Comment les banques numériques dépassent la banque traditionnelle en Afrique

Bernard Ghartey est Investisseur Principal chez Norrsken22, une société de capital-risque fournissant du capital de croissance local pour les futurs géants technologiques à travers le continent africain.

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La banque en Afrique a subi d’énormes changements ces dernières décennies, avec une stabilité, une réglementation et une mondialisation accrues entraînant un changement tectonique. Néanmoins, effectuer un paiement reste lent et coûteux. En raison de cette friction, l’Afrique est restée relativement isolée de l’économie mondiale, que ce soit en tant que main-d’œuvre ou partenaire commercial. En conséquence, de nombreuses transactions quotidiennes sur le continent se font encore en dehors de l’infrastructure bancaire traditionnelle et mondiale.

Faciliter les paiements est essentiel pour permettre aux Africains de rejoindre l’économie mondiale, surtout dans un monde numérique où l’on s’attend à ce que le commerce se fasse rapidement et à moindre coût. Le continent a besoin d’une solution de paiement du 21ème siècle, mais plutôt que de chercher à améliorer la banque établie, les gens se tournent plutôt vers les banques numériques et profitent des avantages d’un saut par-dessus les finances institutionnelles. Voici pourquoi :

Pour contourner le USD et garder les transactions sur le continent

À travers l’Afrique aujourd’hui, le USD est toujours la devise tierce nécessaire pour effectuer des paiements. Les transactions doivent d’abord être converties en USD, ce qui entraîne une forte demande pour le dollar pour l’importation de biens et de services, conduisant à la dévaluation des devises locales.

En conséquence, l’Afrique commerce encore avec le reste du monde plus qu’avec elle-même. Parce que le commerce se produit lorsque les paiements peuvent être facilement facilités, le commerce local ne prospère pas aussi rapidement, et l’un des plus grands défis qui n’est toujours pas résolu est la facilitation des paiements entre les devises locales. Par exemple, Lagos est à une heure de vol d’Accra, pourtant les transactions bancaires entre ces deux hubs prennent encore quelques jours.

Les plateformes de paiement numérique offrent un moyen de contourner le USD et de réaliser des transactions directement entre les devises africaines. Cela réduit la demande pour le USD, ce qui est d’une importance particulière et croissante pour les pays avec des déficits commerciaux. Par conséquent, il y a eu beaucoup de discussions sur l’aide à l’Afrique pour commercer avec elle-même en mettant en place la zone de libre-échange continental africain - similaire à l’UE - qui crée une zone de libre-échange pour la circulation des biens et des services. Les paiements numériques débloquent les transactions intra-africaines d’une manière que les banques traditionnelles ont du mal à faciliter.

La banque mobile débloque le contrôle financier

En ce moment, la pénétration des téléphones mobiles en Afrique dépasse celle de l’Occident - avec la Banque mondiale et la Banque africaine de développement rapportant 650 millions d’utilisateurs mobiles sur le continent, plus qu’en Europe ou aux États-Unis. Partiellement soutenue par une population jeune férue de technologie en pleine expansion, la banque mobile est devenue le moyen le plus simple pour les Africains de prendre le contrôle de leurs finances.

Cela est dû à la simplicité d’accès. Quiconque peut se rendre dans un petit magasin local, où il est facilement intégré avec juste un numéro de téléphone et une pièce d’identité nationale, et son téléphone devient sa banque. En conséquence, l’adoption de l’argent mobile a été massive.

Par exemple, au Ghana et dans une grande partie de l’Afrique de l’Ouest, les taux d’adoption ont été jusqu’à deux fois supérieurs à ceux des comptes bancaires traditionnels. Ce qui débloquera cela davantage, ce sera lorsque les réseaux mobiles fonctionneront à travers les nations. Les individus peuvent payer leurs factures, et les entreprises peuvent acheter des biens et des services pour faire fonctionner leurs affaires.

La banque mobile débloque également les paiements internationaux. Les employés mondiaux peuvent être payés de n’importe où dans le monde directement sur leurs comptes mobiles, représentant non seulement des salaires mais aussi une participation à l’écosystème mondial des paiements. Cela aide plus que les employés des entreprises, mais aussi les freelances ou les créateurs de contenu qui peuvent désormais être payés par des clients mondiaux.

Réduire la friction autour des paiements de remises

La banque numérique place également les remises entrantes entre les mains de ses utilisateurs. La diaspora africaine peut envoyer de l’argent chez elle directement, économisant sur l’érosion due aux frais imposés par les banques traditionnelles. Cela fait une énorme différence dans la vie quotidienne, aidant les familles à payer l’éducation et les dépenses quotidiennes. Le plus grand moteur des transactions de devises étrangères se trouve dans les groupes Whatsapp - où les utilisateurs ne se connaissent même pas mais représentent toujours un meilleur canal que la banque traditionnelle.

Le défi de la réglementation

Ce que les banques ont traditionnellement mieux fait, c’est gérer la réglementation. La réglementation tend à soutenir les banques, et bien que les fintechs soient quelque chose de totalement nouveau, la réglementation pourrait avoir du mal à suivre les nouvelles technologies. Mais avec l’afflux de banques numériques, il y a une énorme opportunité de s’adapter et de rendre les paiements plus sûrs et sécurisés que jamais.

En ce moment, il n’y a pas de systèmes intégrés mondialement pour les vérifications d’identité, et en Afrique en particulier, c’est très fragmenté, s’appuyant fortement sur la documentation physique. Avec l’intégration à venir de l’IA dans les vérifications KYC, les banques numériques peuvent identifier avec précision et rapidement des documents frauduleux, éliminant ainsi l’intermédiaire pour réaliser des économies. Ces API sont moins chères et plus efficaces que ce que toute banque traditionnelle peut offrir, démontrant encore une fois que les banques numériques surpassent leurs prédécesseurs.

Une opportunité commerciale

Le développement de la banque en ligne crée un terreau fertile pour les affaires sur le continent. Les banques numériques internationales comme Revolut et Monzo n’ont toujours pas fait leur chemin en Afrique, donc les solutions africaines ont l’opportunité de saisir le marché.

Il reste encore un énorme marché inexploité, et nous sommes enthousiasmés par les technologies émergentes qui rendent ces transactions transparentes, sécurisées et sans faille.