Les normes ouvertes débloqueront la prochaine avancée de l'IA agentique dans la fintech

Manik Surtani est responsable de l’open source chez Block.

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En 2025, les agents IA ont transformé la manière dont les fintechs fonctionnent en interne, automatisant des flux de travail complexes et coordonnant les outils avec peu de direction humaine. En 2026, nous verrons de plus en plus de ces fonctionnalités agentiques offertes directement aux clients. Mais l’industrie fait face à un choix. L’écosystème technologique financier d’aujourd’hui est profondément fragmenté. Chaque processeur de paiement, prêteur, banque et plateforme a ses propres formats de données et API. Les clients peuvent soit obtenir des agents qui fonctionnent uniquement dans des systèmes isolés, soit nous pouvons collectivement nous diriger vers des normes ouvertes qui permettent aux agents d’opérer dans un ensemble plus large de contextes financiers.

Plus tôt ce mois-ci, Block, Anthropic et OpenAI, en partenariat avec la Linux Foundation, ont annoncé la formation de la Fondation Agentic AI (AAIF), réunissant les contributions de leurs entreprises respectives, avec le soutien d’autres leaders de l’IA, pour établir des normes ouvertes pour l’IA agentique. Bien que cela soit encore précoce, cela représente un pas significatif vers l’amélioration de l’interopérabilité dans la technologie financière. Si l’industrie adopte cette direction, nous pouvons construire un écosystème où les agents peuvent apprendre à partir de données plus riches, accéder à des interfaces harmonisées et fournir des avantages qui s’accumulent plutôt que se fragmentent. Si nous ne le faisons pas, nous risquons de recréer la même architecture cloisonnée qui a ralenti l’innovation pendant des décennies, cette fois avec une technologie plus puissante.

Les limites de l’IA agentique dans un silo

La fintech a historiquement évolué à travers des stacks propriétaires. Ce modèle a fonctionné dans le passé, mais l’IA agentique expose ses limites. Les agents ont besoin d’un accès cohérent au contexte, aux surfaces d’action et aux signaux provenant de plusieurs systèmes.

Lorsque chaque institution structure les transactions, les identités, les indicateurs de risque et les profils de commerçants différemment, l’IA agentique se heurte à de sérieux obstacles. Les données fragmentées sapent la capacité des agents à raisonner ou à agir avec confiance. La friction d’intégration ralentit le déploiement et augmente les coûts d’ingénierie. Le verrouillage des fournisseurs oblige les entreprises à choisir des outils moins efficaces simplement parce qu’ils s’adaptent à l’architecture existante, ou pire encore, à créer leurs propres silos, ce qui ne fait qu’aggraver le problème.

L’IA agentique réussit lorsqu’elle peut observer, décider et agir à travers des systèmes connectés. Les environnements cloisonnés affaiblissent ces trois capacités.

Pourquoi les normes ouvertes changent tout

Les normes ouvertes (schémas partagés, définitions et protocoles) font bien plus que simplifier l’intégration. Elles créent la base pour un comportement agentique évolutif et interopérable.

Avant que les agents ne puissent raisonner à travers les systèmes ou agir au nom des utilisateurs, ces systèmes doivent parler le même langage. Considérez le Protocole de Contexte Modèle (MCP), une norme ouverte qui donne aux systèmes IA la capacité d’interagir avec des outils et des données du monde réel. En à peine un an, le MCP a connu une adoption croissante dans divers secteurs, y compris les entreprises fintech et de commerce. Block a construit la première mise en œuvre de référence pour le MCP avec goose et a été un contributeur précoce au protocole lui-même. Stripe a construit un support MCP pour permettre aux agents d’accéder aux données de paiement, de créer des sessions de paiement et de gérer des abonnements. Square a publié des serveurs MCP pour ses API de paiements, de catalogues et de clients. Shopify a lancé des intégrations MCP pour sa plateforme de commerce. Ces exemples illustrent un véritable intérêt du marché pour l’interopérabilité.

Avec des protocoles interopérables, les agents peuvent interpréter les données avec une meilleure compréhension contextuelle. La fragmentation, en revanche, limite la qualité des signaux sur lesquels les agents s’appuient.

Comparez cela avec la banque ouverte. La banque ouverte a mis des années à progresser au niveau mondial (en particulier aux États-Unis) parce qu’elle nécessitait que les institutions fassent le gros du travail : construire de nouvelles API, garantir la conformité, coordonner les régulateurs. Le progrès dépendait de la pression réglementaire, et même alors, l’adoption a été lente et inégale. Dans les deux cas, les clients bénéficient d’une meilleure interopérabilité. Avec l’IA agentique, les entreprises peuvent avoir un incitatif supplémentaire : les agents peuvent aider à établir un pont ou à traduire entre les systèmes, réduisant ainsi les charges d’intégration et rendant les normes ouvertes commercialement attractives plutôt que uniquement axées sur la conformité.

La prochaine génération d’IA agentique sera composée d’agents spécialisés qui collaborent. Un agent peut exceller dans la classification de documents, un autre dans la détection de fraude, un autre dans la prévision des flux de trésorerie. Des interfaces prévisibles et des protocoles partagés peuvent aider ces agents à découvrir des services, déléguer des tâches et orchestrer des flux de travail sans code personnalisé fragile.

Une fois que les agents peuvent se déplacer librement à travers les plateformes financières, le véritable pouvoir de l’interopérabilité devient clair. En ce moment, chaque service financier fonctionne en isolation. Votre système de paie ne communique pas avec votre application bancaire professionnelle. Votre outil de gestion des dépenses ne peut pas se coordonner avec votre logiciel de comptabilité. Votre processeur de paiement n’a aucune visibilité sur vos prévisions de flux de trésorerie. Avec des normes ouvertes, les agents peuvent orchestrer tout cela. Ils peuvent réconcilier les dépenses automatiquement en tirant des données de votre carte professionnelle, en les faisant correspondre avec des factures dans votre système de comptabilité, et en mettant à jour vos prévisions budgétaires en temps réel. Ils peuvent coordonner le timing des paiements à travers plusieurs plateformes, s’assurant que vous payez les fournisseurs lorsque les flux de trésorerie sont solides et reportent lorsque c’est tendu. Ils peuvent connecter les données de souscription d’une plateforme à l’évaluation des risques d’une autre, de sorte que vous ne remplissiez pas la même information à plusieurs reprises. La valeur réside dans la connexion de systèmes qui n’ont pas été conçus à l’origine pour interopérer.

Les petites fintechs en bénéficient également. Les normes ouvertes nivellent le terrain de jeu en permettant aux nouveaux entrants de connecter leurs agents aux banques et aux processeurs sans projets d’ingénierie coûteux. Ils peuvent rivaliser sur l’intuition et l’expérience plutôt que sur le budget d’intégration.

Construire les rails, pas les murs

La prochaine décennie de la fintech sera définie par des entreprises qui comprennent que l’IA agentique n’est pas un produit unique. C’est une plateforme pour le raisonnement, l’action et la collaboration à travers les systèmes. Les plateformes ne se développent que lorsque l’industrie s’accorde sur les rails sur lesquels elles roulent.

L’AAIF représente une première étape importante, mais ce n’est que le début. Pour débloquer tout le potentiel de l’IA agentique, la fintech doit s’impliquer. Nous avons besoin de schémas de données ouverts spécifiquement conçus pour les primitives financières : commerçants, transactions, identités, signaux de risque et flux de paiement. Certains protocoles de commerce et de paiement existent déjà et d’autres sont proposés, mais ils ont encore besoin d’un consensus et d’une collaboration à l’échelle de l’industrie pour devenir de véritables normes plutôt que des mises en œuvre isolées. Nous avons besoin de cadres de sécurité et de gouvernance partagés afin que la confiance puisse croître aux côtés de l’innovation. Et nous avons besoin de la participation active des leaders fintech dans des groupes industriels qui définissent et maintiennent ces normes, pas seulement d’une observation passive.

Cela ne signifie pas renoncer à la différenciation. Les entreprises les plus fortes se différencieront par l’expérience, la gestion des risques et l’intelligence, et non par des infrastructures propriétaires. L’histoire d’Internet montre qu’une infrastructure solide peut élargir les opportunités plutôt que de les réduire. L’IA agentique offre une chance de le faire à nouveau.

À propos de l’auteur

Manik Surtani est le responsable de l’open source chez Block, Inc. Chez Block, Manik a précédemment dirigé des équipes d’ingénierie chez Square et Cash App. Avant de rejoindre Block, Manik était ingénieur senior chez Red Hat. Il a été le fondateur et l’ingénieur principal du projet Infinispan et architecte de plateforme sur le JBoss Data Grid. Manik a une expérience en IA, systèmes distribués et tolérants aux pannes, et optimisation des performances des JVM. Manik est un fervent défenseur des méthodologies de développement open source, de l’éthique et des processus collaboratifs, et il s’est impliqué dans l’open source depuis ses premières incursions dans l’informatique.