), qui est entré en vigueur le 1er février 2026. Ce Règlement intègre la gestion de l’adéquation des produits d’assurance dans un cadre réglementaire unifié, afin de prévenir dès la source les erreurs d’appariement, les inductions et les différends. Cela marque une étape historique pour l’industrie de l’assurance dans la protection des droits des consommateurs, en établissant des règles de conduite claires et des contraintes strictes. Du point de vue de la consommation d’assurance, cette nouvelle réglementation offre une protection concrète aux consommateurs sur trois aspects :

Premièrement, la classification des produits doit être claire et la divulgation d’informations doit être transparente. Une classification claire permet de distinguer les produits d’assurance, aidant ainsi les consommateurs à identifier intuitivement leurs caractéristiques et à faire des choix rationnels. Le Règlement exige que les institutions financières, lors de la classification et de la hiérarchisation des produits, prennent en compte des facteurs tels que le type de produit, les responsabilités de garantie, et si les bénéfices du contrat sont déterminés. Par exemple, selon la responsabilité d’assurance, l’assurance-vie peut être divisée en assurance vie, assurance de rente, assurance santé, assurance contre les accidents ; selon la conception du produit, on peut distinguer des produits ordinaires, à participation aux bénéfices, universels, à lien avec des investissements, etc. La classification précise des produits peut généralement être consultée sur le site officiel de la compagnie d’assurance.

Deuxièmement, avant la souscription, une évaluation des besoins doit être effectuée, et la capacité de prendre en charge le risque doit être confirmée. Lors de la vente de produits d’assurance d’une durée d’un an ou plus, les institutions financières doivent analyser les besoins et évaluer la capacité financière du client. Si elles proposent des produits susceptibles de causer une perte financière, comme les assurances à lien avec des investissements, elles doivent également évaluer la capacité de résistance au risque du client. Si l’évaluation révèle un décalage entre besoins et produits, une capacité financière insuffisante ou une faible résistance au risque, l’institution doit recommander de ne pas souscrire. Si le client insiste, il doit signer un document attestant de sa volonté autonome et de sa prise en charge du risque.

Troisièmement, une attention particulière doit être portée aux groupes vulnérables, avec une protection renforcée. Le Règlement accorde une attention spéciale aux personnes âgées de plus de 65 ans, en exigeant que, lorsqu’elles achètent des produits à haut risque, les institutions financières respectent des obligations de vigilance particulières, telles que la mise en place de procédures de vente spécifiques, le renforcement des avertissements sur les risques, et l’octroi de délais supplémentaires pour la réflexion. Cela reflète la « température » réglementaire, témoignant d’une attention humaine envers les consommateurs âgés.

Comment appliquer la gestion de l’adéquation pour une souscription scientifique et une consommation rationnelle ?

« Avec de bonnes règles, la coopération active des consommateurs est essentielle. En tant que consommateurs d’assurance, pour réaliser la « gestion de l’adéquation », il faut se concentrer sur cinq points clés. » insiste Xu Chongmiao.

Premièrement : informer de manière véridique et faire une auto-évaluation. Avant d’acheter un produit d’assurance, les institutions financières demandent aux consommateurs de remplir un questionnaire d’évaluation. Certains, pour pouvoir acheter un produit, dissimulent volontairement la vérité ou remplissent au hasard, ce qui est inacceptable. Il faut fournir des informations personnelles vraies, précises et complètes, notamment sur la situation financière familiale, la santé, etc. Ce n’est qu’ainsi que l’institution pourra recommander un produit réellement adapté.

Deuxièmement : bien comprendre ses besoins, ne pas suivre aveuglément ni faire de comparaisons inutiles. En tenant compte du cycle de vie familial, de l’état de santé, du niveau d’endettement, il faut préciser ses besoins essentiels en matière de protection, sans suivre la mode ni agir impulsivement, pour que la protection corresponde réellement aux besoins. Par exemple, le soutien économique principal doit prioritairement souscrire une assurance accidents, une assurance vie et une assurance santé adéquates ; les retraités doivent privilégier la planification de la retraite et des soins à long terme.

Troisièmement : agir selon ses moyens, ajuster dynamiquement son plan financier. Les primes doivent être compatibles avec les revenus et flux de trésorerie du foyer. Le Règlement indique que, pour les produits à bénéfices incertains comme les contrats à participation aux bénéfices, les contrats universels ou à lien avec des investissements, la prime unique ne doit pas dépasser en principe 4 fois le revenu annuel du foyer, et la prime annuelle ne doit pas dépasser 20% du revenu annuel, afin d’éviter le risque de pénurie de fonds dû à des paiements excessifs.

Quatrièmement : vérifier la qualification et lire attentivement les clauses du contrat. Lors de l’achat, il faut passer par des canaux de vente réglementés et choisir des agents qualifiés. Le contrat d’assurance est un document clé pour la protection des droits du consommateur. Avant de signer, il faut lire intégralement la « Note d’information à la souscription », la « Note d’avertissement sur les risques » et les « Clauses du produit », en portant une attention particulière aux responsabilités, exclusions, modalités de paiement, valeur de rachat, règles de résiliation. Pour les produits à bénéfices incertains, il faut aussi prêter attention aux avertissements de risque liés à la démonstration des bénéfices.

Cinquièmement : faire un retour réfléchi et utiliser efficacement la « période de réflexion » du contrat. La plupart des contrats d’assurance vie prévoient une période de réflexion (généralement 15 jours). Pendant cette période, le consommateur peut demander la résiliation et obtenir le remboursement intégral des primes. Après l’achat, surtout pour des contrats importants ou à long terme, il est conseillé d’en discuter avec la famille, de réévaluer l’adéquation, et de décider si le contrat doit être conservé.

Xu Chongmiao rappelle également aux consommateurs :

D’une part, souscrire de manière rationnelle pour que la protection corresponde aux besoins. Avant d’acheter, il faut évaluer de façon exhaustive l’âge, la profession, les revenus, la santé, les responsabilités familiales, afin de définir clairement les besoins essentiels, la capacité de paiement et la résistance au risque, sans suivre aveuglément la tendance ni agir impulsivement.

D’autre part, en cas de doute, privilégier les canaux officiels. En cas de question ou de problème, il faut contacter les services officiels via la ligne de service client, l’application officielle, les points de service ou les agents des institutions d’assurance proches.

Troisièmement, rester vigilant face aux pièges des activités illicites ou douteuses. Ne pas croire aux messages en ligne tels que « remboursement intégral », « experts en défense des droits » ou « vérification de police », et ne pas divulguer d’informations sensibles comme la carte d’identité, la carte bancaire ou la police d’assurance, afin d’éviter les pièges des activités illicites ou douteuses liés à la « résiliation par intermédiaire ».

« Il n’existe pas de réponse standard pour la souscription ; seuls les produits adaptés à ses besoins, à sa situation financière et à sa capacité de résistance au risque peuvent réellement assurer une protection. Souscrivons de manière rationnelle, décidons avec prudence. Construisons ensemble un environnement de consommation d’assurance équitable, transparent et rassurant, pour que chaque protection soit parfaitement adaptée et chaque confiance mérite d’être confiée. » lance Xu Chongmiao.