Témoignage de Randall D. Guynn, Directeur de la Division de la supervision et de la régulation, sur l'innovation

Monsieur Steil, Membre de rang Lynch, et autres membres du sous-comité, merci de m’offrir l’opportunité de témoigner sur le travail du Conseil des gouverneurs de la Réserve fédérale (le Conseil) concernant l’innovation dans le secteur financier au sein de la Division de la supervision et de la réglementation.

La Division de la supervision et de la réglementation de la Réserve fédérale s’engage à faciliter l’innovation dans le secteur financier. Une innovation responsable peut améliorer l’expérience client, élargir l’offre de produits, réduire les coûts, accroître la disponibilité du crédit et renforcer les efficacités pour les banques, les entreprises et les consommateurs, tout en soutenant plus généralement la croissance économique. Une innovation prudente dans les banques a aussi le potentiel d’améliorer la sécurité et la solidité en permettant une détection et une atténuation plus efficaces des risques. Peut-être plus important encore, une innovation responsable peut aider les banques à mieux répondre aux besoins évolutifs de leurs clients et à décourager la migration de l’activité financière vers le secteur non bancaire moins réglementé. Pour ces raisons, les banques, les régulateurs et les superviseurs devraient rester ouverts d’esprit face à l’innovation et aux technologies émergentes.

Le déploiement de nouveaux produits, services et technologies n’est toutefois pas sans risques, et la Réserve fédérale s’engage à remplir sa mission consistant à identifier et à encourager les entreprises à atténuer tout risque qui menace leur sécurité et solidité ou la stabilité du système financier américain. Notre devoir principal en tant que superviseurs est d’identifier aussi tôt que possible les menaces significatives pour la sécurité et la solidité ou la stabilité financière et d’encourager ou d’exiger, le plus tôt possible, des mesures correctives promptes, proportionnées et efficaces. Les examinateurs sont comme des arbitres dans un match de soccer. En général, les banques sont libres de choisir leurs propres modèles économiques et profils de risque. Mais lorsque leurs activités menacent la sécurité et la solidité ou la stabilité financière, les examinateurs brandissent une carte jaune ou rouge sous la forme d’une observation de supervision, d’une question nécessitant une attention, d’une action d’exécution, ou d’une autre action de supervision, comme illustré par la figure 1 en annexe à cette déclaration. Une innovation correctement réglementée et supervisée peut conduire à un système bancaire plus dynamique, constamment amélioré, qui sert au mieux tous les Américains.

Un moyen d’atteindre le bon équilibre entre l’encouragement de l’innovation et la protection de la sécurité et de la solidité du système bancaire consiste à faire preuve de plus de transparence et à encourager le retour du public. Nous le faisons lorsque nous proposons de nouvelles règles, car l’Administrative Procedure Act nous oblige à fournir un avis public et à solliciter des commentaires du public concernant les nouvelles règles proposées. Mais la majorité de notre supervision reste cachée au regard du public. Pour recevoir des retours publics sur notre supervision, nous devons lever volontairement le rideau afin que davantage de notre supervision soit visible par le public, sous réserve de la protection des informations propriétaires sensibles du point de vue concurrentiel, des informations confidentielles de supervision et d’autres informations qui doivent rester confidentielles.

Le Vice-président chargé de la supervision et moi sommes profondément engagés à rendre notre supervision plus transparente et publiquement responsable. Nous avons démontré cet engagement en publiant en novembre, à destination du public, notre Déclaration de principes opérationnels de supervision.1 Nous l’avons démontré à nouveau en janvier lorsque nous avons publié les manuels opérationnels de supervision des plus grandes organisations bancaires et des plus complexes, qui n’étaient auparavant pas publics.2 Nous continuerons à démontrer cet engagement en publiant, à destination du public, de nombreux autres manuels de procédure et instructions destinées au personnel qui avaient auparavant été conservés confidentiels. De cette manière, nous offrirons au public une meilleure visibilité sur la manière dont nous supervisons les organisations bancaires et nous solliciterons ses retours.

Si la promesse et le danger exacts d’une nouvelle technologie sont, par définition, inconnus, il y a trois domaines émergents sur lesquels j’aimerais me concentrer aujourd’hui : l’intelligence artificielle, les actifs numériques et les partenariats entre banques et fintech. Ces technologies seront probablement celles qui auront l’impact le plus fort sur le secteur bancaire dans l’avenir proche.

Intelligence artificielle

L’intelligence artificielle (IA) existe sous diverses formes depuis un certain temps, et le personnel de supervision de la Réserve fédérale en a continuellement surveillé l’usage par les banques. De nombreuses variations d’IA, comme l’apprentissage automatique, sont utilisées depuis des années, et les banques déploient souvent, au sein de leurs entreprises, ces capacités mûres et éprouvées. Par exemple, certaines entreprises utilisent des outils d’apprentissage automatique dans la détection et la prévention de la fraude.

L’usage de l’IA a nettement augmenté au cours des dernières années dans les banques supervisées, qui déploient à la fois des produits développés en interne et des produits de fournisseurs. L’IA peut améliorer l’efficience opérationnelle, renforcer les capacités de gestion des risques, générer de nouveaux contenus et fournir de nouvelles informations analytiques. Plus récemment, la puissance transformatrice des technologies d’IA plus récentes, comme l’IA générative et l’IA agentique, a stimulé l’exploration dans l’ensemble de l’industrie. De nombreuses institutions financières ont commencé à mettre en œuvre des applications d’IA générative pour tester des fonctionnalités limitées dans des domaines tels que le résumé de documents et l’assistance à la programmation. Bien que l’adoption de ces technologies plus récentes soit généralement limitée à des applications à faible risque, nous nous attendons à une hausse des taux d’adoption à mesure que des applications utiles s’étendront à des domaines plus matériels et que les difficultés de mise en œuvre seront résolues.

Si l’adoption de l’IA promet de nombreux avantages, il est important de surveiller continuellement les risques. Les outils d’IA peuvent soulever des défis liés à l’explicabilité, aux aspects opérationnels, aux modèles et aux données. La complexité et l’opacité de ces systèmes peuvent aussi faire naître des préoccupations en matière de biais et de confidentialité. Bien que nos institutions supervisées disposent généralement de contrôles tels que des pratiques de développement solides, des régimes de tests efficaces et des systèmes avec intervention humaine dans la boucle pour gérer les risques liés à l’IA, les institutions financières devraient mettre en œuvre de manière proactive des politiques de gouvernance, de gestion des risques et de supervision à mesure que l’usage de l’IA se généralise. Comprendre des cas d’usage et des méthodologies spécifiques est particulièrement important.

Pour faciliter le déploiement d’outils d’IA, le personnel de supervision du Conseil et des banques de réserve travaille à mieux comprendre les technologies disponibles et en développement. En plus de continuer à surveiller l’usage que font les banques de l’IA, nous explorons également des cas d’usage potentiels pour améliorer notre propre évaluation et supervision du risque bancaire. En particulier, des outils d’IA pourraient être utiles pour améliorer la formation et la préparation des examinateurs, ainsi que pour traiter de grandes quantités de données provenant de médias, d’appels de résultats et de dépôts publics dans le cadre de notre surveillance continue des institutions financières. Cela étant dit, même si nous nous attendons à ce que ces outils servent d’apport utile et, au final, important, le jugement et la prise de décision resteront entre les mains d’experts du domaine.

Actifs numériques

Le deuxième domaine que je voudrais mettre en avant est celui des actifs numériques. Nous avons constaté des progrès dans le domaine des actifs numériques qui pourraient offrir de nombreux avantages tant aux banques qu’à leurs clients. Par exemple, les stablecoins de paiement et les dépôts tokenisés ont le potentiel de permettre des paiements plus rapides et moins coûteux. La tokenisation peut aussi potentiellement offrir de la flexibilité dans le règlement, un meilleur suivi des enregistrements et de l’automatisation, ainsi que d’autres gains d’efficience.

La Réserve fédérale a entrepris un certain nombre d’étapes pour mieux permettre aux banques de s’engager avec des technologies d’actifs numériques. Récemment, nous avons veillé à ce que l’évaluation des risques liés aux actifs numériques fasse partie du cours normal de la supervision et nous avons annulé un certain nombre de lettres de supervision liées aux crypto-actifs.3 En décembre 2025, nous avons aussi remplacé une déclaration de politique qui imposait des restrictions inutiles à certains types d’innovation par une déclaration conçue pour faciliter une innovation responsable par les banques supervisées par le Conseil.4 Avec nos collègues au sein des instances interagences, nous avons aussi clarifié les considérations de gestion des risques concernant la conservation des crypto-actifs.5 En regardant vers l’avenir, nous examinons comment fournir une clarté supplémentaire aux banques engagées dans des activités liées aux actifs numériques. Récemment, nous avons par exemple clarifié le traitement en capital des titres tokenisés.6 Nous coordonnons également avec les autres régulateurs bancaires au fur et à mesure que nous élaborons des réglementations pour mettre en œuvre la loi GENIUS.

Relations avec des tiers

Troisièmement, je voudrais aborder notre approche en matière de relations avec des tiers. Les partenariats entre banques et fintech peuvent offrir un canal permettant aux banques de toutes tailles d’accéder à de nouvelles technologies. En particulier, les partenariats entre banques et fintech peuvent promouvoir des conditions de concurrence équitables en permettant aux banques communautaires de rivaliser avec de plus grandes banques qui disposent de davantage de ressources à investir dans leur propre technologie. Ces partenariats peuvent aussi aider les banques à déployer rapidement et efficacement des produits ou services sur le marché, tout en donnant aux banques accès à de nouveaux marchés ou à des marchés élargis, à des sources de revenus et à des clients. Les partenariats entre banques et fintech varient en fonction des offres de produits, ce qui les rend potentiellement adaptés à une variété de cas d’usage. Par exemple, certains partenariats proposent des services traditionnels de dépôt tandis que d’autres sont axés sur le paiement ou le prêt.

Ces partenariats peuvent, bien entendu, présenter des risques complexes qui nécessitent une gestion des risques et une supervision proportionnées. Il est donc important que les banques comprennent leurs risques et leurs obligations juridiques, y compris en ce qui concerne la conformité des consommateurs, et que nous les supervisons correctement. De notre côté, le Conseil continuera d’explorer des options supplémentaires pour s’assurer que les banques disposent d’une clarté réglementaire et en matière de supervision dans leurs engagements avec des tiers.

Enfin, pour voir pleinement les effets bénéfiques de l’innovation sur la croissance économique et la prospérité, les innovateurs, les banques et les régulateurs doivent développer un dialogue constructif afin d’instaurer la confiance et d’établir une base solide de travail. L’action de sensibilisation du public par la Réserve fédérale joue un rôle important dans notre compréhension des fonctions des nouvelles technologies ainsi que des risques qu’elles peuvent présenter pour les banques, le public et le système financier au sens large. Au cours de l’année écoulée, le Conseil a organisé un certain nombre de conférences publiques qui ont inclus des discussions sur l’innovation et sur la manière dont les banques entendent utiliser de nouvelles technologies.7 Des événements comme ceux-ci facilitent des interactions utiles et nécessaires entre les parties prenantes et nous aident à affiner notre supervision et notre réglementation.

Je vous remercie. Je me réjouis de vos questions.

Annexe

Figure 1 : le continuum des actions de supervision

Note : La figure présente des actions de supervision potentielles qui peuvent être prises pour remédier à des observations de supervision. Les actions sont ordonnées de gauche à droite selon la gravité. La flèche illustre que les superviseurs ont la discrétion d’escalader des actions de remédiation d’un niveau inférieur à un niveau supérieur, hors séquence, en fonction de la probabilité ou de la gravité. Certaines de ces actions, comme l’activation d’un plan de redressement, ne s’appliquent qu’aux plus grandes organisations bancaires et les plus systémiques.

Version accessible

1. Voir Board of Governors of the Federal Reserve System, Division of Supervision and Regulation, « Statement of Supervisory Operating Principles (PDF) », 29 octobre 2025. Retourner au texte

2. Voir « Large Institution Supervisory Coordinating Committee (LISCC) Operating Manuals », janvier 2026. Retourner au texte

3. Voir Board of Governors of the Federal Reserve System, « Federal Reserve Board Announces the Withdrawal of Guidance for Banks Related to their Crypto-asset and Dollar Token Activities and Related Changes to its Expectations for These Activities », communiqué de presse, 24 avril 2025, et « Federal Reserve Board Announces It Will Sunset Its Novel Activities Supervision Program and Return to Monitoring Banks’ Novel Activities through the Normal Supervisory Process », communiqué de presse, 15 août 2025. Retourner au texte

4. Voir Board of Governors of the Federal Reserve System, « Federal Reserve Board Withdraws 2023 Policy Statement and Issues New Policy Statement Regarding the Treatment of Certain Board-Supervised Banks that Facilitates Responsible Innovation », communiqué de presse, 17 décembre 2025. Retourner au texte

5. Voir Federal Deposit Insurance Corporation, Board of Governors of the Federal Reserve System, et Office of the Comptroller of the Currency, « Agencies Issue Joint Statement on Risk-Management Considerations for Crypto-asset Safekeeping », communiqué de presse, 14 juillet 2025. Retourner au texte

6. Voir Federal Deposit Insurance Corporation, Board of Governors of the Federal Reserve System, et Office of the Comptroller of the Currency, « Agencies Clarify the Capital Treatment of Tokenized Securities », communiqué de presse, 5 mars 2026. Retourner au texte

7. Voir, par exemple, les conférences du Board of Governors of the Federal Reserve System : Unleashing a Financially Inclusive Future (15 juillet 2025) ; Integrated Review of the Capital Framework for Large Banks (22 juillet 2025) ; la Community Bank Conference (9 octobre 2025) ; et la Payments Innovation Conference (21 octobre 2025). Retourner au texte