“Vivre avec dignité, être pris en charge”, quels défis le système d'assurance longue durée devra-t-il relever au cours des trois prochaines années ?

Chaque journaliste de ｜Tu Yinghao  Yuan Yuan    Chaque éditeur de ｜Wei Guanhong

Le 25 mars, la publication des « Orientations sur l’accélération de l’établissement d’un système d’assurance pour les soins de longue durée » (ci-après les « Orientations ») marque l’entrée du système d’assurance pour les soins de longue durée de notre pays dans une nouvelle phase d’implémentation globale, après les essais limités.

Environ sur une période de 3 ans, le système d’assurance pour les soins de longue durée doit être fondamentalement mis en place pour s’adapter aux conditions nationales de base de la Chine. D’ici la fin 2028, le système devra couvrir l’ensemble du pays, dans une large mesure.

Selon les acteurs du secteur, quels sont les plus grands défis pour les autorités locales dans la promotion du système d’assurance pour les soins de longue durée au cours des trois prochaines années ? Le système d’assurance pour les soins de longue durée peut-il s’appuyer sur des expériences internationales ? L’exploration de l’assurance commerciale pour les soins de longue durée peut-elle jouer un rôle de complément, voire de substitution ? À ce sujet, le journaliste du « Quotidien de l’économie » a récemment mené des entretiens avec des professionnels afin d’en trouver les réponses.

**Résoudre la contradiction entre « avoir des services » et « avoir de bons services » **Dans le secteur : établir un système de gestion « par niveaux et par catégories » des établissements de soins

Le rapport d’étude « Situation professionnelle des aides-soignants pour la prise en charge des personnes âgées : enquête et recherche 2024 » publié par la China Aging Industry Development Foundation montre que le déficit d’offre d’aides-soignants pour les soins aux personnes âgées dans notre pays atteint 5,5 millions. La proportion des aides-soignants ayant un niveau d’études équivalent au collège/secondaire inférieur est de 56,13 %, tandis que ceux titulaires d’un diplôme de premier cycle ou supérieur ne représentent que 2,93 %. La députée de la Conférence consultative politique du peuple chinois, vice-présidente de la Southern University of Science and Technology, Jin Li, a déclaré à l’extérieur que, avec l’augmentation à 320 millions de personnes âgées de 60 ans et plus et plus de 45 millions de personnes âgées souffrant de perte d’autonomie ou de troubles cognitifs, la situation où « une personne perd son autonomie et toute la famille se déséquilibre » n’est pas rare, et la pénurie de soins professionnels est devenue le plus grand défi pour renforcer la prise en charge des personnes âgées souffrant de perte d’autonomie et de troubles cognitifs.

Huang Xinyu, directeur de la division de la gestion des services médicaux de l’Administration nationale de la sécurité médicale, a expliqué que « les assistants pour la prise en charge de longue durée » sont un nouveau métier apparu avec la mise en place du système d’assurance pour les soins de longue durée, constituant un appui important pour son développement stable. En 2025, le nombre d’assistants pour la prise en charge de longue durée dépasse déjà 10 000 ; et, dans l’ensemble, tous les provinces, régions autonomes et municipalités relevant directement du gouvernement central ont fondamentalement mis en œuvre des postes avec prise de fonctions après obtention d’un certificat. Huang Xinyu a souligné que, en favorisant la constitution de forces de service professionnalisées et professionnalisantes, il serait possible de résoudre la difficulté pour les fonds de l’assurance de soins de longue durée d’acheter des services et encore plus d’acheter des services de qualité.

Pour Zhu Junsheng, docteur postdoctoral en économie appliquée à l’Université de Pékin et professeur, l’enjeu majeur auquel les autorités locales devront faire face dans les trois prochaines années reste la recherche d’un équilibre entre « durabilité » et « opérabilité », notamment : la difficulté de mise en œuvre des mécanismes de financement ; des lacunes persistantes dans le système d’offre de services ; ainsi que la mise en place d’évaluations de la perte d’autonomie et d’une gestion plus fine, qui présentent des défis plus marqués. « En particulier à la base et dans les zones rurales, l’insuffisance des institutions de soins professionnels, la tension sur l’offre de personnel soignant et l’absence d’unification des standards de service limiteront directement l’effet réel de la couverture du système. »

En tant qu’organisme gestionnaire de l’assurance publique de soins de longue durée, un responsable associé à Taikang Life Insurance a indiqué, lors d’un entretien, : « Nous sommes la première compagnie d’assurance du secteur ayant créé un service d’activités grand public dédié spécifiquement à l’assurance de soins de longue durée. Nous avons mis en place des normes opérationnelles de bout en bout couvrant l’évaluation de la perte d’autonomie, l’audit et la supervision, ainsi que le règlement des frais. Les mesures clés incluent aussi la constitution d’une équipe actuarielle indépendante, la mise au point de modèles de calcul dédiés à l’assurance de soins de longue durée, afin de permettre une prévision glissante et une gestion dynamique du fonctionnement des fonds. »

Pour résoudre la contradiction entre « avoir des services » et « avoir de bons services », ces personnes indiquent qu’il faut reconstruire un mécanisme d’incitation compatible entre l’offre et les intérêts : établir un système de gestion « par niveaux et par catégories » des établissements de soins ; apporter un avantage de politique aux institutions qui adoptent une logique de chaîne et de marque ; et éliminer les ateliers de petite taille et dispersés. Par ailleurs, lier les paiements à la rémunération des aides-soignants afin d’accroître l’attractivité professionnelle, et de sortir de l’impasse actuelle où le salaire mensuel moyen des aides-soignants est de 4000 yuans et le taux de départ dépasse 30 %.

En outre, côté régulation, mettre en place un système transparent de « IoT + supervision des services ». Selon les informations, Taikang teste actuellement l’intégration des données IoT (notamment des radars à ondes millimétriques et des dispositifs portables) dans une plateforme de supervision ; en analysant les trajectoires d’activité des personnes âgées et leurs paramètres vitaux, il serait possible de vérifier à rebours l’authenticité et l’efficacité des services de soins.

**L’enseignement central des expériences et leçons internationales : **Promouvoir l’assurance de soins de longue durée avec prudence dans des limites de durabilité

D’après les cas de marchés à l’étranger, l’Allemagne a créé en 1995 un système d’assurance pour les soins de longue durée, adoptant un système de paiement à deux sources : « la sécurité sociale comme principal, l’assurance privée comme complément », avec en même temps une part significativement plus élevée des dépenses à la charge des familles dans l’industrie allemande des soins. En 2023, le montant des dépenses d’assurance publique légale pour les soins de longue durée s’élève à 34 milliards d’euros, soit 41 % de l’ensemble des dépenses du secteur ; de 1995 à 2023, le CAGR est de 13,3 %, nettement supérieur à la croissance globale du secteur (5,7 %). D’après la ventilation par sous-secteur, en 2023, la part de l’assurance publique légale pour les soins de longue durée représente respectivement 34 % dans les soins à domicile et 47 % dans les soins en institution/communauté.

Le Japon a mis en place en 2000 un système d’assurance pour les soins de longue durée distinct de celui de la sécurité sociale médicale ; c’est le plus grand payeur de l’industrie japonaise des soins. En 2021, les dépenses du fonds représentaient jusqu’à 89,5 % de la part des dépenses totales du secteur. De 2000 à 2021, le CAGR des revenus du fonds d’assurance de soins de longue durée au Japon est de 5,6 %, et le CAGR des dépenses de 5,7 %. En termes d’excédent, chaque année, le fonds d’assurance de soins de longue durée réalise un excédent positif ; et le taux d’excédent de l’année est maintenu entre 2 % et 3 %.

Les États-Unis n’ont pas créé d’assurance de soins de longue durée séparée ; Medicaid (le plus grand filet de sécurité médicale des États-Unis) est le principal payeur de l’industrie des soins. En 2022, le volume de dépenses atteint 1678 milliards de dollars, soit 43 % de l’ensemble des dépenses du secteur.

Zhu Junsheng indique que, d’après les expériences et les leçons internationales, pendant l’expansion rapide de l’assurance de soins de longue durée, il faut être extrêmement vigilant quant aux problèmes de durabilité financière. Les pratiques de plusieurs pays montrent que les soins de longue durée présentent les caractéristiques suivantes : « probabilité élevée de survenue + dépenses continues élevées + besoins très rigides ». Une fois que la couverture du système s’élargit, que les engagements de traitement se figent, et que les mécanismes de contrainte du financement et des dépenses ne sont pas suffisamment bien conçus, un déséquilibre des fonds, voire une situation passive de réajustement du système, est facilement susceptible de se produire.

D’un côté, certains pays, au début de la mise en place du système, ont estimé de manière trop optimiste les taux de perte d’autonomie, les coûts des soins et la tendance à l’allongement de la durée de vie, ce qui a entraîné une croissance des dépenses durablement plus rapide que celle du financement. La part des dépenses de soins de longue durée dans le PIB ne cesse de grimper ; il faut donc procéder à un rééquilibrage en augmentant le taux de cotisation, en réduisant les prestations ou en renforçant les audits des conditions d’éligibilité. Cette leçon indique que l’assurance de soins de longue durée doit respecter le principe « actuarial d’abord, ajustement dynamique », afin d’éviter de trop s’engager.

De l’autre côté, le développement de l’assurance commerciale pour les soins de longue durée fournit également une leçon importante. Prenons comme exemple les États-Unis : les assurances commerciales traditionnelles de soins de longue durée ont connu de vastes pertes dues à une tarification insuffisante, à la baisse des taux d’intérêt et à la hausse des taux de sinistralité ; la taille du marché s’est nettement contractée et, finalement, le marché s’est tourné vers des produits hybrides du type « assurance-vie + responsabilité en matière de soins ». Cela montre que le risque des soins de longue durée comporte une incertitude et une durée significatives : un acteur unique ne peut pas l’assumer totalement ; il faut donc compenser le risque grâce à un partage multiple et à une conception de mécanismes.

Selon Zhu Junsheng, combiné à la conception du système actuelle de notre pays, les « Orientations » reflètent déjà une orientation prudente assez forte : par exemple, préciser « financer selon les recettes, équilibrer recettes et dépenses », contrôler le taux à environ 0,3 %, mettre en place un mécanisme de prestations différenciées et d’ajustement dynamique, etc. Il s’agit là de contraintes institutionnelles mises en place après absorption des leçons internationales. Toutefois, il souligne qu’au cours de la mise en œuvre réelle, il faut se concentrer sur trois points : premièrement, maintenir une structure de financement multiple et éviter la dépendance excessive à une seule source de fonds ; deuxièmement, renforcer l’évaluation de la perte d’autonomie et la précision des paiements afin de prévenir le risque moral et l’utilisation excessive ; troisièmement, encourager activement la participation de l’assurance commerciale, afin d’améliorer la résilience du système grâce au partage des risques et aux capacités actuarielles.

**Les compagnies d’assurance lancent activement l’assurance commerciale de soins de longue durée **La politique « assure l’essentiel » ; le commerce « comble les lacunes »

L’assurance commerciale de soins de longue durée peut-elle jouer un rôle de complément à l’assurance publique de soins de longue durée, voire de remplacement ? Prenons l’exemple du marché allemand : en 2023, le volume de dépenses de l’assurance commerciale de soins de longue durée est de 1,4 milliard d’euros, soit 2 % de l’ensemble des dépenses du secteur ; de 1995 à 2023, le CAGR est de 16,2 %, nettement supérieur à la croissance globale du secteur (5,7 %). D’après la ventilation par sous-secteur, en 2023, l’assurance commerciale représente respectivement 1 % dans les soins à domicile et 2 % dans les soins en institution/communauté.

Pour l’assurance publique de soins de longue durée et l’assurance commerciale de soins de longue durée, Zhu Junsheng estime que, globalement, il s’agit d’une « complémentarité par étages », et non d’un conflit direct. Les « Orientations » précisent que l’assurance de soins de longue durée, sur le plan social, a pour positionnement « de garantir l’essentiel », et se concentre sur les personnes présentant une perte d’autonomie sévère ainsi que les besoins en soins de base, en mettant l’accent sur l’équité et le caractère universel. Tandis que l’assurance commerciale vise davantage des besoins différenciés : elle fournit un niveau de garanties plus élevé, un champ de services plus large ou une conception de produits plus flexible.

D’après l’expérience internationale, un système mûr de protection des soins de longue durée présente généralement une structure en plusieurs niveaux : « assurance sociale + supplément commercial ». Pour les compagnies d’assurance, une mise en place complète du système pourrait en fait créer de nouveaux espaces de développement : d’une part, elles peuvent participer à la gestion et à la construction du système de services ; d’autre part, elles peuvent développer des produits de supplément afin de répondre aux besoins des ménages à revenus moyens et élevés, ou à ceux qui exigent des soins de meilleure qualité. Par conséquent, la relation entre les deux se rapproche davantage d’un modèle de « garantie de base + complément du marché » en synergie.

Un journaliste a noté qu’à l’heure actuelle, certaines compagnies d’assurance dans le pays ont déjà tenté activement l’assurance commerciale de soins de longue durée. En plus des versements d’indemnités, les compagnies d’assurance fournissent aussi des droits de service de soins de longue durée, tels que la prise de rendez-vous en consultation externe, l’accompagnement, l’évaluation des soins de soutien à domicile, la coordination des soins à domicile, le matériel de soins (y compris des conseils), le conseil en nutrition de rééducation, la coordination d’institutions de soins en cas de perte d’autonomie, etc.

Un responsable associé à Taikang Life Insurance, lors d’un entretien, a déclaré que l’assurance publique de soins de longue durée est positionnée comme « garantir l’essentiel et assurer une large couverture », afin d’assurer un rôle de garantie de dernier recours. Cependant, la demande des personnes âgées en perte d’autonomie pour une protection de soins à haute qualité et personnalisée, ainsi que pour des besoins en prise en charge, augmente progressivement. C’est précisément l’espace sur lequel l’assurance commerciale de soins de longue durée peut se concentrer. Taikang Life Insurance a lancé une série de produits d’assurance commerciale de soins de longue durée, avec des montants assurés plus élevés et des conceptions plus flexibles, permettant de répartir efficacement le risque lié à la situation où « une personne perd son autonomie et toute la famille se déséquilibre ».

Les politiques fiscales préférentielles sont un moyen efficace de stimuler la demande en assurance commerciale de soins de longue durée. En juillet 2023, l’Administration nationale de la supervision financière et de la gestion des assurances a publié la « Notification sur des questions relatives à l’application de politiques d’avantages fiscaux pour les produits d’assurance santé commerciale ». La gamme des produits a été élargie aux principaux types d’assurances dans le cadre de l’assurance santé commerciale, notamment l’assurance maladie, l’assurance de soins de longue durée et l’assurance maladie, afin d’offrir aux populations davantage de choix. Après la publication des politiques, les principales compagnies d’assurance ont développé en cascade des produits d’assurance de soins bénéficiant de ces avantages.

Selon des professionnels de l’assurance, étant donné que la conception des services des produits d’assurance commerciale de soins de longue durée offre plus de flexibilité, à mesure que les idées en matière de vieillissement des résidents se perfectionnent et que la demande de soins se libère, le développement de l’assurance commerciale de soins de longue durée accélérera progressivement ; l’espace futur est vaste.

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