Le plan d’assurance vie de votre entreprise pourrait ne pas être suffisant. Voici pourquoi.

Daniel de Visé, USA TODAY

Dim, 15 février 2026 à 19h04 GMT+9 5 min de lecture

Environ la moitié des Américains ont une assurance vie, selon les estimations de l’industrie. Moins de gens possèdent des polices qui dureront au-delà de leurs emplois actuels.

Est-ce une mauvaise chose ?

Peut-être.

L’industrie de l’assurance, bien sûr, aimerait voir plus d’Américains acheter une assurance vie. Mais de nombreux conseillers financiers recommandent également l’assurance vie à leurs clients, pour de nombreuses raisons.

De nombreuses familles n’achètent pas autant d’assurance vie qu’elles en ont besoin, disent les experts de l’industrie, simplement parce qu’elles ne comprennent pas complètement comment cela fonctionne.

« Pour la plupart, nous voyons des personnes qui sont sous-assurées », a déclaré Justin Dempsey, directeur senior pour les affaires directes aux consommateurs chez The Banner Life family of companies.

Moins de 3 Américains sur 10 se considèrent comme connaissant bien l’assurance vie, selon l’étude 2025 Insurance Barometer Study, réalisée par LIMRA et Life Happens.

Environ la moitié des Américains ont une assurance vie, selon les estimations de l’industrie.

Qui a vraiment besoin d’une assurance vie ?

Et donc, dans un esprit de simplicité, nous allons garder cette discussion simple. Voici quelques exemples de personnes qui pourraient envisager d’acheter une assurance vie – ou plus.

Jeunes travailleurs qui fondent des familles

Environ 55 % des adultes en âge de travailler ont une assurance vie par le biais de leur travail, selon l’Insurance Barometer Study.

C’est super, disent les experts en assurance, mais cela pourrait ne pas être suffisant.

Lorsque vous vous inscrivez à une assurance vie par l’intermédiaire d’un employeur, vous achetez généralement un niveau de couverture de base : Le paiement pourrait être d’un ou deux ans de votre salaire.

L’assurance vie « de groupe » est peu coûteuse et pratique. Mais le paiement n’est pas très élevé, et la couverture prend généralement fin si vous quittez l’emploi.

« S’ils vous donnent l’équivalent de deux ans de votre salaire, alors vous donnez essentiellement à vos personnes à charge l’équivalent de deux ans de votre style de vie après votre décès », a déclaré Keith Singer, planificateur financier certifié à Boca Raton, en Floride. « Et à moins que vos personnes à charge ne deviennent indépendantes dans les deux ans, ce n’est jamais suffisant. »

Singer et d’autres experts disent que l’assurance vie de groupe endort les travailleurs dans un faux sentiment de sécurité : Ils pensent qu’ils sont couverts.

Singer recommande aux jeunes travailleurs d’acheter plus de couverture. Vous pouvez compléter l’assurance de votre employeur avec une police d’assurance vie individuelle temporaire.

L’assurance vie « temporaire » offre une couverture pour une durée déterminée : disons, 20 ou 30 ans. Si vous décédez durant cette période, vos survivants obtiennent un paiement.

Une prime typique de 1 million de dollars pour une assurance vie temporaire de 30 ans pour un travailleur en bonne santé à 30 ans « n’est même pas de 600 dollars par an », a déclaré Catherine Valega, planificatrice financière certifiée à Winchester, dans le Massachusetts.

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Pour les Américains en âge de travailler dans ce groupe d’âge, « tout le monde devrait avoir une assurance vie temporaire privée », a-t-elle déclaré. « Vous êtes jeune. Vous êtes en bonne santé. C’est peu coûteux. »

Moins de 3 Américains sur 10 se considèrent comme connaissant bien l’assurance vie, selon une étude de l’industrie.

Américains âgés qui souhaitent couvrir les soins de longue durée

De nombreux Américains sont tristement mal préparés aux coûts des soins de longue durée, disent les experts en retraite.

Plus de 80 % des Américains auront finalement besoin d’aide pour les activités quotidiennes, comme manger ou s’habiller, selon une étude de 2025 du Center for Retirement Research de Boston College.

Les coûts des soins de longue durée peuvent être écrasants. L’établissement de vie assistée moyen facturait 5 900 dollars par mois en 2024, selon un rapport de CareScout.

« Cela, à mon avis, pourrait être le plus grand besoin non satisfait sur le marché de l’assurance », a déclaré Holly Snyder, présidente de Nationwide Life Insurance.

L’assurance soins de longue durée est une option. Mais cela peut coûter cher, surtout si vous attendez trop longtemps avant de l’acheter.

Une autre option consiste à acheter une police d’assurance vie avec un avenant de soins de longue durée, ce qui vous permet d’utiliser une partie ou la totalité du capital décès pour couvrir les soins de longue durée.

« Vous avez accès à cet argent pendant que vous êtes encore vivant », a déclaré Snyder.

Un grand avantage : Vos bénéficiaires récoltent toujours le montant total du capital décès de votre police si vous ne l’utilisez pas pour des soins de longue durée.

« La belle chose à propos de ces produits hybrides, c’est que quelqu’un récupère l’argent d’une manière ou d’une autre », a déclaré Valega.

Ménages à haute richesse à la recherche de plus de moyens d’épargner

Une idée reçue courante sur l’assurance vie, disent les experts de l’industrie, est que son seul but est de verser un capital décès.

Au-dessus, nous avons parlé de l’assurance vie temporaire. L’industrie propose également de l’assurance vie permanente, une couverture qui dure jusqu’à la fin de votre vie.

Il existe de nombreuses variétés de polices d’assurance vie permanente qui peuvent accumuler de la valeur en espèces au fil du temps.

Une police d’assurance vie « entière » a généralement des paiements fixes et un taux de rendement et un capital décès définis. L’assurance vie « universelle » a des primes et des prestations ajustables. L’assurance vie « variable » offre des performances liées aux marchés boursiers et obligataires ou à d’autres investissements.

Une fois que vous avez accumulé suffisamment de valeur en espèces, vous pouvez souvent retirer ou emprunter contre votre police.

« Cela agit comme un outil financier flexible pour accumuler des liquidités », a déclaré Nick Lamanna, conseiller en gestion de patrimoine chez Northwestern Mutual. « Cela pourrait financer la retraite. Cela pourrait financer l’enseignement supérieur. »

Les polices d’assurance vie offrent de nombreux avantages fiscaux. Le capital décès est généralement exonéré d’impôt pour celui qui le revendique. Vos primes sont généralement versées après impôt, et l’argent que vous retirez ou empruntez n’est généralement pas imposé à nouveau jusqu’à ce que vous épuisiez le capital.

« Ce que les gens ne comprennent pas, c’est que lorsque vous avez une valeur en espèces dans votre police, vous pouvez prendre un prêt contre cette valeur en espèces, et cet argent vous revient sans impôt », a déclaré Snyder.

Qui n’a vraiment pas besoin d’assurance vie ?

Maintenant, pour jouer l’avocat du diable, examinons quelques scénarios où vous pourriez ne pas avoir besoin d’assurance vie.

Retraités : Si vous ne travaillez plus, il se peut qu’il n’y ait plus de revenu à remplacer en cas de décès.

« Vous n’avez pas besoin d’assurance s’il n’y a pas de perte économique si vous décédez », a déclaré Singer.

Personnes sans personnes à charge : Vous n’avez probablement pas besoin d’assurance vie si « vous n’avez personne qui compte sur vous pour vos revenus », a déclaré Erika Safran, planificatrice financière certifiée à New York.

Américains âgés. Plus vous vieillissez, plus l’assurance vie devient coûteuse. Passé un certain âge, une nouvelle police pourrait ne pas en valoir le coût.

« Ma question, à 66 ans, est pourquoi achèteriez-vous une assurance vie ? » a déclaré Safran. « Cela leur coûterait un bras et une jambe. »

Cet article est initialement apparu sur USA TODAY : Devez-vous souscrire une assurance vie en dehors de votre emploi ? Ce qu’il faut savoir.

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