Quelle place occupent les institutions financières dans la chaîne de valeur AR/AP

Une seule demande d’achat déclenche désormais un réseau d’approbations, d’échanges de données et de décisions de financement qui s’étendent bien au-delà des processus traditionnels de comptes fournisseurs et de comptes clients. À mesure que les flux de travail AR/AP deviennent plus complexes, les banques et les réseaux font face à une question critique : où s’insèrent-ils réellement dans une chaîne de valeur pleine d’opportunités, mais manquant de clarté ?

Pour atténuer cette incertitude, Hugh Thomas, analyste commercial et d’entreprise principal chez Javelin Strategy & Research, a cartographié la chaîne de valeur AR/AP, outline les principaux acteurs du domaine et a examiné comment les institutions financières peuvent se différencier dans son dernier rapport, Capabilities in Context: A Value Chain Analysis of AP and AR Providers.

S’enraciner dans le Processus

Historiquement, de nombreuses entreprises de services financiers se sont surmenées dans leurs efforts pour établir un rôle au sein des processus AR/AP.

“Quand j’ai commencé dans ce secteur, vous aviez des banques qui essayaient effectivement de s’introduire dans l’espace d’approvisionnement,” a déclaré Thomas. “Lorsque Ariba est arrivé au Canada, c’était un groupe de partenaires bancaires qui facilitaient sa croissance. Ils prenaient la relation de trésorerie avec les gens dans l’espace d’approvisionnement, et ils disaient : ‘Voici ce marché où vous pouvez aller et faire des achats ponctuels et ainsi de suite.’”

“Si l’histoire a prouvé quoi que ce soit, c’est que c’était peut-être un pas de trop pour les banques en termes d’expansion de la chaîne de valeur,” a-t-il dit. “Vous ne voulez pas nécessairement que le composant stratégique de votre approvisionnement soit une fonction de qui vous utilisez pour les services de trésorerie d’une banque. Laissons chacun faire ce qui est le composant critique de sa mission dans son travail.”

Il y a eu des succès notables, notamment grâce à des partenariats et des intégrations. Par exemple, Mastercard a une relation avec SAP Taulia qui permet le financement intégré au sein des environnements d’entreprise. Visa a formé des relations similaires, dans lesquelles les partenaires commerciaux gèrent les approbations tandis que l’acheteur et le vendeur déplacent les fonds en interne, après quoi Visa ou Mastercard finalisent la transaction.

Une fois que les réseaux de cartes sont enracinés dans ces processus, ils peuvent offrir aux entreprises partenaires des services à valeur ajoutée supplémentaires, renforçant encore ces relations.

“Vous le voyez en termes d’aide aux fournisseurs comme SAP à apprécier. C’est là que quelqu’un sera plus enclin à accepter une carte virtuelle,” a déclaré Thomas. “Ou les banques partagent des cas d’utilisation en termes de paiements en temps réel qu’elles essaient de croiser en termes d’utilisation, puis elles peuvent construire de meilleures solutions pour aborder et faire croître les paiements en temps réel en partenariat avec les fournisseurs le long de cette chaîne de valeur.”

Acquérir le Widget

Étant donné ces opportunités, il est essentiel pour les entreprises de services financiers de comprendre la chaîne de valeur AR/AP de manière holistique. Du point de vue des comptes à payer, par exemple, un département peut notifier les achats qu’il a besoin d’un widget. Les achats identifient ensuite le widget, négocient le prix et renvoient l’information au département demandeur.

“En gardant à l’esprit qu’il y a un certain risque à faire cela du point de vue de l’acheteur, les achats pourraient dire : ‘Fournisseur de widgets, nous vous donnerons les fonds pour cela maintenant si vous le souhaitez, si vous voulez nous donner une remise pour vous payer maintenant,’” a déclaré Thomas. “Ou, ‘Nous pouvons vous donner une carte et vous pouvez autoriser donc vous avez effectivement les fonds réservés que vous allez être payés ou nous pouvons vous payer lorsque les marchandises arrivent immédiatement.’”

En analysant où les données circulent et où le risque réside le long de la chaîne de valeur, les institutions financières peuvent aider les clients à mieux gérer les flux de trésorerie et à équilibrer les opérations. Dans ce rôle, la banque agit effectivement en tant que réseau bancaire intermédiaire entre les contreparties.

Pour y parvenir, une FI doit comprendre le processus AR/AP de bout en bout et introduire sa solution d’une manière qui permet de l’appliquer à plusieurs points de la chaîne de valeur. Cela s’applique aux perspectives de l’acheteur et du vendeur : le vendeur peut recevoir un paiement plus tôt, l’acheteur peut prolonger les conditions de paiement, ou la banque pourrait intervenir pour permettre les deux résultats simultanément.

“L’idée entière de comprendre la chaîne de valeur est pour un futur financeur ou un futur arbitre du timing des paiements et des données de paiement et de l’atténuation des risques, de comprendre quelles données sont disponibles, où et quels contrôles sont disponibles, où et quels engagements ont été mis à disposition, et où vous pouvez alors brancher vos solutions plus efficacement,” a déclaré Thomas.

Trouver des Lacunes d’Exécution

Une autre considération clé pour les banques est la protection des revenus. La plupart des entreprises comblant actuellement les lacunes dans le processus AR/AP sont des fournisseurs de logiciels financiers en tant que service. Bien que certains offrent des capacités de niche, d’autres ont commencé à assumer des aspects du rôle traditionnel de la banque.

Certaines fintechs fournissent désormais des solutions d’accélération de capital de travail ou des offres de cartes virtuelles qui pourraient raisonnablement empiéter sur la part de marché d’une banque. Une institution financière qui comprend ce paysage peut choisir de s’associer de manière sélective, en travaillant uniquement avec des fournisseurs qui ne présentent pas de conflit d’intérêts.

De plus, une compréhension complète des acteurs de la chaîne de valeur AR/AP débloque des opportunités supplémentaires.

“À tout moment dans le cycle de vie d’un compte à recevoir, il y a une opportunité de tout faire, de le financer à le vendre à quelqu’un pour 0,50 $ sur le dollar - avec l’idée que peut-être ils peuvent récupérer le crédit qu’ils ont étendu et qui s’est transformé en créance douteuse,” a déclaré Thomas. “La recommandation est de regarder ces lacunes d’exécution, en particulier là où elles suggèrent un potentiel pour brancher des outils de paiement intégré et de liquidité, puis d’utiliser des données en temps réel pour influencer la méthode de paiement et le timing.”

Qui est Qui dans le Zoo

En influençant le timing au sein du processus AR/AP, les banques peuvent créer des avantages dynamiques à la fois pour elles-mêmes et pour leurs clients.

“À mesure que les données deviennent plus facilement disponibles, vous êtes mieux en mesure de dire, ‘Si je déplace tous ces gars à 45 jours, je pense que nous serions toujours conformes,’” a déclaré Thomas. “‘Nous les payons dans 30 jours juste parce qu’il y a un cycle de paiement contre lequel nous travaillons ou qui garde tout en synchronisation. Déplacez ces gars à 45 jours, nous pouvons faire cela parce que nous avons une nouvelle solution d’IA agentique branchée ou quelque chose comme ça, donc nous payons exactement le jour.’”

Une fois que les institutions financières sont associées à des fournisseurs AR/AP, il devient possible de combiner des données et des outils d’automatisation pour fournir une valeur ajoutée. Par exemple, dans des scénarios spécifiques, une banque pourrait prolonger le processus encore plus pour mieux répondre aux besoins des clients.

“C’est la genèse de cela, c’est de voir qui est qui dans le zoo en termes de cet espace des deux côtés des comptes à payer et des comptes à recevoir,” a déclaré Thomas. “La meilleure façon de faire cela si vous voulez comprendre qui joue où, est à partir d’une analyse de la chaîne de valeur.”

“Les autres éléments concernent simplement le fait de segmenter et de prioriser qui vous voulez travailler en fonction de la manière dont ils monétisent et d’utiliser le rapport pour dire, ‘Voici une longue liste, un catalogue de qui fait quoi, où ils se situent dans la chaîne de valeur, et comment ils gagnent de l’argent,’” a-t-il dit. “‘Faisons le tri de cette liste et déterminons qui vous voulez contacter en premier en termes de là où vous pensez que votre solution pourrait s’intégrer.’”

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