Qui gagne si la limite du plafond de frais de débit est augmentée ?

Plus d’une décennie après que la loi Dodd-Frank a redessiné les frontières réglementaires de l’industrie bancaire, deux sénateurs républicains cherchent à revisiter l’un de ses seuils clés—un mouvement qui pourrait diriger des millions de revenus supplémentaires provenant des cartes de débit vers les banques communautaires, les caisses de crédit et leurs partenaires fintech.

Selon Bloomberg, la législation, introduite par les sénateurs Ted Cruz (R-Texas) et Katie Britt (R-Alabama), permettrait à davantage de banques communautaires d’éviter le plafond sur les frais d’interchange des cartes de débit en indexant le seuil d’actifs actuel de 10 milliards de dollars à l’inflation.

La proposition, intitulée le Community Bank Relief Act, bénéficierait également aux caisses de crédit et aux fintechs qui s’associent avec des banques qualifiées.

L’amendement Durbin à Dodd-Frank a plafonné les frais d’interchange des cartes de débit à 21 cents plus 0,05 % du montant de la transaction pour les banques ayant 10 milliards de dollars ou plus d’actifs. Lorsque la loi a été adoptée en 2010, environ 80 banques dépassaient ce seuil, notent les sénateurs. Aujourd’hui, ce nombre est plus proche de 130, y compris des institutions régionales telles que Live Oak Bank à Wilmington, N.C., et Bancfirst à Oklahoma City.

Une législation complémentaire est introduite à la Chambre par le représentant Andy Barr (R-Kentucky).

Les caisses de crédit, les fintechs voient des avantages

Le groupe commercial America’s Credit Unions a rapidement approuvé la proposition, affirmant que le seuil d’exemption plus élevé bénéficierait à ses membres.

« Alors que les caisses de crédit se développent en servant plus de membres et en s’adaptant à l’économie, beaucoup se retrouvent soumis à des limites qui étaient destinées à des institutions beaucoup plus grandes », a déclaré Scott Simpson, Président/PDG d’America’s Credit Unions. « L’indexation du seuil à l’inflation apporte un soulagement nécessaire et rétablit l’équité pour les caisses de crédit basées sur la communauté. »

Les fintechs comme Chime et Dave devraient également bénéficier de la nouvelle limite. Ces entreprises s’associent avec des banques plus petites pour accéder aux revenus d’interchange des cartes de débit, qui représentent un élément clé de leurs modèles commerciaux. L’élargissement du pool de banques exemptées augmenterait considérablement leur marché.

Une limite obsolète

La législation appliquerait l’ajustement à l’inflation de manière rétroactive à l’adoption de la loi en 2010. Après plusieurs années d’inflation élevée, cela pousserait le nouveau plafond à plus de 15 milliards de dollars d’actifs.

« Les revenus d’interchange sont un enjeu majeur pour tout programme de débit, et l’idée du plafond d’actifs de 10 milliards de dollars était de fournir aux détaillants un certain soulagement sur les frais de balayage des cartes de débit tout en ne désavantageant pas les petites banques essayant de rivaliser avec les grandes », a déclaré Don Apgar, Directeur des paiements marchands chez Javelin Strategy & Research. « Cela fait 15 ans que Durbin a été adopté, et comme tout le reste, 10 milliards de dollars n’achètent plus ce qu’ils faisaient auparavant. Il est logique que le plafond soit lié à une formule qui l’augmente au fil du temps. »

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