Repenser l'infrastructure : construire la fintech pour l'Afrique, étape par étape - Entretien avec Obi Emetarom

Obi Emetarom, PDG et co-fondateur de Zone.

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L’innovation dans le fintech est souvent liée à l’expérience utilisateur, au design des applications ou à la rapidité. Mais il y a une autre couche — celle qui se trouve sous la surface : l’infrastructure. C’est la partie qui n’est pas tape-à-l’œil, mais sans elle, rien ne fonctionne.

Dans les marchés émergents comme l’Afrique, cette couche est encore plus importante. La fiabilité des paiements, la visibilité du système et la conformité ne sont pas des cas marginaux — ce sont le cœur. Les résoudre ne consiste pas à améliorer marginalement ; il s’agit de permettre l’accès, la confiance et la croissance à grande échelle.

Dans cette interview, Obi Emetarom — PDG et co-fondateur de Zone — explique pourquoi un changement réel dépend d’une reconsidération des systèmes fondamentaux, et pas seulement de la création de nouvelles applications. De la surmontée du scepticisme autour de la blockchain à l’intégration de la confiance réglementaire dans chaque couche, il offre un aperçu pratique de ce que nécessite vraiment une innovation significative dans le fintech.

Profitez de l’interview complète.

1. Qu’est-ce qui vous a motivé à concentrer votre carrière sur le développement de solutions technologiques pour les services financiers en Afrique ?

Ma première exposition à l’industrie des services financiers est survenue tôt dans ma carrière lorsque j’ai travaillé dans une banque peu après mes études de premier cycle en informatique. Il m’était alors clair que de nombreux systèmes en place étaient mûrs pour la transformation.

J’ai vu d’innombrables inefficacités ; des processus manuels, des systèmes fragmentés et une infrastructure peu fiable qui freinaient le progrès. Cette expérience a laissé une impression durable.

Au fil du temps, à mesure que l’écosystème financier évoluait, il est devenu évident que des défis systémiques plus profonds ; comme la fiabilité des paiements, les délais de règlement et les pannes d’infrastructure, nécessitaient non seulement des améliorations marginales, mais une reconsidération complète de la manière dont les couches fondamentales étaient construites.
Tout au long de mon parcours, ma motivation principale est restée la même, tirer parti de la technologie pour construire des systèmes financiers plus résilients, évolutifs et inclusifs.

2. Comment votre formation en ingénierie a-t-elle influencé votre approche de la construction de systèmes financiers et d’infrastructure innovants ?

L’ingénierie vous apprend à penser en systèmes et à toujours optimiser la performance, l’évolutivité et la résilience. Elle vous enseigne à résoudre les causes profondes des problèmes, et cet état d’esprit m’a amené à croire que les échecs des systèmes de paiement traditionnels tels que la réconciliation manuelle et la visibilité limitée devaient être abordés.

3. Quels sont selon vous les plus grands défis que vous avez rencontrés dans la création de solutions de paiement basées sur la blockchain ?

Le plus grand défi était la perception ; en particulier, convaincre les régulateurs et les institutions financières que la blockchain, souvent associée à des activités cryptographiques non réglementées, pouvait être une base viable pour des paiements sécurisés et conformes.
Un autre défi était la dynamique du serpent qui se mord la queue : les banques étaient réticentes à rejoindre à moins que d’autres banques ne soient déjà intégrées.

4. Quel rôle la conformité réglementaire et l’interopérabilité jouent-elles dans la mise en œuvre réussie des systèmes de paiement numériques ?

Elles sont fondamentales. Sans conformité réglementaire, aucun système de paiement numérique, aussi innovant soit-il, ne peut fonctionner durablement à grande échelle. La conformité assure la confiance, protège les consommateurs et fournit les garde-fous nécessaires à la stabilité de l’écosystème financier plus large. L’interopérabilité, quant à elle, est ce qui permet à différents systèmes et institutions financières de communiquer, d’échanger de la valeur sans heurts et d’offrir une expérience financière véritablement inclusive.

Un système de paiement numérique bien conçu aujourd’hui doit intégrer la conformité et l’interopérabilité au cœur. Des mécanismes de supervision réglementaire en temps réel, une intégration fluide à travers différentes plateformes, et une réconciliation instantanée entre les participants sont des caractéristiques essentielles. Ensemble, elles garantissent que les paiements sont non seulement plus rapides et plus efficaces, mais aussi transparents, résilients et universellement accessibles.

5. Comment voyez-vous les changements politiques et réglementaires en cours concernant les cryptomonnaies affecter l’adoption plus large de la technologie blockchain ?

Le changement réglementaire vers les cryptomonnaies a mis la technologie blockchain sous un jour plus clair. Bien que les régulateurs demeurent à juste titre prudents concernant les actifs cryptographiques spéculatifs, ils reconnaissent de plus en plus l’utilité de la blockchain pour construire des systèmes financiers transparents et sécurisés.

Cette distinction est cruciale car nous parlons de numérisation des transactions fiat utilisant la blockchain, et non des cryptomonnaies. Ce que nous voyons, c’est qu’à mesure que les régulateurs deviennent plus à l’aise avec les capacités et les risques de la blockchain, ils sont plus ouverts à son application responsable. Le partenariat avec les fournisseurs d’infrastructure de paiement nationaux pour exécuter des fonctions de surveillance sur la blockchain est un exemple clé de la manière dont la blockchain peut améliorer, et non contourner, la réglementation.

6. D’après votre expérience, quels sont les facteurs clés qui favorisent l’innovation et la croissance réussies dans l’industrie fintech ?

Cela commence par résoudre de réels problèmes. Trop souvent, nous voyons l’innovation pour elle-même. Les fintechs les plus réussies sont celles qui comprennent profondément les points de douleur du marché et offrent des solutions qui ne sont pas seulement nouvelles, mais véritablement précieuses.

Tout aussi important est le timing. Le marché doit être prêt, que ce soit en termes de réglementation, d’infrastructure ou de comportement des utilisateurs. Et enfin, l’exécution : les idées ne sont aussi bonnes que votre capacité à les concrétiser de manière fiable, sécurisée et à grande échelle.

Je crois qu’il est essentiel de rester concentré sur les fondamentaux, tels que la fiabilité des paiements, des opérations sans friction et l’alignement réglementaire. Ce ne sont pas des problèmes glamour, mais les résoudre libère une valeur énorme pour tout le monde dans l’écosystème.

7. Quels conseils donneriez-vous aux entrepreneurs en herbe qui cherchent à avoir un impact significatif dans le monde de la technologie financière ?

Commencez par comprendre l’écosystème, pas seulement la technologie, mais les institutions, les réglementations et les comportements des clients qui le définissent. Les services financiers sont une industrie complexe et à enjeux élevés où la confiance est primordiale.

Deuxièmement, affrontez les problèmes difficiles. Les plus grandes opportunités résident dans la résolution de problèmes fondamentaux, pas dans la recherche de tendances. Et enfin, collaborez, que ce soit avec des régulateurs, des banques ou d’autres startups. Dans le fintech, l’avenir appartient à ceux qui peuvent construire des ponts, pas seulement des produits.