L'avenir des services (BNPL) "Achetez maintenant, payez plus tard"

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Acheter maintenant, payer plus tard (BNPL) permet aux consommateurs de diviser leurs achats en plusieurs petites mensualités sans intérêt. À mesure que l’expérience utilisateur numérique a évolué, cette méthode de financement à court terme est passée d’une forme de crédit de niche à un incontournable du e-commerce. Que nous réserve l’avenir pour le BNPL ?

L’état actuel et la trajectoire des services BNPL

Le BNPL connaît une croissance exponentielle parce qu’il est simple et efficace. Le processus de demande nécessite relativement peu d’informations, et les paiements différés n’ont souvent pas d’intérêt. Les prêteurs ont vanté cette méthode de financement comme une alternative plus sûre à la dette de carte de crédit conventionnelle. Même les individus ayant des antécédents de crédit limités ou subprimes peuvent participer.

Donner aux gens la possibilité de passer une commande maintenant et de la payer plusieurs jours plus tard tire parti de la gratification instantanée, incitant aux achats. Statista prévoit que les dépenses mondiales en BNPL augmenteront de près de 450 milliards de dollars entre 2021 et 2026. À mesure que de plus en plus de détaillants en ligne proposent cette option, de plus en plus de consommateurs verront cette méthode de paiement comme légitime.

La popularité de cette méthode de financement à court terme fait partie d’un engagement plus large envers la commodité des achats numériques. Les dépenses en ligne ont continuellement augmenté à mesure que les détaillants ont élargi leurs offres et simplifié le processus d’achat. Les acheteurs recherchent de plus en plus des options de paiement plus faciles et moins chères.

Tendances émergentes influençant l’avenir du BNPL

Les partenariats stratégiques jouent un rôle clé dans la sensibilisation des consommateurs et la promotion de l’adoption. Les prêteurs BNPL le savent, donc ils se connectent avec des milliers de marques bien connues et élargissent leurs offres.

En mars 2025, Klarna — une entreprise de technologie financière proposant des services BNPL — s’est associée à DoorDash pour offrir aux consommateurs plus de moyens de payer leurs repas, courses et produits de détail. Les utilisateurs de la plateforme de livraison ont trois nouvelles options de paiement lorsqu’ils financent leurs commandes via Klarna.

L’option “Payer en 4” divise le total en quatre mensualités égales sans intérêt. “Payer plus tard” permet aux acheteurs de différer les paiements à une autre date, comme lorsqu’ils reçoivent leur chèque de paie. Avec “Payer en totalité”, ils paient immédiatement le montant total en utilisant la plateforme de paiement de Klarna.

Un porte-parole de Klarna a déclaré que la société fintech n’accorde du crédit qu’aux individus capables de rembourser, ce qui est déterminé en effectuant une décision de souscription novatrice pour chaque transaction. Chaque fois qu’ils souhaitent utiliser Klarna pour payer, leur situation financière est vérifiée.

Cette collaboration sera probablement lucrative. Les 42 millions d’abonnés de DoorDash ont dépensé collectivement 21,2 milliards de dollars en commandes rien qu’au quatrième trimestre 2024, aidant l’application à clôturer l’année avec un bénéfice de 117 millions de dollars. Des partenariats similaires émergeront probablement à mesure que d’autres marques reconnaîtront la valeur du BNPL.

Technologies intégrées dans les plateformes BNPL

Les partenariats stratégiques ne sont pas les seules choses qui façonnent l’avenir des services BNPL. De plus en plus de prêteurs adoptent l’intelligence artificielle, les interfaces de programmation d’application ouvertes, la blockchain et les technologies de cloud computing pour améliorer et diversifier leurs fonctionnalités. L’intégration vise généralement à rationaliser l’évaluation du crédit, réduire la fraude ou améliorer l’expérience utilisateur.

Par exemple, Klarna a utilisé l’IA pour offrir un support client 24/7. OpenAI a estimé que son adoption du plugin ChatGPT pourrait entraîner une augmentation estimée de 40 millions de dollars de bénéfice. Leur raisonnement était que les chatbots prenaient en charge environ deux tiers des interactions du service client de l’application, résolvant les problèmes en une fraction du temps. Ils ont effectivement remplacé le travail de 700 employés à temps plein.

Si le BNPL doit devenir un incontournable du e-commerce, les entreprises fintech doivent utiliser la technologie pour diversifier leurs fonctionnalités et offres. Le paiement sans contact, les cartes virtuelles à usage unique et les programmes de fidélité basés sur des applications seront la base des plateformes de paiement interconnectées.

Innovations technologiques face à des obstacles réglementaires

Les experts de l’industrie s’attendent à ce que les régulateurs des États-Unis et de l’Union européenne adoptent des règles de plus en plus strictes régissant la collecte de données, la confidentialité des consommateurs et la transparence. Dans de nombreux pays, le marché du BNPL est resté non réglementé pendant des années. La fintech n’est pas étrangère à cette zone grise juridique — la banque ouverte et la finance décentralisée sont dans la même situation.

En 2024, le Bureau de protection financière des consommateurs des États-Unis a confirmé que les prêteurs BNPL sont des fournisseurs de cartes de crédit, offrant aux consommateurs les mêmes protections légales clés qui s’appliquent aux titulaires de cartes conventionnels. Ils peuvent désormais contester des frais et obtenir des remboursements sur les produits retournés. De plus, ils doivent recevoir des relevés de facturation périodiques.

La décision du CFPB est intervenue peu après avoir découvert la réalité prédatrice de certains schémas BNPL. Il a constaté que les prêteurs BNPL approuvaient 78 % des prêts parmi les demandeurs ayant des scores de crédit subprime ou très subprime. De plus, 33 % ont contracté plusieurs prêts simultanément. Sur la base de ces constatations, d’autres réglementations sont probables.

Naviguer dans les défis et opportunités du BNPL

À mesure que de plus en plus de plateformes adoptent des services BNPL, davantage d’entreprises fintech réaliseront le potentiel de valeur de développement de leur propre service. Bien que la concurrence soit saine sur la plupart des marchés, cette méthode de financement à court terme reste largement non réglementée, ce qui pose un problème.

Ce marché est encore à ses débuts. Si une entreprise prédatrice sous-cote ses concurrents pour exploiter les clients, cela pourrait ternir le concept pour de nombreux consommateurs. De plus, bien qu’un examen réglementaire accru soit souhaitable dans des cas comme celui-ci, une réglementation excessive pourrait dégrader la facilité et la commodité du BNPL.

Malgré ces obstacles, cette option de paiement alternative gagne du terrain puisque les jeunes générations sont réticentes aux cartes de crédit mais à court d’argent. Un peu plus de la moitié des 18 à 29 ans possèdent au moins une carte de crédit, ce qui est relativement faible par rapport à 73 % des 30 à 49 ans, 78 % des 60 à 64 ans et 89 % des 65 ans et plus.

En plus d’être averses à la dette, les dépenses de la génération Z sont relativement conservatrices. Ses membres utilisent généralement des cartes de débit. L’alternative à faible engagement de pouvoir payer un produit plusieurs jours, voire semaines, après l’avoir acheté est le compromis idéal.

Cependant, la cohérence est un aspect clé de l’expérience utilisateur. Les consommateurs veulent pouvoir utiliser le même mode de paiement pratique à plusieurs points de contact. Comme le démontre le partenariat entre Klarna et DoorDash, le potentiel d’expansion sur de nouveaux marchés est considérable.

À quoi ressemble l’avenir des services BNPL ?

Bien que personne ne puisse prédire l’avenir, les tendances sont relativement claires. Malgré les obstacles réglementaires, le BNPL est en bonne voie de devenir aussi courant que le paiement sans contact et les cartes de crédit virtuelles. Sa popularité pourrait transformer la manière dont les consommateurs abordent les achats en ligne.